Při stížnostech na nekorektní spotřebitelské úvěry nezapomeňte na finančního arbitra

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, slibovala jsem vám Spotřebitelskou poradnu, skutečně rubrika rodinné finance je tady a poprvé v tomto roce Světlana Rysková, náš starý známý host a rádce je tady. Přeji hezké dopoledne.
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Hezké dopoledne všem.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Světlano, od včerejšího dne je v platnosti novela zákona o spotřebitelském úvěru a my jsme si toho ve víru radovánek mnohdy ani nevšimli. Řekněte mi, proč bylo potřeba novelizovat zákon o spotřebitelském úvěru.
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Ta novela je v podstatě, větší část té novely v podstatě má za účel zabránit takovým těm, co my říkáme nekalým nebo podvodným praktikám těch, kteří poskytují nebo zprostředkují spotřebitelské úvěry a my jsme o nich častokrát mluvili tady v souvislosti s různými kauzami a podobně. Takže teď vlastně to pro posluchače ty triky nebudou nic nového a my se akorát podíváme na to, jak má ta novela těm trikům zabránit. Tam je samozřejmě těch novinek celá řada, ale dva takové bloky jsou podle mě nejpodstatnější. A první ten blok se týká zajištění úvěru. Když si půjčujeme peníze, většinou tedy musíme poskytnout nějaké zajištění nebo velice často musíme poskytnout nějaké zajištění a v minulosti docházelo k tomu, že poskytovatelé úvěru, zejména ti nebankovní, požadovali jako zajištění směnku, bianco směnku, nevyplněnou směnku nebo šek a nebo nějakou movitou nebo nemovitou věc, která byla ale mnohem, mnohem vyšší hodnoty než ten úvěr. A někdy toho zneužívali, protože například na směnku vyplnili částku, která byla mnohem vyšší než dlužil dlužník, nebo dlužník zaplatil dluh, ale ten věřitel si inkasoval přesto i ten šek, nebo vlastně půjčil ty peníze věřitel dlužníkovi už s tím, že on nebude pravděpodobně schopen splácen a tomu věřiteli spadne do klína levně nemovitost, auto nebo prostě nějaká jiná zástava. Takže tomu by měla ta novela zákona zabránit, to znamená, spotřebitelské úvěry sjednávané od 1.1.2013 nesmějí být zajištěny směnkou, nesmějí být zajištěny šekem a neměly by být zajištěny zástavou, která je v hrubém nepoměru vůči té částce, kterou si dlužník půjčuje. To je jeden blok těch změn. A druhý blok změn se týká zprostředkování úvěru. I o tom jsme častokrát hovořili, že vlastně dneska mezi tu instituci, která půjčuje peníze a toho, kdo by si chtěl půjčit peníze, vstupuje zprostředkovatel, který v tom častokrát nadělá pěknou neplechu, protože on vlastně zprostředkuje ten úvěr ne zadarmo, ale za určitou provizi, častokrát požaduje nějaké poplatky, aniž, i když předem už ví, že ten úvěr vlastně nechce zprostředkovat nebo nemůže zprostředkovat, to znamená vlastně těží z těch poplatků a nebo, a to jsme také myslím zmiňovali, podmiňuje sjednání toho úvěru něčím ještě jiným například uzavřením smlouvy o životním pojištění nebo nějaké jiné smlouvy, ze které mu plyne samozřejmě provize a prospěch. Ale ten žadatel o úvěr to častokrát ani nepotřebuje, někdy se stane, že dokonce ten úvěr pro něj není ani sjednán a jemu zůstane na krku jenom ta drahá pojistka. Takže novela zákona ...
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Tomu také zabrání ta novela?
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Ano, novela zákona tomu má bránit, to znamená, když ji budeme znát a umět používat, můžeme tomu zabránit. A ona sice zavádí takovou věc, že to zprostředkování už nemůže být jen tak, ono musí být písemné a smlouvou, to znamená, písemnou smlouvou o zprostředkování úvěru. A ten, kdo žádá o úvěr, může od této smlouvy odstoupit do 14 dnů aniž by uváděl jakýkoliv důvod. A potom vlastně zanikají i všechny ostatní smlouvy, které s tím souvisely, to znamená i například ty smlouvy o té životní pojistce nebo koupi nějakého jiného produktu, který si vlastně ten žadatel úvěru vůbec nepřál. Takže je potřeba vědět, je potřeba dobře přečíst zprostředkovatelskou smlouvu, všechno si promyslet a do 14 dnů je možné od této smlouvy potom odstoupit.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Světlano, už se u nás v zákonodárství vžila taková, vžil takový způsob a takový úzus, že ještě dřív než vstoupí novela zákona v platnost, už je napadána a už se ví, že bude muset přijít novela novely. Je to i v tomto případě?
