Zdeněk Simaichl: Nekupujte na úvěr věci, které svou životností nedosahují jeho splatnosti

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Posluchači milí, slíbila jsem vám rubriku rodinné finance. Svůj slib plním za pomoci Zdeňka Simaichla. Zdeňku, buďte vítán.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Dobrý den.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Vy jste si dnes vybral téma Vánoce a dluhy. Povezte mi, bude to I. anebo si myslíte, že nám na toto téma bude stačit jedno vysílání?
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak uvidíme, já si osobně myslím, že nám na to jedno vysílání stačit nebude, protože dneska si tak plus minus bychom si řekli o co vůbec jde, proč se nezadlužovat. A příště už bychom si řekli spíše takové ty praktické rady pro ty, kteří už teda se rozhodli se zadlužit a nebo nemají jinou volbu než se zadlužit, tak aspoň, aby se dokázali rozhodnout a podle nějakých parametrů a vodítek, které si řekneme, tak si říct, jestli ten úvěr je pro ně výhodný, anebo je pro ně vyloženě nevýhodný nebo dokonce až lichvářský v uvozovkách.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Takže volíce zlo, vybral jsem si menší. Budeme postupovat i v tomto směru. Dobře, tak teď se podívejme na Vánoce a dluhy jako takové. Posluchači určitě mají představu, určitě ví a ze všech možných stran slyší nedělejme to, nedělejte to, řekněte, máme vzestupnou nebo sestupnou tendenci v zadlužování na tyto jednorázové požitky?
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Ano, tak zaplaťpánbůh, statistiky nám říkají, že na Vánoce se zadlužujeme čím dál tím méně, a to rok od roku, to znamená, jsou to sice jednotky procent, ale, což v tom obrovském množství vlastně těch úvěrů by se dalo říct, že je to takřka nic, ale ta sestupná tendence tam je a já jsem za to velmi rád a doufám, že tento trend bude čím dál tím více pokračovat a doufám, že i dvouciferným tempem.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Myslíte si, že je to tím, že vzrůstá naše ekonomická gramotnost řekněme, anebo je to tím, že lidé mají už tak málo peněz, že si nemohou dovolit splácet ani malé dluhy.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak, já budu doufat v to první tiše, nicméně se obávám, že spíš to b bude pravda. Ale zas na druhou stranu ta finanční gramotnost, a to je i ten důvod, proč říkám, že doufám, že to je to za prvé, že finanční gramotnost v domácnostech stoupá a já to vidím v podstatě i ve své praxi, kdy se bavím s lidmi a oni jsou stále lépe připraveni a jsou daleko řekl bych pohotovější a řekl bych gramotnější ve svých reakcích na to, co o čem se spolu bavíme. Takže já osobně tu tendenci vzestupnou z hlediska finanční gramotnosti mezi českou populací jednoznačně vidím a jsem za to rád.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ale ani vánoční zadlužování určitě není všechno stejné a může být některé řekněme, já to nazvu zlé až nejapné a jiné může být docela poučené. Rozděloval byste zadlužování na Vánoce takto?
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak, jednoznačně ano, protože pokud bychom se bavili o těch nejčastějších faktorech, které vlastně způsobují tohle to vánoční zadlužení, tak já bych to charakterizoval asi tím, že, a to je bohužel trend, který se táhne celým rokem, a on postupně na Vánoce nabírá na obrátkách a graduje, že obecně nakupujeme věci, které nepotřebujeme za peníze, které nemáme. A ono, současně, když řekneme tuto větu, tak i v té větě najdeme, čeho je dobré se, nejenom na ty Vánoce, vyvarovat a jeden z těch faktorů, a tím se vracím zpátky k té otázce je i taková ta přílišná velkorysost nebo snaha blýsknout se drahým dárkem, který dalece přesahuje naše možnosti, a i když to v ten daný okamžik může vypadat jako velmi dobrý nápad, tak já tomu vždycky říkám taková ta novoroční úvěrová kocovina, protože většina právě těch úvěrů na Vánoce se začíná splácet až s novým rokem nebo dokonce s nějakým tříměsíčním odkladem, někdy v únoru, březnu, tak v ten moment, kdy mi dojde vlastně ten první předpis splátky a vlastně takový ten duch Vánoc už dávno vyprchal, a ta radost z toho dárku už opadla, ten dárek už možná i někde leží v koutě a třeba se ani nepoužívá, tak v ten moment vlastně to na toho člověka teprve dopadne a zjišťuje, že to zase až tak dobrý nápad nebyl a naopak jakoby tento skutek toho, že jsem se zadlužil, někdy i nerozumně zadlužil, odstartuje další sled událostí, které potom nekončí dobře.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku, ale já si umím představit, že teď nás poslouchá nějaká posluchačka nebo posluchač a říkají: "No, jasně, ty chytráku, máš pravdu, ale jak to mám vysvětlit dětem, že to Lego nedostanou a já prostě těch 1600 korun na to Lego nemám."
