S refinancováním hypotéky nám může pomoci finanční poradce

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, pátou minutu po desáté hodině ve středu vždy můžete očekávat rubriku Rodinné finance. Dnešním hostem je Světlana Rysková, ekonomický poradce. Přeji hezké dopoledne.
Světlana RYSKOVÁ, ekonomický poradce
--------------------
Hezké dopoledne.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A téma jsou problémy s refinancováním hypoték a aktuálně podaný návrh novely zákona, který by ho měl odstranit. Já si myslím, že s hypotékama jsou většinou problémy, jde-li o refinancování, v jakém případě a komu se vyplatí hypotéky refinancovat?
Světlana RYSKOVÁ, ekonomický poradce
--------------------
No, o tom refinancování hovoříme teď proto, že vlastně končí tří a pětileté fixace z období, kdy si lidé hodně brali hypotéky, to znamená, to bylo v těch letech 2007, 2008, ještě částečně 2009, tedy před krizí, a v té době úrokové sazby byly vyšší, než jsou v současné době. A teď nastává ten moment, kdy vlastně banka končí fixace a banka nabízí nějaké nové podmínky, většinou ty stávající klienty příliš nešetří a buď se jim snaží ponechat tu starou vysokou úrokovou sazbu nebo jim ji nepatrně sníží a pro ty stávající klienty je to nevýhodné, protože na trhu by mohli získat lepší sazbu a snaží se refinancovat. Loni se refinancovalo až 25 % klientů bank a letos se očekává, že to bude ještě více, odhaduje se 30 až 40 % těm, kterým končí fixace, že by chtěli lepší sazbu a migrovat k bance, která jim nabídne lepší podmínky.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Jakou mají šanci? Které banky jim vyjdou vstříc, nechci je jmenovitě, ale zdali vlastně ty banky jsou povinny jim umožnit to refinancování nebo ne?
Světlana RYSKOVÁ, ekonomický poradce
--------------------
No, to je samozřejmě taková schizofrenie na trhu, protože samozřejmě banky se snaží získat nové klienty, to znamená, že zlepšily podmínky příchodu nových klientů. Ta administrativní zátěž se zjednodušila, přijímají odhad nemovitostí, netřeba dělat nový, není třeba platit poplatky většinou za to refinancování, někdy stačí i to potvrzují o příjmech pouze nějakým způsobem, nějakým prohlášením autorizované, aktualizované, no, a na druhé straně se ale snaží bránit odchodu těch stávajících klientů, a to tím, že jim nedávají příliš dlouhou dobu na rozmyšlení. Oni jim pošlou ty nové podmínky, no, a teď má klient u některých bank třeba jenom 14 dní na to, aby buď se snažil si vyjednat lepší podmínky pro příští období, anebo aby si vyřídil refinancování hypotéky někde jinde, no, a v tom je právě ten problém. No, a finanční poradci na to poukazují, protože samozřejmě přicházejí do styku s klienty a řeší s nimi tyto problémy a navrhli právě ministerstvu financí, aby zákonem uložila, že banka musí oznámit podmínky nové fixace hypotéky 2 měsíce předem, což je samozřejmě dostatečná doba, aby se klient buď dohodl souhlasí - nesouhlasí, nebo si vyjednal lepší podmínky, nebo změnil podmínky hypotéky, anebo se refinancoval jinde.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Já si vzpomínám, že když nám přišly poněkud nestydaté podmínky pokračování v hypotéce, tak jsme prostě zvedli telefon a řekli jsme, že jdeme do jiné banky, protože toto není fér jednání a musím říct, že ta banka zareagovala velice promptně a řekla, tak vám nabízíme takový a takový úrok a vždycky to nějak zabalí tak, aby to vypadalo - no, tak jako jenom si řekněte a nic se neděje. Ale čím to, že některá banka zareaguje takto a jiná banka řekne - ne?
Světlana RYSKOVÁ, ekonomický poradce
--------------------
Víte co, je to zase otázka té obchodní politiky banky. Z mé zkušenosti vyplývá, že ty velké banky, pokud tam skutečně není nějaký osvícený hypoteční bankéř, který pružně jedná s klienty, tak reagují pomalu, těžkopádně, protože jim, jak se říká, na nějakém tom klientovi nesejde. To se domnívají a podle toho jednají. Naopak ty menší banky, které třeba mají menší tržní podíl na trhu, chtějí ho zvýšit, chtějí nové klienty, tak ti reagují v obou směrech pružněji, to znamená, jak při získávání nových klientů, tak i při úpravě podmínek pro ty stávající klienty, takže zase záleží to, ani bych neřekla tak banku od banky, jako vlastně hypoteční bankéř od hypotečního bankéře. S kým se ten klient setká, s kým jedná, pokud tam nejsou nějaké striktní nařízení v té bance, jak se mají chovat ke klientům, a toto není ten případ, tak tam samozřejmě je určitě jednání a dohoda s tím hypotečním bankéřem možná.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A víte vy pozitivně, že třeba některé banky skutečně mají ve svých podmínkách to, že neumožňují tu hypotéku odvést z té banky?
