Zdeněk Simaichl: "Chytrý dělá na začátku to, co hlupák na konci. To platí zejména u životního pojištění"

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, zdravím vás v druhé hodině dopoledního vysílání. Děkuji panu Taliánovi, který pobavil celou osádku studia svým vzkazem - jsem ráda, že číslo k nám do studia a zejména pak mailovou adresu jejakaje@rozhlas.cz berete za skutečně svoji vlastní a píšete nám i bez vyzvání, jsme tomu rádi, ovšem za chviličku vás vyzveme, protože je tady Zdeněk Simaichl, naše věrná stálice rubriky Rodinné finance, přeji hezké dopoledne.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Dobrý den.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A ten kluk si nedá pokoj, a tak už tady máme Životní pojištění III Nastavení pojistných částek a výběr připojištění. Zdeněk Simaichl mi říkal, že jste mu velmi volali a ptali se na to, a proto tedy skutečně zařazujeme životní pojištění i s římskou trojkou do dnešního vysílání. Zdeňku, řekněte nám, co ještě nevíme prosím vás o životním pojištění?
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
No, tak ta římská III je dneska skutečně symbolická, řekl bych výjimečná, protože málokdy se dostaneme do toho stádia, kdy bychom římskou III vysílali, nicméně jak už tady padlo, těch dotazů potom na chatu a potom na mailech ještě bylo poměrně dost, tak jsem se rozhodl, že ještě zařadím tu III. A to, co nám dneska ještě schází a k čemu jsme se nedostali za poslední dvě relace, je vlastně takové to nastavení, výběr připojištění a nastavení těch jednotlivých pojistných částek. To, co bych chtěl dneska ukázat, je, že přemýšlet, když si uzavírám životní pojištění, tak přemýšlet se rozhodně vyplatí. Já mám takové takřka životní motto, které se mi neuvěřitelně líbí a které říká, že chytrý dělá na začátku to, co hlupák na konci. A u životního pojištění tohle to platí dvojnásob, protože nejčastější příčinou takové té pozdní lítosti, kdy začínám nadávat na to, že mi pojišťovna mi buď nedala vůbec nic, nebo mi dala nějakou minimální částku, je právě to, že smlouvy, které mají lidé, a to mohu potvrdit i z vlastní praxe, v drtivé většině uzavřeny jsou takzvané psychologické smlouvy tak, jak já tomu říkám, to znamená, lidé jsou šťastní, že platí málo nebo skoro nic ...
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A pojišťovna také, protože ví, že nevyplatí nic na základě těchto smluv.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Pojišťovna, ta se raduje dvojnásob, protože ví, že k tomu pojištění, k té výplatě v podstatě nikdy nedojde a pokud dojde, tak pouze v nějakých minimálních částkách, které jsou samozřejmě vždycky pro pojišťovnu velmi příjemné.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Pojďme tedy, Zdeňku, zkazit radost pojišťovnám, protože po těchto smlouvách, které vy nám poradíte, budou platit.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Určitě, určitě, hlavně v těch pojistných částkách, které je třeba říci. Tak ty pojistné částky by vždy měly být výsledkem nějakého pečlivého rozboru rodinných financí, ze kterého vyplyne co, to je ta první důležitá věc, a na kolik je potřeba se zajistit. My si příležitostně můžeme pomoci nějakými empirickými hodnotami, já je tady samozřejmě dneska řeknu, ale v každém případě, a to je naprosto zásadní, nemá smysl zajišťovat všechna možná rizika, to znamená, že si sedneme právě do té pojišťovny anebo si sedneme k tomu pojištění, a tam je těch, ten hlavní tarif, ten je tam vždycky, to je to nejhorší, to je ta smrt, a potom je tam 18 dalších připojištění, a my si řekneme - no, tak to je úplně úžasný, mám na výběr, a takhle to vezmu odshora až dolů a ke každé z těch 18 připojištění dám nějakou minimální částku, aby mi to tam na konci potom moc nenaskákalo moc to pojistné, tak to není úplně ten správný přístup, takže není důležité zajišťovat všechna možná rizika, ale co je podstatné a takřka klíčové, je zajistit pouze ta rizika, která skutečně mohou