Jak a proč spořit dětem?

1. říjen 2014
Podcasty, rozhovory, příběhy Další podcasty, rozhovory a příběhy Rodina. Ilustrační foto

Spořit dětem, to napadne každého z nás. Ovšem proč spořit? S jakým cílem? Poradil finanční poradce Zdeněk Simaichl.

Daniela BRŮHOVÁ, moderátorka
--------------------
Začíná pravidelná Spotřebitelská středeční poradna. Zdeněk Simaichl už sedí proti mně, no, a co jsme vybrali? Spořit dětem, to napadne každého z nás, ovšem proč spořit? Já, když jsem si zadala do internetu spoření dětem, tak nabídek je tam velká spousta, ale není tam takové to meritum věci, pane Simaichle, a to je proč vlastně, s jakým cílem, tak bych to mohla říci. Co poradíte?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
To jste řekla naprosto přesně, protože na tom internetu, když si rozkliknete, tak vyjede spousta odkazů, vesměs je to nějaký skrytý reklama na nějaký konkrétní finanční produkt a nicméně já se trošku opřu o to, co jsme tady říkali i v těch minulých relacích, to znamená, že peníze jsou pouze prostředek, ne cíl. To znamená, jaký je vlastně ten cíl těm dětem spořit? Na tuto otázku můžeme odpovědět mnoha způsoby, takový, když položím na ulici ...

Čtěte také

Daniela BRŮHOVÁ, moderátorka
--------------------
Na studia, na nákup bytu, ano, zajištění.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Přesně tak, na nákup bytu, takový jako nějaký start do života. Nějakou počáteční reservu tomu dítěti a tak dále, těch bychom asi vymysleli moc a moc. Nicméně pokud bych se nad tou otázkou měl trošičku zamyslet, tak bych asi začal trošku víc zeširoka, protože jak už to bývá, takové ty nejdůležitější věci se většinou skrývají jinde než je hledáme. To znamená nebudeme přemýšlet a priori o tom, kolik peněz, kam, jaký finanční produkt využít, ale spíše bych doporučil začít někde úplně jinde, to znamená začít s nějakou finanční gramotností, začít s finančním vzděláním napřed rodičů, protože tam se ...

Daniela BRŮHOVÁ, moderátorka
--------------------
To je dlouhá cesta ovšem.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Přesně tak, je to stejné jako v letadle, pokud dojde k nějaké krizové situaci, tak napřed nasazuji masku sobě a teprve potom tomu dítěti, že pokud to udělám obráceně, tak tomu dítěti už nikdo nepomůže. Tady je to úplně stejné, to znamená pokud to dítě má získat nějaké správní návyky, tak je potřeba začít vlastně u toho, aby měli i správný vzor. A v tenhle ten moment právě doporučuju to finanční vzdělání rodičům, tady je to o ani ne tak finanční investici, ale je to o investici časové, to znamená udělat si na to ten čas, navštívit já nevím nějaký ten kurz, zajímat se trošku o tu problematiku, to není potřeba někam chodit dneska v době internetu, ale v každém případě začít teda tou finanční gramotností a následně i finanční osvětou dětí. V tom dnešním světě je to finanční vzdělání mnohdy důležitější než to, co se děti běžně učí ve škole, než leckterý předmět, i když samozřejmě k tomu máme tendenci přikládat kolikrát daleko větší váhu a navíc já sám jsem přesvědčen, že jednou z nejdůležitějších povinností rodičů vůči svým dětem není naspořit jim peníze, ale připravit je na samostatný život. To znamená já to zase vždycky přirovnávám k tomu, že pokud naspořím nějakou hromadu, hromádku peněz a v těch 18 nebo ve 24, když vyjdou vysokou školu, tak s velkou slávou jim ty peníze předávám, tak je to jako dávat jim do ruky nabitou zbraň. Nevím, co s ní udělají, protože nevědí jak s těmi penězi mají zacházet, nemají na to v uvozovkách ten zbrojní průkaz, nedokáží si s tím jednoduše poradit.

Daniela BRŮHOVÁ, moderátorka
--------------------
Ty cíle jsou vzdálené, rozptýlené.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Přesně tak, ty cíle jsou vzdálené, rozptýlené, nemají vlastně jakoby ty základní návyky. Ono součástí té finanční gramotnosti je samozřejmě i práce s rozpočtem, práce s příjmy, s výdaji, práce s dluhy, jakým způsobem jakou roli tam hraje úrok, a to jednak u dluhů, jednak potom u výnosů a samozřejmě takové to nezbytné plánování. To znamená finanční gramotnost je určitě to, kde by každý měl začít ještě předtím než si řekne, kolik, kam a proč.

Daniela BRŮHOVÁ, moderátorka
--------------------
Dodává Zdeněk Simaichl, no, a vy se ho budete moci ptát kolik, kam a proč nebo kolik, kam, to stačí, na telefonu 221552525 a nebo 2424 na konci.

