Zprostředkovatelé prosazují produkty, ze kterých mají největší provizi

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
8 minuta po 10 hodině, dozpívala Naďa Urbánková a vás, milí posluchači, čeká rubrika Rodinné finance dnes se Světlanou Ryskovou. Přeji hezké dopoledne, Světlano.
Světlana RYSKOVÁ, finanční poradce
--------------------
Hezké dopoledne.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Vy jste si vybrala téma zprostředkovatelé pojištění a investic. Musím říct, že když jsme poprvé to téma viděla, tak jsem si říkala, to se bude týkat asi jen pár lidí, zprostředkovatelé pojištění, ale zjistila jsem, když jsem se na to podívala blíže, že skutečně, zdá se, že téměř půlka národa se živí zprostředkováním pojištění. Česká národní banka v prvním pololetí uložila pojišťovacím zprostředkovatelům pokuty v celkové výši 3 miliony korun a dočetla jsem se, že jen za loňský rok, rok 2012 to bylo 10 milionů. Takže teď už se nedivím, Světlano, že jste si vybrala právě toto téma. Je jich stále víc nebo se nás stále více snaží obalamutit, za co ty pokuty?
Světlana RYSKOVÁ, finanční poradce
--------------------
Jednak těch pojišťovacích zprostředkovatelů, jak jste hezky zdůraznila, je opravdu hodně, je jich přes 151 tisíc, což je neuvěřitelné množství.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Takže možná víc než učitelů.
Světlana RYSKOVÁ, finanční poradce
--------------------
Česká národní banka tvrdí, že některé jsou mrtvé duše, protože oni se musí registrovat, ale pak někteří z nich opouštějí tu činnost a už se zapomenou odregistrovat. A ty pokuty jsou samozřejmě velmi nepříjemné, velmi velké a svědčí o tom, že vlastně pojišťovací zprostředkovatel se stále dopouští přestupku proti zákonu, poškozují klienty a tak dále a Česká národní banka, která má ve své gesci jednotný dohled nad finančním trhem, je tedy zkontrolovala a potvrdila, že pořád je tam dost nedostatků. A protože těch zprostředkovatelů je hodně, tak předpokládám, že naši posluchači se mohou s nimi setkat a mohou se setkat i s některými z těch nepříjemných přestupků, kterých se ti pojišťovací zprostředkovatelé dopouštějí. Já bych tady upozornila na tři takové nejběžnější a na některé novinky, které souvisí právě s činnosti pojišťovacích zprostředkovatelů. Takže první takový nedostatek, na který upozornila ČNB, je klamavá prezentace produktů. Pojišťovací zprostředkovatel klientovi ten produkt se snaží nějakým způsobem přikrášlit, neřekne mu o všech rizicích toho produktu, o všech poplatcích, které jsou s tím spojené, nepodá mu všechny informace tak, jak mu to nařizuje zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích, no a ten klient je uveden v omyl a častokrát uzavře smlouvu na produkt, který pro něj ani není vhodný nebo si prostě nedovede ani pod tím dost dobře představit, co to pro něj bude. Z valné části se to týká investičních životních pojistek, na to ČNB zvláště upozorňuje. To je kombinovaný produkt pojištění a investice a pojišťovací zprostředkovatel většinou zapomene upozornit na to, že veškerá investiční rizika nese ten klient, to znamená ani pojišťovna, ale ten klient sám, když teda ta jeho investice prodělává, on nemusí dosáhnout takového výnosu z té pojistky jak předpokládal a kromě toho pojištění je poměrně nákladné, spojené s vysokými poplatky, to také většinou pojišťovací zprostředkovatel neřeknou.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Vy jste to teď vlastně už řekla, selským rozumem se dá usoudit, že se tito zprostředkovatelé budou snažit nabídnout co nejdražší produkty. Ale řekněte mi, je to vždycky jenom ten jeden způsob jak nás jakoby podvést nebo jak z nás získat pravidelné poplatky a tím pádem pro sebe vyšší body, a nebo jsou i jiné? Protože možná, kdyby se jenom trošku snažili, tak my nakonec zaplatíme rádi, protože se třeba pojistit chceme, jenom proč nám vyberou ten špatný produkt?