ohrozit náš příjem, popřípadě mohou ohrozit rodinu v případě nějaké nenadálé události. A pokud už se tak stane a já v uvozovkách vyhraju takovou tu pomyslnou sázku s pojišťovnou, tak by mělo dojít k takovému plnění, aby tuto situaci, která nastala, která není příjemná, tak, aby ji to vyřešilo, to znamená, abych potom neměl ještě ty výčitky a nenacházela ta pozdní lítost, že jsem něco přehlédl, nedomyslel, špatně nastavil a podobně. Takže, co se týká toho hlavního tarifu, ten, jak jsem říkal, by tam měl být vždy, to je ta smrt. A toto pojištění nebo tento tarif slouží vlastně k zajištění rodiny a dluhového portfolia, to znamená nějakých závazků, které ten člověk má. Je to současně jediné pojištění, které ten člověk v podstatě nedělá pro sebe, ale dělá to pro ty jakoby, co zůstanou.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Co zůstanou.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Přesně tak, a proto je dobré tomu věnovat opravdu maximální pozornost. Velmi častá chyba je, že lidé se pouštějí do různých úvěrů, hypoték, ty banky nebo nebankovní instituce jim dokonce ještě doporučí jakoby nějaké zajištění, ještě jim to sjednají jakoby při tom, nicméně zapomíná se na to, že pokrýt vlastně ten závazek je jedna věc, ale zajistit vlastně ještě ty osoby, které jsou na mě závislé, nebo respektive na mém příjmu závislé, tak to je věc druhá. To znamená, ta částka by měla být úplně jiná než se rovnat právě jakoby tomu závazku, ke kterému jsem se právě podepsal.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
V té souvislosti nám samozřejmě nabízí televize nejrůznější takové ty řekla bych možná vyděračské reklamy o tom, jak se nám bortí život a my jedeme na vozíku. Jak dalece jako podlehnout tady těmto věcem, které nás vyzývají k tomu, abychom se možná i téměř přepojistili? Co si pohlídat, abychom to nepřehnali zase?
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Tak podlehnout ano, ale pouze do míry řekl bych přiměřené, to znamená toho, co my si vlastně tady dneska říkáme, abychom se nepřepojistili. Ono já mohu říci, že jsem ještě opravdu přepojistěného člověka neviděl. Já se spíš setkávám s těmi lidmi, kteří jsou hluboce podpojištěni, i když podpojištěni v uvozovkách, protože vyčíslit vlastně hodnotu lidského života exaktně nelze.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Například moje cena naprosto nelze vyčíslit, jak mě chcete přepojistit?
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Takže tady vždycky narážíme jakoby na takový ten strop těch možností nebo vůbec toho domácího rozpočtu, protože taková věc samozřejmě vždycky něco stojí. Takže důležité je nastavit tu částku prostě tak, aby pokryla ten závazek, který jsem vytvořil tak, aby v podstatě rodina potom neměla problémy a ještě zajistit tu rodinu, to znamená, ideálně, a to už se tady dostáváme k té empírii, ideálně by to měl být řádově trojnásobek ročního příjmu, to znamená, dluhy plus trojnásobek ročního příjmu. Obecně mám za to, že pojištění, které se sjednává zhruba pod 500 tisíc v tomto tarifu, nemá takřka žádný smysl a ničemu a nikomu v případě této události nepomůže. Dalším velmi dobrým připojištěním jsou, je trvalá invalidita, ta je velmi důležitá, protože ta ve většině případů změní naši pracovní schopnost. Zajímavá je tady statistika pojišťoven, která říká, že nejčastější příčinou trvalé invalidity nejsou úrazy paradoxně, ale jsou to nemoci, a jsou to nemoci svalové a kosterní soustavy zhruba ve 37 % a zhruba s velkým odstupem, zhruba polovičním v 19% jsou to nemoci oběhové soustavy, to znamená tyto dvě tvoří dohromady přes 50 % všech trvalých invalidit a jsou to teda příčiny závažných onemocnění, to je důležité si uvědomit. Takže zajišťovat v tomto směru jakoby úraz nemá žádný smysl. Ta trvalá invalidita, že má zase zajistit něco, tak by měla být zhruba ve výši 1 až 1,5 násobku té smrti plus minus.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
To znamená ročního příjmu?