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
No, ano, tak já zde samozřejmě nechci lacině vykřikovat, že úvěry jsou to největší zlo a nic víc strašnějšího není, ale současně jsem hluboce přesvědčen, že pro většinu zdravé a myslí populace nejsou Vánoce žádným překvapením. Ony nejenže nejsou překvapením, ale ony dokonce přichází každý rok ve stejný čas, to znamená, není problém se v průběhu toho roku se na ty Vánoce připravit. To znamená, pokud vím, že budu chtít těm dětem prostě to Lego koupit a nejenom dětem, ale je to i prostě o tom, že udělám i někomu jinému radost a nemusí to být radost za pár korun, ale může to být skutečně nákladnější záležitost, jsou lidé, kteří si dávají třeba i různé kurzy, dávají si, co jsem zažil, že třeba, já nevím, platba nějaké kosmetické operace a podobně. Jsou to skutečně věci, které se pohybují od stovek korun až do několika desítek tisíc korun, tak pokud vím, že něco takového chci dát a udělat někomu radost, tak se na to mohu připravit několik měsíců dopředu a nemusím se kvůli tomu zadlužovat.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, pokud vás blížící se Vánoce spíše stresují právě proto, že si říkáte kudy finančně na ně, tak nám zavolejte na 221552525 nebo 2424. Pošlete svůj dotaz, pokud se třeba zrovna chcete zadlužit a nejste si jisti, tak pošlete na mail jejakaje@rozhlas.cz, nebo nám SMSkujte ve formě R2 JEJAKAJE text vašeho dotazu na číslo 9077704.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, pokud jste se právě teď dovolali na číslo 221552525, tak voláte do rubriky Rodinné finance a Zdeněk Simaichl nám tady radí ohledně vánočního zadlužování. Máme první hovor, já vás zdravím, můžete se ptát. Dobrý den.
osoba
--------------------
Dobrý den. Tady je posluchačka Zuzana z Prahy. Já mám takový dotaz, jestli by mi to pán schválil. Mám dceru v Anglii, teď ji chci navštívit nebo navštívím na Vánoce, ale na tuhle tu cestu jsem si vzala úvěr formou kreditní karty. Chci se zeptat, jako nemohla jsem to opravdu řešit jinak, protože bych se tam nedostala, dcera pracuje jako au pair, takže o nějaký příspěvek finanční z její strany samozřejmě to vůbec není možné. Takže myslíte si, že úvěr na tady tuhle tu možnost, na tuhle tu cestu ano nebo ne? Já vím, že jako je to špatně, úvěry na dárky a takto, ale tohle je přece jenom něco jiného. Takže váš názor, prosím.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zuzano, naprosto vám rozumíme, byť Zdeněk trochu kulí oči, ale zkusí vám poradit nějakou optimální variantu. Povídejte Zdeňku.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak, jedna z věcí, o kterých, když už o nich nebudeme mluvit dneska, tak o nich budeme mluvit příště nebo jeden z těch rizikových faktorů je nekupovat na úvěr věci, které svou životností nebo použitelností nedosahují spatnosti úvěru.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku, Zdeňku, Zuzana chce jet za dcerou a já ji rozumím, poraďme ji, jak to má udělat, aby pak nešla ...