Světlana RYSKOVÁ, finanční poradce
--------------------
Tady jde právě o to, že oni nabízejí a prosazují ty produkty, ze kterých mají největší provizi., Tady bych řekla, že ti pojišťovací zprostředkovatel vlastně dělají jenom to, co jim dovolují ty pojišťovny a to, co jim dovoluje ten trh, to znamená, jestliže ta pojišťovna je ochotna za ten svůj produkt zaplatit vysokou provizi na úkor toho klienta, no tak ten pojišťovací zprostředkovatel se chová tak, jak mu to dovoluje ten trh a prosazuje tento produkt a nabízí ho co největšímu počtu klientů. Z toho potom vyplývá i ta druhá, druhý takový nedostatek, na který ČNB upozornila, že častokrát tedy dochází k takzvanému myslingu,to znamená, že pojišťovací zprostředkovatel prodá klientovi produkt, který je pro něj vůbec nevhodný a nebo ani ten klient ten produkt nechtěl vlastně. Tady je potřeba si dát pozor na to, že pojišťovací zprostředkovatel musí nejprve zjistit jaké jsou finanční možnosti klienta, co ten klient si přeje, k čemu ten produkt potřebuje, to musí zaznamenat, pak mu tedy nabídne určitý produkt a musí zdůvodnit, proč právě tento produkt klientovi nabízí. To všechno musí být zaznamenáno, aby klient měl zpětně možnost se potom dovolat, že například jeho přání bylo jiné a jeho požadavky jiné než mu ten zprostředkovatel pak vlastně vytvořil, tedy ten produkt na míru. Takže to je další takový, no a ten poslední, to s tím trošku souvisí, to je porušování zákona a nepostupování s řádnou péčí. Tady bych chtěla upozornit na jeden, aby si to posluchači mohli nějak představit, upozornit najeden takový aktuální neřekla bych skoro trik pojišťovacích zprostředkovatelů, oni dnes odlovují klienty, kteří třeba ani s nimi dříve do styku nepřišli, a pod nějakou záminkou, dokonce údajně prý, pod tím, že se vydávají za zástupce České asociace pojišťoven, na to přímo asociace upozornila, nabízejí klientům revizi jejich starých pojistek a samozřejmě jim doporučují tyto staré pojistky vypovědět, uzavřít nové, protože oni právě chtějí tu provizi z těch nových pojistek, no a pro klienta to tedy může být totéž, ale v některých případech ho to může i poškodit, protože prostě ta nová pojistka por něj není tak výhodná nebo tam ztrácí nějaké výhody z té staré pojistky a podobně. Čili je to také takový dost ne zrovna, není to dost příjemné a samozřejmě není to etické jednání ze strany těch pojišťovacích zprostředkovatelů.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Teď jste to řekla, není to etické jednání, kdo tedy na etiku jejich jednání dohlíží?
Světlana RYSKOVÁ, finanční poradce
--------------------
No tak na etiku na jejich jednání, na to, jestli postupují v souladu se zákonem nebo ne, na to dohlíží Česká národní banka a na jejich etiku by měli dohlížet jejich tedy organizace, pokud jsou v nějaké například poradenské firmě a podobně, tak ti mají etické kodexy, mají asociace, které mají své etické kodexy, ale samozřejmě záleží na tom na kolik ten pojišťovací zprostředkovatel je zodpovědný a ten etický kodex dodržuje. Toho se asi těžko klient někde dovolá. Klient se může dovolat jedině v případě, že skutečně prokáže, že ten pojišťovací zprostředkovatel porušil zákon a nějakým způsobem ho poškodil.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Řekněte mi, jak se vlastně můžeme my klienti vůči takovýmto praktikám účinně bránit?