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Ano, ročního příjmu. Přesně tak.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, určitě máte v této souvislosti mnoho otázek, mnoho nejasností, proto nám zavolejte na 221552525 nebo 2424, také můžete psát na známý mail jejakaje@rozhlas.cz, případně pošlete SMSku R2 mezera JEJAKAJE mezera text vašeho dotazu na 9077704. Zdeněk Simaichl vaše otázky zodpoví.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Posluchači milí, kteří se chcete dát pojistit, právě teď je vám otevřena naše poradna, Zdeněk Simaichl odpovídá na otázky týkající se životního pojištění. Zvedám telefon a ptám se, kdo tam? Přeji hezké dopoledne.
posluchačka
--------------------
Dobrý den, tady posluchačka z jižních Čech.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Dobrý den.
posluchačka
--------------------
A chtěla jsem se zeptat, když je člověk mladý třeba do 40 let a je, má invalidní důchod na duševní nemoc, tak jestli je možný ji pojistit toho člověka?
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Jestli je možné pojistit na životě toho člověka?
posluchačka
--------------------
Ano.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Odpovídáme.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Děkujeme, děkujeme za otázku. Já velmi často od poradců slýchávám, to je velmi trefné přirovnání, že pojištění je v podstatě jako padák, buď ho použijete v ten moment, kdy je potřeba, anebo už nikdy potom, to znamená, že v okamžiku, kdy je mi, já nevím, 30, 35, 40 let a je mi diagnostikována, nebo i dříve, to je jedno, ale je mi diagnostikována nějaká takováhle choroba, nemoc nebo jsem invalidní, tak ve většině případů už pojištění možné není. To znamená na tyto věci je potřeba vždycky myslet včas a v případě, že se něco takového stane, tak samozřejmě to plnění z té pojistky tam být může, ale v okamžiku, kdy už to proběhne a mám to ve své anamnéze, tak pojišťovna je v tomto bohužel podnikatel, to je v podstatě podnikatel, který si říká, jaká rizika jsou pro ni ještě zkousnutelná a jaká už ne, a v případě, že ten člověk je pro pojišťovnu rizikový, tak ona ho prostě do pojištění nevezme a takového člověka odmítne, bohužel.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A to je velice diskriminační.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Ano i ne. Ono samozřejmě můžeme říct, že to je diskriminační, na druhou stranu nikdo nemůže diktovat nikomu, aby vstupoval do rizika, které je vyšší, než je takové to v uvozovkách průměrné normální, které ta pojišťovna sleduje prostřednictvím svých statistik, takže diskriminační to můžeme vnímat, ale v každém případě těžko vlastně ten soukromý subjekt nutit do něčeho, aby uzavřel nějaký obchod, který je pro něj od začátku nevýhodný.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
No, asi nemusíme rozumět všemu, takže toto je odpověď pro naši posluchačku z jižních Čech a my zvedáme telefon podruhé. Přeji hezké dopoledne, kdo tam?
posluchač
--------------------
Haló.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Dobrý den, jste ve vysílání, můžete se ptát.
posluchač
--------------------
Dobrý den, Karel Němec.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Dobrý den.
posluchač
--------------------
Prosím vás, z Vrchlabí, jo.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ano.
posluchač
--------------------
Prosím vás, chtěl bych se zeptat, je mi 70 a jsem po mrtvici, jestli se můžu taky nějak připojistit?
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Tak tam je to, tam už to nebude ani o té, jak se říká, tam už je to o tom věku, drtivá většina připojištění končí zhruba v 65 letech, některé pojišťovny to zvládnou ještě do nějakých řádově 75 let, takže je možné ještě v tomto věku uzavřít nějaké pojištění, ale spíš si myslím, že je to asi zbytečné, protože ona taková ta potřeba toho pojištění v čase klesá. Když si uvědomíme, že pojištění má zajistit příjem, popřípadě nějakou nenadálou událost, která mi vygeneruje další a další náklady na zdravotní pomůcky, úpravu bytu, případně nějakou rehabilitaci, nějaké asistenční služby nebo kompenzaci nějakého řekněme horšího společenského uplatnění, jak se tomu říká, tak čím jsme vlastně starší, tak tím méně potřebujeme někoho zajišťovat. Přirozeně dosahujeme svých životních cílů, kumulujeme nějaký majetek, závazky se nám v podstatě zmenšují tak, jak se blížíme tomu důchodovému věku, takže má i smysl vlastně v tom důchodovém věku v uvozovkách pojištěni nebýt a naopak jakoby ty rezervy, ten majetek, který jsem si za ten život nastřádal, tak nějakým způsobem používat k zajištění těhle těch věcí, protože jakákoliv pojistka v tomto věku je nesmírně drahá.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Tak zvedáme znovu telefon, můžete se ptát, hezké dopoledne.