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Ona už to udělala, takže jako v podstatě tady v tento moment spíš jde o nějaké zhodnocení. Já jsem toto říct musel a budu se k tomu neustále vracet.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Promiňte.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Nicméně úvěr jako takový není úplně, a já jsem tady říkal už na začátku, není úplně špatným nástrojem pro financování něčeho, co jsem schopen později splácet. Výhoda kreditní karty v tomto případě je, když už potom narazíme na samé nevýhody, ale ta jedna jediná výhoda kreditní karty je v tom, že dokáže odložit, řekněme, nebo že tam existuje určité bezúročné období, které je v průměru kolem 45 dní, a já v průběhu těch 45 dní můžu tu půjčku, kterou si tímto od té banky a nebo nebankovní společnosti beru, zase splácet, aniž bych v podstatě měl nějaké vícenáklady na obsluhu toho úvěru, to znamená, takové to typické úrokové zatížení, popřípadě další ještě poplatky a podobně. To znamená ano, pokud jsem schopen a vím a můj příjem dostačuje na to, abych mohl ten úvěr dále řádně splácet, tak nevidím vůbec žádný důvod k tomu, proč si takovýto úvěr nevzít. Notabene k takovému šlechetnému účelu, jaký jsme tady právě slyšeli. To znamená, ano, dalo by se to schválit, ale vždycky bych zvážil, mám na to, abych ten úvěr v pohodě splatil? Pokud si na to odpovím, že ano, není to nerozumné zadlužení, a takovéto lidské důvody se dají samozřejmě pochopit.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A ta forma kreditní karty, tu byste tedy požehnal?
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Kreditní karty ano, pokud jsem schopen to do těch 45 dnů splatit. Takže pokud ne, tak tam naskakují velmi vysoké úroky, které se řádově blíží k dvaceti, třiceti procentům, to znamená, že pokud nejsem to do těch 45 dnů schopen splatit, tak bych to potom posléze buď přefinancoval nějakým spotřebním úvěrem, který, kde se pohybují 10, 15 %, anebo bych se to pokusil zbavit jiným způsobem.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Děkuji, děkuji za paní Zuzanu a užijte si hezké Vánoce s dcerou v Londýně nebo v Anglii.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Ano, k tomu se připojuji.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zvedám další telefon a ptám se, jaké máte vy starosti s dluhy na Vánoce? Dobrý den.
osoba
--------------------
Dobrý den. Tady posluchačka Jiránková z Prahy. Já vás oba zdravím a měla bych na pana Simaichla jiný, trošku jiný dotaz. Jedná se také o finance a není to o dluhy. Mohu se zeptat?
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ano, určitě.
osoba
--------------------
Máme stavební spoření vnučce a Raiffeisenbanka nám ho minulý týden vypověděla. Důvod, jak jsem to pročetla se synem, tak to vypadá, že se jim to, že jsou nízké nějaké úrokové sazby, že se jim to nevyplatí.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Hm, tak to jsme opravdu trošičku jinde, ale Zdeňku zkuste alespoň slušně odpověď.
osoba
--------------------
Děkuji.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak, já jsem přesvědčen o tom, že stavební spořitelna nemůže svévolně vypovědět stavební spoření.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A to nebyla stavební spořitelna Raiffeisenbanka tuším.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Říkala stavební spoření, ano. Raiffeisenbank stavební spořitelna nemůže svévolně vypovědět smlouvu o stavebním spoření, pokud plním řádně věci, které mi smlouva ukládá, to znamená, platím příspěvek ve sjednané výši, a o tu smlouvu se nějakým způsobem starám. K tomuto vypovězení může dojít až tehdy, pokud třeba přespořím cílovou částku nebo jsem ve fázi úvěru, a ten nesplácím nebo respektive překlenovacího úvěru, a ten nesplácím a podobně. To znamená, je za tím vždycky porušení nějakých obecně řečeno pravidel hry. Takže zkuste se vrátit zpátky jakoby k těm dopisům, případně k té komunikaci s bankou a podívat se na základě čeho vlastně vám ta banka tu nebo Raiffeisenbank stavební spořitelna v tomto případě, smlouvu vypověděla.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Na koho se obrátit třeba v té bance?