Světlana RYSKOVÁ, finanční poradce
--------------------
Můžeme se bránit sami jednak tedy tím takovou tou sebeobranou, o které tady vždycky hovoříme a potom samozřejmě máme nějaké prostředky, i když nepříliš velké. Já bych hned na začátek chtěla říct jednu novinku, abych na to nezapomněla, protože to je velice důležité. My si na ty zprostředkovatele můžeme stěžovat u dohledu České národní banky, který potom to přešetří, udělí pokutu nebo v krajním případě odebere licenci. Nicméně ten, tohle České národní banky nám jako poškozenému klientovi nepomůže, on nám ty peníze nevrátí, on prostě soud za nás nevyhraje a tak dále. Dříve bylo nutné se tedy obrátit na soud, ale od 1. listopadu letošního roku se rozšiřují pravomoci finančního arbitra na sjednávání sporu mezi klienty, pojišťovnami a pojišťovacími zprostředkovateli, pokud se to týče životních pojistek. Takže je to novinka, budeme mít jako spotřebitelé další možnost tedy, aby někdo za nás ten spor zkusil vyřešit a ta naše práva obhájit. Takže pozor na to. Jinak sebeobrana samozřejmě spočívá v tom, jak už jsem tady říkala, pokud jednáme se zprostředkovatelem, velice dobře zjistit si tedy, jestli má tedy licenci, jestli je v registru České národní banky, on by se tou licencí měl prokázat. Dále dbát na to, aby sepsal přesně všechny naše požadavky, to je, co chceme, co požadujeme, aby řádně zdůvodnil, proč nám určitý produkt nabízí, nejlépe je to udělat písemně, protokol podepsat, jednu kopii si nechat, abychom měli do budoucna nějakou možnost tedy obrany v případě, že to bude špatné. Přečíst si smluvní podmínky než je podepíšeme, nechat si je doma, pořádně je prostudovat, zkonzultovat se svými známými, příbuznými, podívat se na internet, prostě podle toho, kdo jaké možnosti má a jakým potenciálem disponuje. Potom tedy, pokud se rozhodneme, tak smlouvu podepsat a samozřejmě tedy pokud něčemu nerozumíme, tak si to dát ještě od toho zprostředkovatele pořádně vysvětlit.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Světlano, pro tuto chvíli vám děkuji, ale my se tomuto tématu budeme věnovat ještě za malou chvíli. Budeme si konkrétně říkat, jaké kroky zvolit, když máme pocit, že jsme podvedeni a nejsme si tím tak zcela jisti, třeba jsme jenom nespokojeni. Milí posluchači, pokud se chystáte uzavřít pojištění a nebo třeba pojištění investic, tak nám zavolejte na 221552525 nebo 2424. Můžete nám taky mailovat na jejakaje@rozhlas.cz nebo pošlete SMSku R2 JEJAKAJE text vašeho dotazu na číslo 9077704. Ještě pořád vlastně máte možnost se rozhodnout správně a zeptat se konkrétně odborníka Světlany Ryskové na to, zdali vaše úmysly jsou ideální a nebo zdali byste ještě měli trochu zvážit. Takže ještě jak jsem říkala 221552525 nebo 2424.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, jak jsem vám už říkala, právě teď je zpřístupněna linka tady u nás ve studiu, na které Vám Světla Rysková odpovídá na otázky týkající se pojištění a investic a především zprostředkovatelů, kteří tyto pojištění, tato pojištění nabízejí. Právě zvedám první telefon a ptám se, kdo tam, jakou máte otázku Dobrý den.
osoba
--------------------
Dobrý den, tady je posluchačka z Prahy, Stočesová. Prosím vás pěkně, chtěla bych se zeptat paní Ryskový, uzavřela jsem, měla jsem i penzijní pojištění, nebylo to životní, ale penzijní u ING, a to mi v březnu končilo letošního roku. Já jsem chtěla ještě podle starých pravidel před rokem uzavřít nové penzijní pojištění, které jsem uzavřela před rokem v září, 17. září s pojišťovací agentkou a zmrazila jsem penzijní fond u ING a uzavřela jsem si nový od listopadu u AXY. Takže jsem přesměrovala příspěvek zaměstnavatele k AXE, protože tam jsem měla doplaceno všechno u ING, a začala jsem si spořit u ING. Jenže doklad, mám doklad i o tom, že jsem zmrazovala svůj penzijní fond u ING, doklad se ztratil, AXA mi v květnu napsala, že mám duplicitní penzijní pojištění, že mi ho ruší, aby vrátili prostě zaměstnavateli veškerý příspěvek a já, když jsem si to potom spočítala, že bych měla příspěvek od zaměstnavatele, příspěvek od státu, tak mě vlastně připravili asi o 68 tisíc. Já nevím teďko, kam se mám obrátit, protože jsem doložila AXE, že jsem zmrazovala penzijní fond u ING, že je platná ta smlouva, že nesouhlasím s tím zrušením, a oni přesto vrátili a řekli, že ne.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Paní Stočesová, já vám moc děkuji za tu otázku. Nemyslím si, že by to teď paní Rysková ...