Světlana RYSKOVÁ, ekonomický poradce
--------------------
Ne, ne, ne, to ani nemohou ty banky udělat, protože zákonem je stanoveno, že v době refixace ta banka musí povolit předčasné splacení té hypotéky a refinancování hypotéky, to je vlastně předčasné splacení jiným úvěrem z jiné banky.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
To znamená, že vlastně to zadržování těch klientů je protiprávní?
Světlana RYSKOVÁ, ekonomický poradce
--------------------
To není možné, ano, to není možné. Klient má právo v momentě, kdy mu končí fixace, ukončit hypoteční smlouvu, zaplatit zbytek toho úvěru, který zbývá a odejít od banky.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A v jakém stádiu se tedy vlastně nyní vynacházíme? Jsou lidé tedy varováni ty dva měsíce dopředu, nebo toto teprve je v jednání, je to na stole ...?
Světlana RYSKOVÁ, ekonomický poradce
--------------------
Každá ta banka má, si dává určitou lhůtu před tím uplynutím termínu fixace, kdy klienty upozorňuje, nejčastěji to bývá 30 dní, některé banky mají víc, mají 40 dní, 45 dní, některé banky mají třeba tuto 30denní lhůtu, ale v praxi uplatňují jinou lhůtu, to znamená, posílají to oznámení třeba ještě o něco dříve 6 týdnů předem, 5 týdnů předem, je to těžké odhadnout. Většinou se v tom dobře vyznají právě finanční poradci a hypoteční makléři, kteří znají situaci v těch bankách a dovedou toho klienta na to připravit. Samozřejmě potom je otázka, do jakého termínu se ten klient musí vyjádřit. Vy dostanete sice 30 dnů předem to oznámení o tom, jakou úrokovou sazbu vám banka navrhuje, ale pokud zároveň se máte vyjádřit 14 dní před ukončením doby fixace, tak vlastně máte jenom ty dva týdny. U některé banky to je 5 dní před ukončením fixace, u některé 2 týdny, 3 týdny a podobně. Takže tam skutečně záleží na tom, jaké podmínky ta banka má vypsané a potom v reálu, jaké podmínky tomu klientovi dává. Je to velice složité se dneska na tom hypotečním trhu pohybovat, a proto není divu, že řada klientů toho refinancování nevyužívá jenom proto, že prostě jenom nevědí, jak na to.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Co byste jim tedy radila v okamžiku, kdy obdrží tento list z banky, jak by měli postupovat, pokud třeba nejsou vyloženě zběhlí a nemají to dopředu už promyšlené a nemají zjištěno, na jaký nejlepší úrok mají nárok a podobně?
Světlana RYSKOVÁ, ekonomický poradce
--------------------
Ano, pokud ten klient není už předem rozhodnut, že půjde k jiné bance, protože ta banka mu z nějakého stávajícího důvodu mu nevyhovuje, tak já bych navrhovala do té banky bez ohledu na to, jestli jsem obeslána nebo ne, zajít tak měsíc, 6 neděl předem a v podstatě začít jednat o nových podmínkách nového úvěru. Pokud budu vidět, že ta banka je přístupná jednání, je ochotna mi třeba upravit i jiné podmínky toho úvěru, nemusí to být jenom úroková sazba, může to být doma splatnosti, může to být navýšení úvěru, vidím, že tedy je vstřícná, má cenu jednat, jednám, vyjednávám si lepší podmínky a samozřejmě zůstávám. Pokud vidím, že banka je neochotná, nechtějí se mnou jednat, nechtějí mi sdělit nové podmínky, protahují to jednání, pak je lepší okamžitě zajít do jiné banky, vyřídit si rovnou refinancování úvěru a vlastně do té stávající banky jenom těch povinných několik dnů před ukončením fixace přijít a oznámit, že odcházím jinam, refinancuju se.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Doporučovala byste lidem, aby si třeba vzali s sebou nějakého ekonomického poradce?