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Každá banka nebo stavební spořitelna by měla mít svého v uvozovkách buď ombudsmana, který se tímto zabývá, těmito stížnostmi klientů, anebo potom tam má oddělení, obchodní oddělení, které tyto stížnosti přijímá. Takže napsat stížnost, poslat napřed tam, a pokud by ani v tomto případě člověk nepochodil a je přesvědčen, že je v právu, tak se může v případě ještě obrátit na úřad arbitra, Finančního arbitra České republiky a ten si myslím, že by se tím mohl zabývat.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Děkuji za paní Jiránkovou a zvedáme další telefon. Dobrý den, můžete se ptát.
osoba
--------------------
Dobrý den, tady Coufalová Liberec.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Dobrý den, paní Coufalová.
osoba
--------------------
Já mám taky teda úplně k jinému tématu dotaz. A je to taky, týká se to stavební spořitelny a já jsem uzavřela smlouvu, hypostavební spoření s cílovou částkou 100 tisíc korun. Bylo by pro mě výhodné tyto finance vybrat a uzavřít novou smlouvu, nebo spořit dál, když mi do cílové částky chybí uspořit zhruba tak 60 tisíc.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Kolik je celková cílová částka?
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
100 tisíc.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
100 tisíc korun, tak určitě nezakládejte, spořte i nadále. Ta efektivita toho stavebního spoření dramaticky klesá zhruba kolem 200 tisíc a výše, to znamená, pokud nutně ty peníze teďka nepotřebujete, tak klidně si nechte stávající smlouvu o stavebním spoření a spořte dál na tu samou smlouvu. Akorát si v budoucnu dávejte pozor, abyste tu cílovou částku nepřespořila a nevystavila se tak nějakým případným penále, který můžou být až půl procenta vlastně z té cílové částky. Takže není nutné nic ukončovat a spořte klidně dál.
osoba
--------------------
Děkuji vám mockrát. Na shledanou.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Tolik odpověď do Liberce. Mně tady od pana Jaroslava přišel dotaz: "Dostal jsem se do situace, že potřebuji půjčku 30 tisíc korun. Poradíte jak bez zbytečné chyby?" Je už jedno, jestli pan Jaroslav potřebuje tyto peníze na Vánoce nebo to neuvádí přesně, ale prostě potřebuje.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Já bych možná ten dotaz odsunul o ten týden, kde si tyto věci přesně řekneme, ale v kostce ...
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Možná na to pan Jaroslav spěchá.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Možná, v kostce bych odpověděl podobně jako u paní, která se nám dovolala v podstatě jako první, pokud jste přesvědčen, že jste schopen do měsíce, do měsíce a půl ty prostředky vrátit, můžete využít kreditní karty, pokud ji máte, pokud ne, nezakládejte, to určitě ne, naopak, a vybrat banku, která, určitě bych šel v první řadě do banky, kde máte účet.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Vybrat banku, to znělo zavádějícím způsobem ale.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tím myslím vybrat banku z hlediska služeb, které poskytuje, samozřejmě. Tím nechci tady někoho navádět k nějaké údajné loupeži a podobně, takže vybrat banku z pohledu kvality a nízkonákladovosti vlastně toho, co potřebuje v tomto případě spotřební úvěr. A začal bych v bance, kde máte běžný účet, a tam většinou znají vaší historii, znají váš příjem a jsou schopni tím, že je i menší riziko, nabídnout daleko lepší podmínky než někde kdekoliv jinde. Potom bych se obrátil na jiné banky, pokud nepochodíte u té své, a teprve až všechno toto selže, tak bych se obrátil na nebankovní společnosti a úplně bych se vyhnul soukromým poskytovatelům půjček, takové ty donášky do domu a podobně, tak těm bych se vyhnul úplně.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Rozhodně. Zdeňku, já vám mockrát děkuji. Podle dotazů je zjevné, že jste si skutečně zařídil to, že budou Vánoce a dluhy římská II. za čtrnáct dní. Já vás v tuto chvíli předhazuji posluchačům na náš web 2.rozhlas.cz, tam můžete spát Zdeňkovi Simaichlovi dotazy, protože on tam ještě po skončení pořadu bude chatovat. Díky za dobré rady, Zdeňku, a budu se za 14 dní těšit na viděnou.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Také děkuji, na shledanou.

Autorizovaným dodavatelem doslovných elektronických přepisů pořadů Českého rozhlasu je NEWTON Media, a.s. Texty neprocházejí korekturou.