Světlana RYSKOVÁ, finanční poradce
--------------------
Je to docela složitá asi situace, to nevím, proč teda AXA takto, oni to museli nějak zdůvodnit zřejmě, proč tedy vlastně vrátili všechny prostředky a neuzavřeli, nebo tedy ta smlouva neplatí.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Světlano, vy nemáte všechny indicie, je to určitě složitější, ale přesto, paní Stočesová je dost zoufalá, jak má člověk postupovat v takovémto případě, na koho se tedy obrátit, hned začít si najímat právníky, lidé na to často nemají, co dělat?
Světlana RYSKOVÁ, finanční poradce
--------------------
No, v takovém případě to je velice složité. Tady jde opravdu o to si všechny ty podklady k tomu připravit. Tady není žádná instituce, která by asi paní Stočesové pomohla to nějakým způsobem vyřešit, to znamená, bude muset řešit ona. V tomto případě asi teda pravděpodobně doklady od ING, jednat na AXE, všechno nechat písemně a v případě, že by tedy opravdu byla v takové situaci, že by přišla o těch 68, ona o ně prakticky asi nepřišla, ale prostě ta škoda jí vznikla tím, tak skutečně zkusit soudní cestou vymáhat, nedá se nic jiného dělat.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Otázka je, aby ta soudní cesta nebyla pak dražší i v případě výhry, než vlastně jsou získané prostředky.
Světlana RYSKOVÁ, finanční poradce
--------------------
Možná ještě zkusit Asociaci penzijních fondů, jestli tam by jí nepomohli, neporadili, nedoporučili jakým způsobem postupovat nebo v případě nevysvětlili proč tedy AXA takto postupovala.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A na Českou národní banku jak jste říkala?
Světlana RYSKOVÁ, finanční poradce
--------------------
Česká národní banka bohužel ta ji v tom nepomůže přímo, to znamená ona za ní ten problém nevyřeší.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Takže obrátit se na asociaci.
Světlana RYSKOVÁ, finanční poradce
--------------------
Penzijních fondů a samozřejmě na soud.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A doporučila byste třeba nějakého poradce?
Světlana RYSKOVÁ, finanční poradce
--------------------
Mohla by, pokud by samozřejmě jí třeba někdo doporučil, že má poradce na penzijní připojištění, tam jde o to, že ten poradce by jí skutečně radil, asi by z toho asi pravděpodobně nic neměl, takže tam se dá předpokládat, že by jí asi poradil bez nějaké, to znamená nezávisle bez nějakého úmyslu.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Takže ale nejprve asi zkusit tu asociaci, protože ta určitě může pomoci nezávisle dodat odborníka nebo poradit jak postupovat.
Světlana RYSKOVÁ, finanční poradce
--------------------
Určitě.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zvedám další telefon, dobrý den.
osoba
--------------------
Dobrý den, tady je posluchačka z Brna. Prosím vás pěkně, já mám jenom takový krátký dotaz, jestliže uzavřu smlouvu telefonicky pouze a nesouhlasím s tím, když si to všechno jako proberu, nesouhlasím s tím, protože mi to nevyhovuje. Bylo mi řečeno, že smlouvu mi pošlou jako písemně k podpisu, já jsem to zrušila také jako SMSkou a bylo mi řečeno, že je to neplatné.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A podepsala jste to, prosím, podepsala jste tu smlouvu, kterou vám poslali?
osoba
--------------------
Ne.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Nepodepsala.
Světlana RYSKOVÁ, finanční poradce
--------------------
Nepodepsala, a jedná se o pojistnou smlouvu?
osoba
--------------------
Ano.
Světlana RYSKOVÁ, finanční poradce
--------------------
A oni vám poslali tu smlouvu k podpisu, vy jste ji nepodepsala a oni tvrdí, že je platná.
osoba
--------------------
Že ji pošlou a má přijít jako každým dnem. Já ji nehodlám podepsat, zůstává to, oni mi řekli, když jsem tam volala hned asi za čtvrt hodinky jsem říkala: "Prosím vás, mně to nebude vyhovovat," řekli mi: "Ne, ne, to se už nedá rušit."
