Jste v dluhové pasti? Nečekejte a řešte!

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, venku je krásně, jsou prázdniny, vás určitě čeká nějaká dovolená a nebo alespoň trošičku volnější čas, a tak by se mohl zdát, co nám chybí, co nás trápí? Myslím si, že tím nejčastějším případem, kdy jsme trošku znejistěni a kdy si nedokážeme chvíli klidu užít náležitě klidně je to, že nás trápí dluhy, a to dluhy, které máme my nebo které má někdo u nás. Ostatně znáte mnohé židovské anekdoty na toto téma, proto se dluhům a jejich vymáhání bude dnes v rubrice Rodinné finance věnovat také Tomáš Liškutín. Přeji hezké dopoledne.

Tomáš LIŠKUTÍN, advokát, sdružení Spotřebitel.net
--------------------
Hezké dopoledne.

Čtěte také

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Tomáš Liškutín je advokát, který spolupracuje se sdružením Spotřebitel.net. Když se, Tomáši, řekne dluh, tak mě napadá jenom to, že mi někdo dluží nebo já že já dlužím někomu peníze. Jsou ještě i jiné typy dluhů?

Tomáš LIŠKUTÍN, advokát, sdružení Spotřebitel.net
--------------------
Ano, máme celkem 4 typy dluhů, odvíjí se od toho, že dluh je nesplněná povinnost. Povinnost, s kterou je ten dlužník po prodlení, a ty povinnosti se ve stručnosti dělí na povinnost něco dát, něco konat, něco strpět a nebo něčeho se zdržet.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Tak teď mi to ještě řekněte jako člověku, který nestudoval stejnou vysokou školu jako vy.

Tomáš LIŠKUTÍN, advokát, sdružení Spotřebitel.net
--------------------
Něco konat znamená, pokud si objednáte rekonstrukci koupelny, a ta rekonstrukce není řádně a včas splněná, tak ten zhotovitel je vaším dlužníkem, má něco konat, a to nekoná, je v prodlení.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Přísahejte, že v tomto případě nemůže dojít ke splátce hypotékou, protože představa, že mi bude tu koupelnu dodělávat třeba rok stejně, jako se splácí dluhy na splátky, tak to doufám nemůže nastat?

Tomáš LIŠKUTÍN, advokát, sdružení Spotřebitel.net
--------------------
Může to nastat, pokud si nebudete hlídat svoje práva a nebudete činit aktivní kroky.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Tak na to musíte dohlídnout tedy.

Tomáš LIŠKUTÍN, advokát, sdružení Spotřebitel.net
--------------------
Mezi zhotoviteli jsou poctiví zhotovitelé, ale jsou i ti, kteří na to, aby to dílo řádně a v čas zhotovili, nedbají. Potom něco dát, tak to je typicky zaplatit nějaké finanční prostředky, nebo vrátit vypůjčenou věc. Něco strpět, to je například průchod přes pozemek k chatě, někdo to neumožní, zabarikáduje to, takže je taky dlužníkem, protože tu povinnost, kterou má, neplní. A potom něčeho se zdržet, například pokud někdo z prodejců používá se svých obchodních podmínkách nekalou obchodní praktiku a dostane od soudu přikázáno, aby se zdržel používání takovéhle nekalé obchodní praktiky a on to neudělá, tak je v prodlení.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Když už tedy jsme si vysvětlili jaké všechny dluhy můžeme mít, my u někoho nebo někdo u nás, tak řekněme si teď jaké jsou nebezpečí těchto dluhů v případě, že jsou to dluhy na úrok. Úroky z úroků, úroky z prodlení, smluvní úroky a tak dále. Jaké všechny možné druhy úroků si musíme hlídat, abychom náhodou nespadli do mnohem větších dluhů než se původně zdálo?