/ Písnička /

Daniela BRŮHOVÁ, moderátorka
--------------------
Ptát se Zdeňka Simaichla můžete na to, jak spořit dětem, kam, kolik, na telefonu 221552525 a nebo také e-mailem jejakaje@rozhlas.cz. My jsme, pane Simaichle, mluvili o tom, že nejprve si člověk musí stanovit proč spořit, ale já znám mnoho rodičů a možná i prarodičů, kteří, když se narodí miminko, tak mu založí stavební spoření, co vy na to?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
No, nic. Stavební spoření, přesně tak, je to ten nejstarší a řekl bych stovkami let prověřený model, který neradno měnit, spoří se do stavebního spoření, protože se to prostě vyplatí, stát tam přispívá, nicméně my čím dál tím víc řešíme dvě věci. Ta první, já zkusím odpovědět přímo na to, co se týká toho produktu, já dneska stavební spoření vnímám jako obrovské politikum, to znamená je to, snad každý ministr financí, který přišel za posledních 10 let, řešil stavební spoření, řešil, co s ním, vesměs to vždycky skončilo tak, že se omezila státní podpora a do budoucna v podstatě očekávám další parametrické změny typu účelovost státní podpory a podobně, to znamená, že ji nedostanu automaticky připsanou po těch šesti letech, po té základní vázací době, jak jsem byl zvyklý, ale budu muset ještě prokázat, že to používám v podstatě v souvislosti s nějakým bydlením, studiem nebo něčím, na co to stavební spoření bude účelově vázáno. To je jedna věc. Druhá věc je ta, že stavební spořitelny se různě transformují, reagují na to, teďka zase za poslední rok, rok a půl probíhaly kauzy, že se vypovídaly smlouvy o stavebním spoření předčasně, to znamená aniž by ten klient dospořil cílové částky, aniž by přespopřil, aniž by měl vůbec jakoby tendenci to stavební spoření ukončovat, tak stavební spořitelna udělala na základě všeobecných podmínek, to v tom lepším případě někdy to prostě zkusily, tak udělala ten krok a tu smlouvu ukončila, vypověděla, což samozřejmě na důvěryhodnosti tohoto produktu nijak nepřidalo a já to i vnímám vlastně v té společnosti u klientů, že už tomu stavebnímu spoření tak nevěří jako předtím, říkají si, co bude, jednak z toho pohledu politického a jednak z toho pohledu těch stavebních spořitelen. Takže obecně bych stavební spoření už dneska nedoporučoval, ačkoli ten výnos je tam poměrně slušný, pohybuje se nad 4 %, nicméně je tam dlouhá vázací doba. Já dneska nevím, co bude za rok, natož za 6 let. Ten produkt je relativně konzervativní. Zase jsou tam výhody různejch státních záruk, pojištění u fondu, pojištění vkladů a podobně.

Daniela BRŮHOVÁ, moderátorka
--------------------
A nějaké jiné doporučení?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Takže neříkám ano, ani ne, ale spíš nedoporučuji stavební spoření.

Daniela BRŮHOVÁ, moderátorka
--------------------
Spíš ne?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Spíš ne.

Daniela BRŮHOVÁ, moderátorka
--------------------
A co spíše jo?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Co spíše jo? Já ještě dřív, než bych se vůbec dostal k tomuto, tak já ještě vzpomenu ten bod dvě, který jsem chtěl, a to ten, že my máme tendenci využívat těch v uvozovkách rodných čísel kvůli právě těm státním podporám, to je taky jakýsi přežitek z těch dob minulých, a dneska s novým občanským zákoníkem, který ještě trošičku přitvrdil, tak nám vyvstal další problém, a to je takzvaný problém s opatrovnickým soudem, protože v okamžiku, kdy já jakoukoliv investici, jakékoliv spoření, a to včetně toho stavebního, jakýkoliv běžný účet, ať už jde o dětské konto nebo standardní spořící, tak jakmile to napíšu na dítě a vložím tam peníze, tak v podstatě už kromě opatrovnického soudu není Boha, který by to z toho dostal, to znamená je potřeba si uvědomit, že v okamžiku, kdy tomu dítěti udeří 18 let, tak se stane majitelem těch peněz. A zase nechci tady nabádat nebo být poslem špatných zpráv, ale já nevím, jestli v 18 letech tomu dítěti ty peníze budu chtít dát v plné výši, to znamená jedna z věcí, kterou nedoporučuju, je uzavírat smlouvu na dítě, to znamená pokud chci spořit, ať už jde o stavební spoření nebo jakýkoliv jiný produkt, ke kterému se, doufám, ještě dneska dostanem, tak vždycky udělejme to na rodiče, buď na jednoho nebo na druhého, pokud si chci udržet tu plnou kontrolu nad těmi prostředky.

Daniela BRŮHOVÁ, moderátorka
--------------------
To je zajímavá rada, kterou dává Zdeněk Simaichl, jejakaje@rozhlas.cz, tam můžete psát své dotazy a nebo zavolat na telefon 221552424.