Světlana RYSKOVÁ, finanční poradce
--------------------
Ne, ne, ne, určitě se to dá zrušit jako písemně bych jim napsala, že si tu smlouvu nepřejte a že to rušíte a nebudete ji podepisovat.
osoba
--------------------
Děkuji vám mnohokrát, děkuji, nebudu zdržovat, děkuji moc.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ne, určitě to takto udělejte a prosím už neuzavírat raději po telefonu, aby člověk nebyl potom zatlačený do takových úzkých.
osoba
--------------------
Já jsem totiž po úraze, bolí mě hlava, problémy mám, na rehabilitaci musím chodit, takže víte, toto bylo takové zneužití, bych řekla.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Rozumím, napište jim to přesně takto, že s tím nesouhlasíte, nepodepíšete, vypovídáte.
osoba
--------------------
Děkuji moc.
Světlana RYSKOVÁ, finanční poradce
--------------------
Ne, ne, že vypovídáte, vy jste ji neuzavřela. Tak ne, že ...
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Neuzavíráme, přesně tak, neuzavíráme vůbec. Dobře, zdravíme do Brna a doufáme, že to dobře dopadne. Dobrý den, zvedám poslední telefon, prosím stručněji. Děkuji mnohokrát. Haló, je tam někdo? Dobrý den, můžete se ptát.
osoba
--------------------
Dobrý den, tady taky posluchačka z Brna. Prosím vás, já mám takový dotaz, já jsem uzavřela před lety pojistku životní s Kooperativou, která by mi měla být vyplacená v 65 letech. Přímo ve smlouvě mám napsáno, že v případě dožití mi bude vyplaceno 200 tisíc. Lze si tady na toto spolehnout, že opravdu tady tu částku dostanu, když je ve smlouvě?
Světlana RYSKOVÁ, finanční poradce
--------------------
No, jestli to máte takto ve smlouvě uvedeno, tak ji dostanete, tam samozřejmě většinou ta pojišťovna ještě slibuje k tomu nějaký výnos z toho pojištění.
osoba
--------------------
No, to právě slibuje, ale ...
Světlana RYSKOVÁ, finanční poradce
--------------------
Ten výnos tam nebývá většinou v tak úplně přesné částce, on tam bývá specifikován podle toho, kolik ta pojišťovna za ta léta dosáhne výnosu, tak ona vám připisuje určité to procento. Ale jestli tam máte jako fixní částku 200 tisíc, což je zajímavý, tak byste ji měla dostat.
osoba
--------------------
Ano, mám to tam přímo ve smlouvě. Já se totiž ptám, protože jsem předtím uzavřela pojistku synovi, byla to taková pojistka nějaká úrazová se spořením, a ten agent pojišťovací mi řekl, že v 18 letech dostane částku 50 tisíc, na kterou byla ta smlouva vlastně sjednaná plus nějaké ty výnosy, čili že mám počítat s částkou 75 tisíc, no, a když si to syn potom vyzvedával, tak vlastně nedostal ani celých těch 50 tisíc, ještě mu tam cosi srazili, jo. Takže na základě toho už mám pochybnosti o těch ostatních pojistkách.
Světlana RYSKOVÁ, finanční poradce
--------------------
No, tam je potřeba si velice dobře tu smlouvu přečíst a záleží na tom, jak je formulovaná, to znamená na čem závisí ten výnos, který vám ta pojišťovna slibuje, takže ještě jednou přečíst tu smlouvu, případně ji konzultovat a podívat se na to pořádně, abyste pak nebyla zklamaná.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Tak my vám v tuto chvíli moc děkujeme, zdravíme do Brna. Milí posluchači, pokud se ještě na něco chcete Světlany Ryskové zeptat, tak prosím už jen prostřednictvím mailu, protože Světlana Rysková teď bude na chatu na adrese 2.rozhlas.cz, a tam vám ještě bude odpovídat tak dlouho dokud budete mít otázky. Světlano, moc vám děkuji za dnešní dopoledne.
Světlana RYSKOVÁ, finanční poradce
--------------------
Hezký den.

Autorizovaným dodavatelem doslovných elektronických přepisů pořadů Českého rozhlasu je NEWTON Media, a.s. Texty neprocházejí korekturou.