Tomáš LIŠKUTÍN, advokát, sdružení Spotřebitel.net
--------------------
Pokud jde o finanční dluhy, jsou zpravidla zabezpečeny úrokem smluvním, to znamená, že po určitou dobu se zaváži, že vedle té jistiny budu splácet ještě nějaký úrok. U hypotéky to jsou třeba 3 %, u spotřebitelských úvěrů to bývá kolem 20 %, se sousedem nebo s kamarádem si ten úrok můžu domluvit v takové výši, se kterou obě dvě strany souhlasí. To je smluvní úrok po dobu, kdy nejsem v prodlení, kdy ten dluh splácím. Pak ale nastane situace, že se dostanu do prodlení, že nějakou splátku nestihnu splatit a pak platí úrok z prodlení. Ten o to se navyšuje, o ten smluvní úrok a ten je podle zákona 8 %, pokud si strany nedohodnou jinak. Což je také informace pro všechny, kdo se peněžními toky zabývají, aby si zkontrolovali kde to je nastaveno, protože prioritně platí smlouva. Pokud to není staveno ve smlouvě, pak se je potřeba podívat do všeobecných obchodních podmínek a pokud ani ty všeobecné obchodní podmínky tu otázku neřeší, pak se teprve použije zákon. Takže zažitá praxe, že zákon říkal úroky z prodlení jsou 8 %, s novým občanských zákoníkem padá, prioritu má smlouva, případně obchodní podmínky, pokud jsou řádně do té smlouvy začleněny.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Úroky z konání v tomto případě tedy spíše asi ne jenom obchodní podmínky, ale třeba dohoda o provedenou práci, kdy jste tady uváděl jako příklad řemeslníka, dodělanou koupelnu. Řekněte mi, mohu si třeba sjednat takovou věc, že když mi neodevzdá tu práci do určitého data, tak dostává mnohé pokuty, mnohé sankce, mně se tedy snižuje ta cena, kterou mu za to zaplatím. Jaké mám pak prostředky na to, abych třeba plnění tady této smlouvy vymáhal?

Tomáš LIŠKUTÍN, advokát, sdružení Spotřebitel.net
--------------------
Určitě, v případě, že se někdo zaváže pro vás něco vykonat a neudělá to řádně a včas a máte pro takový případ sjednánu smluvní pokutu, tak ve chvíli, kdy tu povinnost poruší, tak ta smluvní pokuta je splatná a můžete ji vymáhat. Záleží na tom jak velkou zálohu jste tomu zhotoviteli dala. V praxi se setkávám s tím, že čím menší záloha je na začátku, tím lépe je to dílo provedeno, protože ten zhotovitel se těší na to, že to dostane doplaceno a snaží se to dílo provést co nejkvalitněji. Nejhůře provedená díla jsou tam, kde je stoprocentní záloha daná ze začátku. A ve chvíli, kdy tedy nastane splatnost té pokuty, tak záleží na tom, jestli už máte všechno zaplaceno. Pokud ne, tak to můžete započíst a doplácet tu cenu díla sníženou o tu smluvní pokutu. Tam se vyhnete času penězům a energii, kterou investujete do vymáhání té pohledávky té pokuty. Ale v případě, že už to máte zaplaceno a je na vás, abyste vymáhala po tom zhotoviteli tu smluvní pokutu zpátky, tak pak je potřeba mu zaslat předžalobní výzvu a pokud nebude dobrovolně plnit na základě té předžalobní výzvy, tak pak je možné požádat soud, aby vydal platební rozkaz.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Před nějakou dobou vzplál nějaký exekuční úřad jasným plamenem a samozřejmě ten první předpoklad, který člověk má, je, že někdo tedy skutečně s tou exekucí poměrně vášnivě nesouhlasil. Řekněte mi, jaké máme možnosti v případě dluhů, abychom pak třeba nedospěli do toho stádia, že se začneme chovat zásadním způsobem nepředloženě?