Světlana RYSKOVÁ, ekonomický poradce
--------------------
Já si myslím, že určitě, měl by to být poradce, anebo hypoteční makléř, který se na tom trhu vyzná a on jim může pomoci právě v tom výběru jiné banky, anebo v tom vyjednávání lepších podmínek. Ti hypoteční makléři většinou znají podmínky v jednotlivých bankách, trochu znají i to zákulisí, i ty lidi, kteří tam jsou, ty hypoteční bankéře, takže oni dovedou poradit, kde ten klient má lepší šanci. Samozřejmě zase jsou tu i jiná rizika, že samozřejmě ten hypoteční makléř nezná podmínky úplně všech bank, čili vždycky je potřeba se zeptat, jaké podmínky, jakých bank zná, jestli může některou z nich doporučit a podobně.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Posluchači milí, pokud se budete chtít na cokoliv zeptat, co se týká problémů s refinancováním hypoték a aktuálního stavu kolem situace hypotečních úvěrů, tak nám můžete zavolat na telefon 221552525 nebo 2424, také můžete, pokud možno, co nejrychleji využít mail jejakaje@rozhlas.cz. Nejrychleji, to říkám proto, že je mi líto, když Světlana Rysková odchází a mně teprv přicházejí vaše dotazy a my už je tady nemůžeme zodpovědět, což tedy většinou nakonec Světlana Rysková učiní na našem webu dvojka.rozhlas.cz, kde probíhá chat po skončení pořadu. Můžete nám také poslat SMSkový dotaz, a to v podobě R2 mezera JEJAKAJE mezera text vašeho dotazu na číslo 9077704. Proto se klidně tažte, protože Světlana Rysková je tady jenom pro vás a to se stává jenom jednou za 14 dní.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, právě teď máte možnost ptát se na okolnosti s financováním či spíše refinancováním hypoték. Dovolal se k nám první posluchač. Máte slovo, přeji vám hezké dopoledne.
posluchač
--------------------
Dobrý den. Haló, slyšíme se?
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Dobrý den, slyšíme vás. Povídejte.
posluchač
--------------------
Posluchač Adam, já mám takový dotaz. Mám hypotéku, blíží se mi konec fixační doby, pokud mně banka nabídne špatný podmínky, chtěl bych refinancovat, ale nerozumím tomu, já už platím 3 roky nějaký úrok, umořuju, že jo, a jak to je s touhle tou částkou, kterou já v podstatě přeplácím? Oni mi nabídnou znova, v podstatě já mám na 2,5 milionů a teďko, když refinancuju, tak se mi to, jak to bude fungovat jakoby?
Světlana RYSKOVÁ, ekonomický poradce
--------------------
No, ...
posluchač
--------------------
Bude to na stejný úroky, bude to za stejnou částku?
Světlana RYSKOVÁ, ekonomický poradce
--------------------
Ne, ne, ne. Funguje to tak, že vlastně ta nová banka, ve které vy budete refinancovat, splatí zbytek jistiny toho úvěru, který vám zůstal u té stávající banky. To znamená, vy jste tam, teď dám příklad nějaký, vy jste tam zaplatil na úrocích nějakou částku a nějakou částku jste zaplatil z jistiny, té jistiny jste zatím splatil velmi málo, protože jste na začátku hypotéky a velká část splátky jde na úroky. Čili vy dostanete v podstatě ten úvěr u té nové banky skoro nebo jen o něco menší částky, než jste měl u té původní. A budete zase splácet anuitním způsobem, to znamená úplně stejně jako dosud, zase větší část té splátky půjde nejdříve na úroky a zbytek na jistinu.
posluchač
--------------------
Jo, takže v podstatě jde o to, že třeba těch 300 tisíc nebo 0,5 milionu, co jsem teďko splácel, tak je v podstatě v čudu?
Světlana RYSKOVÁ, ekonomický poradce
--------------------
Úplně ne, část z toho určitě je na to umoření jistiny, ale ne velká, ne velká.
posluchač
--------------------
Málo, takže ...
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Nicméně u každé banky byste splácel úroky, takže vlastně ...
Světlana RYSKOVÁ, ekonomický poradce
--------------------
U každé banky by to bylo stejné.
posluchač
--------------------
Dobře, takže se zkrátí třeba čas, protože v podstatě já tady nastartuju znova ...
Světlana RYSKOVÁ, ekonomický poradce
--------------------
Ano, ale záleží na vás, jakou dobu si tam splatnosti určíte u té nové banky. Vy nemusíte si určit stejnou dobu splatnosti, vy můžete si určit kratší, delší nebo stejnou, to je na vás, protože vy jakoby začínáte novou hypotéku a můžete si tam sjednat nové podmínky.
posluchač
--------------------
A kdo mi, prosím vás, tohle to spočítá, jestli na tom jakoby neprodělám touhle tou, tímhle tím převodem?