posluchač
--------------------
Krásné dobré ráno, Jiří Hruška, dobrý den.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Dobrý den.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Dobrý den.
posluchač
--------------------
Já bych se chtěl zeptat vašeho hosta díky Českému rozhlasu, že takovýhle pořad jste uskutečnili nebo uskutečňujete, protože myslím, že to je užitečné. A chtěl bych se ho zeptat na následující věc, když vy si dokážete v tom udělat jasno, myslíte si, že nebylo by záhodné, aby stát, potažmo dejme tomu třeba ministerstvo financí měl nějaký odbor nebo nějaký úředníky, kteří by posuzovali zlodějskost a nezlodějskost těch pojišťoven, protože ty pojišťovny jsou vysoce ziskovej sektor a vzhledem k tomu, že platíme tomu státu zhruba 50 % svých příjmů na daních, takže by chránil ty lidi tím, že by revidoval úroveň, kvalitu a tu, těch pojišťoven a třeba by pak mohl udělat další krok a zakročit proti lichvářům a proti hracím automatům a že by prostě ty občany trošku chránil, myslíte si, že by takovýhle postup nebyl možný? Děkuju.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Pane Hruško, my vám děkujeme. Vy byste si v každém případě měl pojistit hlas, protože s takovým hlasem bych vás chtěla za kolegu.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Ano, ano, velmi příjemný, ano.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ale teď už odpověď na vaši otázku.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Tak já ani nevím, kde začít, protože ten dotaz je opravdu tak komplexní, tak já jenom mohu říci jedno, že já tady trošku budu střílet do vlastních řad, ono to není ani tak problém těch pojišťoven, které vymyslí nějaký produkt, pak se ho snaží prodat, ale je to spíš problém buď interních sítí těch pojišťoven, nebo finančních poradců, kteří prostě vezmou tu smlouvu a prostřednictvím polopravd, někdy dokonce i lží nebo nějakého zamlžování se snaží potom tu smlouvu uzavřít a takové ty opravdu dobré věci, které v té smlouvě jsou a každá smlouva o životním pojištění má v sobě jakoby něco dobrého, akorát je potřeba vědět co, tak to nevyužívají nebo to nastavují špatně a podobně. To znamená, že já bych spíš řekl, že problém je samotný akt uzavření té smlouvy než ten produkt jako takový, protože nic mi nebrání využít z jedné pojišťovny to dobré, z druhé pojišťovny také to dobré, zkrátka nějak si to tak jako poskládat, a využít ne jeden, ale třeba dva až tři produkty na finančním trhu a být takříkajíc v pohodě, ale problém je ten prodej toho životního pojištění. A já myslím, že něčeho podobného, co naznačoval náš posluchač, já myslím, že je to dobrý nápad, tak něco podobného funguje v Anglii, kdy, než se uzavře vůbec životní pojištění, tak se vyplňuje asi osmistránkový, osmistránkové zdůvodnění, proč se to vyplňuje, proč zrovna tato připojištění, tento dokument se posílá ještě ke schválení právě nějakému státnímu dozorujícímu orgánu, který, když uzná, že ty důvody jsou objektivní, tak teprve to posvětí a teprve potom je možné tu pojistku uzavřít.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
V tomto případě je asi byrokracie na místě.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
V tomto případě nevím, jestli úplně na místě, ono, kdybysme byli zodpovědní trošičku jako a střílím tady trošku do vlastních řad, tak by toto nemuselo být nutné, ale prostě jak říkám, jsme lidi a ta naše branže přitahuje nejrůznější typy lidí, tak by to asi nebylo úplně na místě minimálně, než se ten trh nějakým způsobem kultivuje.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku, já vám za naše posluchače moc děkuji, za odpovědi a dobré rady. Je už jenom na vás, jestli příští rubrika Rodinné finance bude IV Životní pojištění.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Nebude, nebude, to můžu slíbit. Ale současně bych řekl, že pro ty posluchače, který nás poslouchají, tak v pátek tady máme ještě kontakt páteční, kdy budeme mluvit o pravidelných investicích a něco z dneška zazní i tam.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Výborně. Ještě vás dávám k dispozici na našem webu dvojka.rozhlas.cz, kde právě teď Zdeněk Simaichl bude chatovat. Díky za návštěvu.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Děkuji. Na shledanou.

Autorizovaným dodavatelem doslovných elektronických přepisů pořadů Českého rozhlasu je NEWTON Media, a.s. Texty neprocházejí korekturou.