Tomáš LIŠKUTÍN, advokát, sdružení Spotřebitel.net
--------------------
Tak, v prvé řadě, pokud se ocitneme na straně dlužníka, který je v prodlení, tak je potřeba tu situaci řešit. Nejhorší přístup je zastrčit hlavu do písku a myslet si, že ono se to nějak vyřeší. S tím věřitelem je potřeba začít jednat, je potřeba upravit výši splátky nebo odložit nějakou dobu to splácení, případně se domluvit na jiném splátkovém kalendáři, protože ve chvíli, kdy zareagujeme na předžalobní výzvu, tak řada těch věřitelů, než by šla tou cestou vymáhací, tak se raději domluví, a pro toho dlužníka to znamená to, že se mu nenavyšuje o sankční úroky a smluvní pokuty takováhle pohledávka a navíc se mu nenavyšuje o náklady soudního vymáhání, protože tam máme soudní poplatek, máme tam náklady advokáta, případně nějaké cestovné k soudu a z poměrně snesitelné pohledávky se začíná stávat pohledávka nesnesitelná a kterou nebudeme po právní moci rozsudku schopni splatit a upozorňuju, že doba na dobrovolné splacení je u platebního rozkazu 15 dnů, u rozsudku potom pouze 3 dny, takže tam to splacení dluhu musí proběhnout opravdu bleskově. Ve chvíli, kdy to neproběhne, tak ten věřitel to může dát exekutorovi, který může postupovat stržením té částky z účtu, ale když není na tom účtu žádná dostatečná finanční hotovost, tak potom může jít i po věcech, případně i po nemovitých věcech. Samozřejmě ten přístup exekutora by měl být přiměřený výši té pohledávky.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, ač mi to mrzí, tak si jsem jistá, že mnozí máte s dluhy velké zkušenosti a nebo alespoň větší zkušenosti než je milé a jediné, co pro vás v tuto chvíli můžeme udělat, že zodpovíme vaše otázky. Proto pokud se chcete ptát, tak se můžete na čísle 221552525 nebo 2424. Také můžete svůj mail mailovat na adresu jejakaje@rozhlas.cz a nebo pošlete SMSku ve tvaru R2 JEJAKAJE text vašeho dotazu, a to na číslo 9077704.

/ Písnička /

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, rubrika Rodinné finance je tady zpět, náš host Tomáš Liškutín, tedy advokát spolupracující se sdružením Spotřebitel.net nám dnes radí ohledně dluhů a jejich vymáhání, no, a protože nám voláte, tak já raději hned na začátku zvedám telefon a ptám se kdo tam, dobrý den.

osoba
--------------------
Dobrý den, Jaroslav z Prahy nebo mimo Prahu. Mám velice stručný jenom dotaz. Pan, pan advokát nebo pan doktor velice hezky řekl, že pokud nesplácí ten dlužník, je nějakým způsobem odsouzen, dostane se třeba do exekuce, tak mu může potom i být zabaven majetek, ale co v případě, když ten dlužník se včas zbaví majetku velice šikovně, takže v podstatě nic nemá a ještě to udělá takovým způsobem, že třeba splácí já nevím z toho půl milionu nebo milionu, které je dlužen, tak splácí tak nějak 2 tisíce korun měsíčně, což je maximum, které on může udělat. Takže jeví velice dobrou snahu splácet, ale je prostě v takový situaci, že nic nemá.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ano, ano a veškerý majetek je přepsán na manželku, děti, psa a kozu.

osoba
--------------------
To nemusí být to, takže to absolutně je, jak se říká lege artis, všecko jako včas, zavčas udělá. Já se domnívám jenom, že potom jste absolutně bezmocná.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Co na to říká, ano, pan Liškutín, má pan Jaroslav pravdu, v tuto chvíli jsme skutečně naprosto bezmocní?