/ Reklama /

Daniela BRŮHOVÁ, moderátorka
--------------------
A pokračujeme Finanční poradna. Spořit dětem, kolik, kam, proč, tak o tom mluvíme se Zdeňkem Simaichlem. Máme tu telefonický dotaz, dobrý den přejeme.

osoba
--------------------
No, dobrý den, já jsem se chtěla zeptat, stavební spořitelna mi poslala, že od 1. 11. mi změní úrokovou sazbu na smlouvě a že je to podle paragrafu 5 odstavec 7 zákona z roku 96, teda číslo 96 z roku 93. Je to možný, že mi stavební spořitelna to může takto změnit a ještě nemám cílovou částku dospořenou, a že už teďko budu mít jenom jedno procento?

Daniela BRŮHOVÁ, moderátorka
--------------------
Pane Simaichle?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak, děkujeme za dotaz, jak se říká nic není jistého kromě smrti a daní. Ono tady to platí podobně, ještě před pár lety bych řekl, že aspoň ta státní podpora je jistá, ale ani ta už není jistá, jak jsme si právě před chvilinkou říkali. Takže stavební spořitelna to, co úročí na vkladovém účtu, tak samozřejmě může změnit, je to ve všeobecných podmínkách, a to, co je ve všeobecných podmínkách, se říká, co je psáno, to je dáno, tak pokud se tam odvolává na konkrétní ustanovení, na konkrétní článek těch všeobecných obchodních podmínek, tak na to zřejmě nárok má. Říkám zřejmě, protože ne každá stavební spořitelna měla ve svých všeobecných podmínkách to předčasné ukončení, o kterém jsme tady dneska hovořili, a přesto se o to pokusili. Pokud se člověk postavil na zadní, jak se říká, tak někdy i dosáhnul toho, že ta stavební spořitelna to zrušení smlouvy vzala zpátky, ale samozřejmě byly i stavební spořitelny, které to tam měly podchyceno a kde to tedy bylo plně v souladu se všeobecnými podmínkami. Takže já bych určitě doporučoval a nemyslím si, že je to zase nějak dramatický zásah ze dvou procent na jedno procento, říkám nechci se jich zastávat, ale potom, když si vezmeme ty zůstatky a vezmeme ty rozdíly, které v tom úročení jsou, tak je to samozřejmě nepříjemné, ale ta státní podpora je tam daleko větším nebo důležitějším faktorem vlastně při tom zhodnocení, než co se úročí těmi vklady. Tak se podívat do těch všeobecných podmínek přesně na ten konkrétní článek, který stavební spořitelna cituje, zmiňuje a zkontrolovat, jestli to tak skutečně je a podívat se i na ten výklad, jestli, jestli na to má nárok nebo ne a podle toho se zachovat.

Daniela BRŮHOVÁ, moderátorka
--------------------
Máme tady i e-mailové dotazy. "Existuje pro dítě ve věku 15 až 18 let nějaké šikovné spoření kromě běžného účtu," ptá se paní Jarka. "Dcera zdědila nějaké finance a šetří si ze svého kapesného. Pokud jsem zjišťovala, tak pro tyto roky není pro ně žádný spořící účet, aby byl trochu úročen a zároveň, aby měla peníze k dispozici." Jaká by byla odpověď?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak je potřeba zase si říct jaký je ten cíl, protože pokud cíl je vydělat peníze, zhodnotit je, tak samozřejmě nemohu uvažovat o něčem konzervativním, o žádném ani jednoduchém nebo spořícím účtu, ale je potřeba trošičku zariskovat, protože když chci získat více, tak musím i jako více vložit do hry. Takže v takovém případě už se budeme bavit o investicích, budeme se bavit o nějakých investičních horizontech a tak dále. Pokud ty peníze mají sloužit k tomu, že za půl roku, za rok mohou být k něčemu použity, to znamená k vlastnímu bydlení, ke studiu nebo jednoduše dcera bude chtít jet na dovolenou na nějakou pěknou, tak nemá smysl se tady zabývat nějakými procenty, a to dokonce ani inflací, protože inflace je v současné době nízká a pokud mám nějakých sto, dvě stě tisíc, tak jestli mi to vydělává procento nebo dvě v tento moment není zase až tak podstatné vzhledem k tomu, že za půl roku nebo za rok ty peníze budu chtít použít. Takže zase je to všechno o tom, co s těmi penězi chci dělat a znova opakuji peníze jsou pouze prostředek a ne cíl. A je důležitý si říct i jaký je ten cíl, abych věděl co s těmi penězi vlastně chci dělat.

Daniela BRŮHOVÁ, moderátorka
--------------------
Dodává Zdeněk Simaichl. Tím končí dnešní Finanční spotřebitelská poradna, ale vy si možná rádi poslechnete Slovo nad zlato, které uslyšíte ve tři čtvrtě na 11 a budeme mluvit o tom, co to znamená uctívat zlaté tele. No, svým způsobem navazujeme na Finanční poradnu. Hezký den.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Na shledanou.

Autorizovaným dodavatelem doslovných elektronických přepisů pořadů Českého rozhlasu je NEWTON Media, a.s. Texty neprocházejí korekturou.

autor: Daniela Brůhová
Spustit audio