Světlana RYSKOVÁ, ekonomický poradce
--------------------
No, buď si to můžete zkusit spočítat sám, anebo si zkuste hypotečního makléře nějakého kontaktovat a on vám to spočítá velice rychle, protože oni na to mají tabulky a většinou i přesně vědí, jakou část toho dluhu v té určité bance máte umořenou, protože mají tabulky přímo od těch bank.
posluchač
--------------------
Protože tam je počítat i s tímhle tím, protože já jsem na úrokách zaplatil 400 tisíc nebo kolik.
Světlana RYSKOVÁ, ekonomický poradce
--------------------
Ano, s tím je třeba počítat.
posluchač
--------------------
Dobře, děkuju moc, díky.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Adame, my vám mockrát děkujeme. Já se ještě jednou zeptám, je to tedy vždycky výhodné vlastně změnit tu banku?
Světlana RYSKOVÁ, ekonomický poradce
--------------------
No, záleží na tom, pokud samozřejmě ten rozdíl úrokové sazby je 1,5, 2 %, tak to výhodné je, protože získáváme vlastně, získáváme nové lepší podmínky a může to být výhodné i například pro lidi, kteří chtějí prodloužit tu dobu splatnosti, to znamená, mají teď 20 nebo 30 let, ale ta jejich stávající banka jim neumožňuje tu dobu prodloužit, ale oni by chtěli splácet déle, protože by si chtěli snížit tu měsíční splátku. Může to být výhodné i pro lidi, kteří například chtějí splácet do delšího věku, tam také některé banky mají věkové limity, jiné banky ty věkové limity mají vyšší, to znamená i tady je možné vlastně refinancovat kvůli důvodu tedy posunutí té splatnosti. Někdy může být důvodem splatnosti i pojistka, některé banky povinně vyžadují u některých kategorií vlastně žadatelů životní pojištění, to životní pojištění může být drahé a ten klient se musí dozvědět, že jiná banka by toto životní pojištění nepožadovala a on by tedy na něm ušetřil. Potom je možné vlastně i z tohoto důvodu refinancovat hypotéku jinde, protože třeba ta úspora na té pojistce může být znatelná.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Dovolal se k nám další posluchač, dobrý den, máte slovo, můžete se ptát.
posluchačka
--------------------
Dobrý den, Anna. Já mám trošku jiný problém prosím vás. Nevím, nechci to moc rozvádět, ale soudně byl přiřčen byt kdysi stávající staré paní, která o něj přišla a ten byt byl prodán ale jinému člověku, který neměl peníze, vzal si hypotéku a teďko soud po mnoha letech vrátil ten byt zpátky té staré paní, ovšem nevíme, jak se zbavit té hypotéky na tom stávajícím bytě.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Protože ta paní ho původně samozřejmě pod hypotékou neměla?
posluchačka
--------------------
Ne, ta ho neměla, ta ho měla v osobním vlastnictví.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Uf, to je tedy ale asi oříšek.
Světlana RYSKOVÁ, ekonomický poradce
--------------------
Tam je ...
posluchačka
--------------------
A jestli by šla ta hypotéka prosím vás převést k tomu stávajícímu majiteli, kdyby měl nebo dostal jinej byt na ten jeho další byt?
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
To už je asi spíš otázka pro právníka.
Světlana RYSKOVÁ, ekonomický poradce
--------------------
Ano, to je možné. Tady jde o to, samozřejmě asi pravděpodobně na tom bytě tedy vázne zástavní právo toho bývalého dlužníka, to znamená, toho, kdo měl tu hypotéku a skutečně hypotéku je možné převést, ta stávající osoba, tedy ten dlužník si může převést to zástavní právo na jinou nemovitost, kterou bude za tu hypotéku ručit, to možné je, samozřejmě musí s tím souhlasit banka a ta nemovitost nová musí být v osobním vlastnictví, protože není možné tedy jako použít zástavu použít byt, který patří třeba obci nebo městu.
posluchačka
--------------------
Ano, děkuju vám mnohokrát.
Světlana RYSKOVÁ, ekonomický poradce
--------------------
Nemáte za co.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
My vám taky, paní Anno, a přejeme hodně štěstí a pevné nervy. Dovolal se k nám nějaký další posluchač, rádi bychom si vyslechli dotazy. Už tomu tak není. Světlano, já vám mockrát děkuji za dotazy, milí posluchači, pokud budete psát teď právě na náš web, tak čiňte na adresu dvojka.rozhlas.cz, protože Světlana Rysková tam s vámi bude chatovat, dokud nezodpoví všechny vaše dotazy. Světlano, díky za návštěvu.
Světlana RYSKOVÁ, ekonomický poradce
--------------------
Na shledanou.

Autorizovaným dodavatelem doslovných elektronických přepisů pořadů Českého rozhlasu je NEWTON Media, a.s. Texty neprocházejí korekturou.