Tomáš LIŠKUTÍN, advokát, sdružení Spotřebitel.net
--------------------
Tak tady už je to ta fáze, kdy došlo k tomu exekučnímu vymáhání a nezbývá doufat, než že po dobu, kdy má platnost ten rozsudek, než nastane jeho promlčení, což je 10 let, ten dlužník nějaký majetek nabude. Pokud by totiž získal jakýkoli majetek nad rozsah toho, co je v tuto chvíli schopen splácet ve výši 2 tisíc měsíčně například dědictví, dar, výhra, lukrativnější zaměstnání nebo by se rozhodl podnikat, tak jakýkoli takový příjem potom půjde také z části na to, aby se umořila ta jeho pohledávka. Ono se to zdá třeba v tuto chvíli nereálné, ale 10 let je tak dlouhá doba, že v životě člověka se leccos mění. Takže i dlužníci prostě najdou si třeba nového partnera a kvůli němu mají zájem s tou svojí situaci něco udělat, ten dluh dosplácet. Takže najdou si další zaměstnání, domluví se na pro věřitele příznivějším splátkovém kalendáři, on třeba ustoupí trošku ze sankčních úroků. Takže neztrácet naději, je tam ten rozsudek je na to 10 let. Samozřejmě ještě jedna poznámka na závěr. Pokud se jedná o dluhy ve výši půl milionu, tak tam samozřejmě doporučuji nějaké zajištění, buď zajišťovací převod vlastnického práva k nějaké nemovitosti nebo zástavní právo, prostě ten dluh něčím zajistit, nemít to jen tak na dobré vůli dlužníka.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Děkuji vám za odpověď, přesto musím říci, že když mi advokát říká neztrácejte naději, tak mi to vždycky vyděsí. Tak doufám, že naše posluchače ne. Zvedám další telefon, dobrý den, jste to vy.

osoba
--------------------
Dobrý den, tady je Marcela z Ostravy. Prosím vás, já mám jenom takovej dotaz, jsem na jiné straně než pán přede mnou. Dlužili jsme po neúspěšném podnikání v nějakým roce 97, jak byly ty povodně 98, měli jsme od soukromé osoby zapůjčené 70 tisíc, které se potom jako, protože jsme byli v kritické situaci, se nesplácelo, pak jsme začali splácet, byl to exekuční příkaz jako na důchody, jako manželů, obou dvou, a teď jsem se na České správě sociálního zabezpečení domáhala jako vyčíslení kolik jako bylo staženo. Takže mi bylo sděleno, že částka je zaplacená, ale že se stahují dále úroky a že není známo jako kolik bude. Já bych se chtěla pana doktora zeptat, jako, protože ze zkušenosti měli jsme nějaký pohledávku u finančního úřadu, my jsme ji zaplatili, jako dlužnou částku, tak nám přišlo vyčíslení úroků. Jestli od té soukromé osoby, jestli ta soukromá osoba na základě toho rozhodnutí soudu, protože soud s tím nechce nic mít.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Jasně, vy se bojíte, abyste donekonečna pak neplatili úroky a nikdy nevěděli kdy to skončí, ano.

osoba
--------------------
Ano, kolik tomu člověku, protože už je to taky jako skoro 10 let. Tomu člověku jsem psala dopis, vrátilo se mi to, že na uvedené adrese je neznámý, takže teď mám obavy, aby náhodou, nevíte, že.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zkusíme odpovědět.

osoba
--------------------
Jsme ochotni to jako zaplatit, ale chtěli bychom vědět kolik.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Rozumím. Tak nám povezte, pane Liškutíne, paní Marta z Ostravy, jakou má šanci vlastně dozvědět se od soukromé osoby kolik bude výše úroků, které ještě musí splácet?

Tomáš LIŠKUTÍN, advokát, sdružení Spotřebitel.net
--------------------
Od té soukromé osoby by to bylo poměrně složité, takže ten právní nástroj je jinde. Ta exekuce je povolena na základě rozhodnutí soudu a provádí ji exekutor na základě exekučního příkazu. To znamená podíval bych se do toho exekučního příkazu, kde by mělo být vyjmenováno co a v jaké výši bude strháváno, v případě, že ten exekuční příkaz už je zastaralý a není aktuální, tak má tam číslo jednací nebo spisovou značku a na základě tohoto indikátoru se obrátit na exekuční úřad, který tu exekuci provádí a on vám to vyčíslení včetně těch úroků, nákladů exekuce a tak dále udělá.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Musí?

Tomáš LIŠKUTÍN, advokát, sdružení Spotřebitel.net
--------------------
Musí.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ano, to je důležité. Takže paní Marto, máte nějaký nástroj alespoň jak se dozvědět kolik vlastně ještě dlužíte. Zvedáme poslední telefon dnešní Poradny, kdo je tam, dobrý den.

osoba
--------------------
Dobrý den, jestli jsem to já?

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Jste to vy.

Tomáš LIŠKUTÍN, advokát, sdružení Spotřebitel.net
--------------------
Dobrý den.

osoba
--------------------
U telefonu Zdenka, já jsem se chtěla jenom zeptat, je to trošku něco jinýho, moje dcera včera dostala maila a že něco dluží, vím, že nějaký takovýhle maily jako existují. Nic ona nedluží.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Já jsem ho dostala taky, Zdeňko.

osoba
--------------------
Aby poslala někam peníze, no, dobře.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Pan Liškutín taky.

osoba
--------------------
Pomáhá asi policii nebo co, dcera se z toho úplně klepala, protože říkala: "My nic nedlužíme."

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Hlavně neotvírejte přílohu, nebo vám to ještě schroustá počítač a Tomáši, poraďte nám, co máme dělat my, kteří jsme prý dlužníci a pokud nezaplatíme okamžitě, tak nám zlikvidují naši kreditní historii, což tam tak pěkně formulují, povídejte.

Tomáš LIŠKUTÍN, advokát, sdružení Spotřebitel.net
--------------------
Já jsem ten e-mail dostal taky, doporučuji ho smazat, neotevírat v žádným případě přílohu. Na tento typ e-mailů neodpovídat a v žádném případě nesdělujte e-mailem žádná čísla, co se týkají vaší kreditní karty, jejího CVC kódu, přístupu k internetovému bankovnictví, PINu a tak dále. E-mailovou korespondencí takováhle závažná komunikace nikdy neprobíhá. Pokud někomu dlužíte peníze a mělo by to pro vás mít nějaké následky, taková výzva musí přijít v listinné podobě na poslední známou adresu, kterou jste u té banky nebo úvěru měli. Jen chci, za žalobní výzvu vůbec nepovažuje. Tady tyto e-maily nemají vůbec žádný význam, doporučuji smazat, neotevírat a hlavně nesdělovat žádné citlivé údaje k vašim bankovním účtům a k bankovním kartám.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Pane Liškutíne, ještě velice stručně vás poprosím o odpověď na dotaz, co s dlužníkem, který neplatí přesto, že soud s ním jsme vyhráli. Exekutoři jsou neúspěšní. Malá stavební firma nám dluží 200 tisíc korun.

Tomáš LIŠKUTÍN, advokát, sdružení Spotřebitel.net
--------------------
Tam potom záleží na tom, jestli máte poznatek o tom, že by ta společnost měla někdy nějaký majetek, který by byl v uvozovkách zašitý, pak je možné ten exekutorský úřad na to upozornit a on může jít i mimo sídlo a provozovny, kamkoli, kde si myslí, že ten dlužník má nějaké hodnoty, které se zabavit dají. V případě, že o ničem takovém nevíte, ale věděli byste třeba o někom z dalších věřitelů, tak je možné obrátit se na advokáta a společně, pokud jsou aspoň dva věřitelé s pohledávkami po splatnosti zřejmě delší dobu, některé jsou i vykonatelné, podat návrh na insolvenci na toho podnikatele.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Vy jste řekl, jestli my máme znalost o tom, že někde ten dlužník má majetek, neměl by si tohle zjišťovat ten exekutor?

Tomáš LIŠKUTÍN, advokát, sdružení Spotřebitel.net
--------------------
Exekutor si to samozřejmě zjišťuje, oficiálně on se dozví o všech stavebních spořeních, úvěrech, účtech, pohledávkách za jinými a tak dále, ale zas nemůžou propátrat každý kout naší republiky a pokud ten člověk tu společnost zná z místa, tak třeba ví z drbů nebo z dalších informací od dalších osob, kde by nějaké hodnoty schovány být mohly.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Tomáši, já vám za naše posluchače děkuji za dobré rady a také vám děkuji za to, že za domácí úkol odpovíte na další písemné dotazy, které už jsme nestihli. Děkuji.

Tomáš LIŠKUTÍN, advokát, sdružení Spotřebitel.net
--------------------
Rád, mějte se pěkně, na shledanou.

Autorizovaným dodavatelem doslovných elektronických přepisů pořadů Českého rozhlasu je NEWTON Media, a.s. Texty neprocházejí korekturou.