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
No, v tomto případě jsem to nezaznamenala, že by tam byly nějaké zpochybňování. Tam je akorát jedna taková část té novely zákona, která je spíš taková vysmívána nebo brána s úsměvem, a sice je tam napsáni, že věřitel nebo budoucí věřitel, to znamená, poskytovatel úvěru musí prověřovat, jestli ten žadatel o úvěr je schopen splácen. To už bylo i ve starém zákoně, který platil do konce roku, teď se to tam objevuje znovu. Není tam nijak taxativně vymezeno jak by to měl ten poskytovatel úvěru prověřovat, kde by to měl prověřovat, jestli by o tom měl dělat nějaký záznam nebo prostě něco takového, nicméně pokud by vlastně ten dlužník se na tom otočil a řekl: "tak a vy jste mě neprověřili a půjčili jste mi a já jsem teď spadl do dluhové pasti atd," tak je to v podstatě porušení zákona a mělo by to být nějak postihováno. Ale právě nejčastěji je to terčem takové kritiky, že v podstatě to vede k předlužování obyvatelstva poskytování úvěru těm lidem, kteří nejsou schopni splácet. Příliš to ti poskytovatelé úvěru nekontrolují a není vlastně ani velká páka jak dokázat, že to dobře zkontrolovali, prověřili a pak půjčili jenom tomu, kdo je schopen splácet.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Novela zákona o spotřebitelském úvěru by zřejmě měla zprůhledňovat a narovnávat vztahy mezi poskytovatelem úvěru a tím, kdo si ten úvěr bere, přesto je v ní něco natolik nového, že by si na to spotřebitel měl dát pozor, protože je třeba zvyklý na určité praktiky při braní si úvěrů a najednou je to trochu jinak?
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Já myslím, že tato novela je spíš opravdu ve prospěch narovnání, postavení toho dlužníka než, že by tam bylo něco, co, na co by si ten dlužník nebo budoucí dlužník, žadatel měl dávat pozor, to znamená, nějaké zpřísnění vůči němu. Tady jde jenom o to, aby ti žadatelé o úvěr, zvláště ti, kteří si nejsou tak úplně jistí, si dali pozor, přečetli si i třeba v nějaké zkrácené stručné podobě, opravdu zopakovali si to, co vlastně mohou používat a uměli toho používat, a když se jim stane, že se dostanou do situace, kdy skutečně se setkají s poskytovatelem úvěru, který nedodržuje tento zákon, tak aby věděli, co mají dělat, co mohou dělat, jak se vlastně mohou bránit. Můžeme připomenout, že dodržování toho zákona bude samozřejmě kontrolovat u bankovních subjektů Česká národní banka, u nebankovních poskytovatelů Česká obchodní inspekce, ale tady bych chtěla posluchače znovu upozornit to, o čem vždycky mluvíme, na tyto instituce je možné posílat stížnosti, ale tyto instituce nám nemohou pomoci vyřešit naší situaci. Pokud my máme spor s tím poskytovatelem úvěru, něco se nám nezdá, tak se musíme obrátit na finančního arbitra. To je institut, o kterém se málo dnes opět hovoří, málo je medializován, ale je to ten institut, který nám má pomoci urovnat spor mimosoudní cestou s tím poskytovatelem úvěru, pokud s ním máme nějaké problémy.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
I o tom si budeme povídat za malou chvíli. Jelikož je po svátcích, a to bývá na uzavírání úvěrů a spotřebitelských úvěrů zlatý čas, tak než do něčeho podobného vstoupíme, tak bychom se měli dobře rozmyslet a třeba i poradit se Světlanou Ryskovou. Můžete nám proto zavolat na číslo 221552525 nebo 2424. Mailujte také své dotazy na adresu jejakje@rozhlas.cz a posílejte SMSky ve tvaru R2 JEJAKAJE text vašeho dotazu na číslo 9077704.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Se Světlanou Ryskovou v naší rubrice Rodinné finance řešíme novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která platí od 1.1. roku 2013, tedy od včerejšího dne. Světlano, vy jste říkala, že se to týká především narovnání vztahů mezi poskytovateli úvěru a těmi, kteří si úvěry berou. Řekněte mi jak jsme na tom vlastně s vybíráním úvěrů a se zadlužováním, protože neustále nás někdo varuje, neustále jsme v současné krizové době konfrontování s tím, že ztrácíme práci, ztrácíme jistoty a tak dále, jak jsme na tom?
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
No, jsme na tom tak jakoby se nic moc nedělo, jako kdybychom si byli velmi jisti teda svojí ekonomickou situací, protože samozřejmě ten objem úvěr§ stále roste. Já myslím, že to roste hodně na vrub hypotečních úvěrů, které se rozběhly v loňském roce zase. Ale přesto ke konci listopadu ta čísla ukazují, že jsme si meziročně půjčili o 45,6 miliardy víc v loňském roce než v tom předcházejícím, a to v tom nejsou vlastně ještě vánoční svátky, které bývají velmi bohaté.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A to není málo.
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
To není málo. Takže celkově dlužíme 1,15 bilionu korun. Takže jsme zadluženi velmi mnoho. Říká se, že ne tolik jako ostatní občané států Evropské unie nebo občané zemí Evropské unie, ale přesto si myslím, že Češi by možná mohli být opatrnější. Vypadá to podle toho, co slyšíme neustále, méně nakupují, kupují méně kvalitní levnější zboží, ale v těch úvěrech se příliš neomezují. Uvidíme, co s tím udělají Vánoce.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Jestli my jsme se tak trošku nespoléhali na ten konec světa.
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Možná, možná.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Když se na to podíváme co do výše těch úvěrů, počítá s tímto novela zákona o spotřebitelském úvěru, že máme některé limity nahoru i dolů?
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
To jste dobře připomněla, protože ta novela zákona o spotřebitelském úvěru se netýká úvěru do 5 tisíc korun. Potom se netýká těch vyšších úvěrů nad 1,88 milionu korun, netýká se hypoték, pozor! A já bych chtěla spíš upozornit na tu dolní hranici, protože řada nebankovních poskytovatelů úvěru, kteří se omezují na půjčování velmi malých částek, to znamená, oni půjčují na krátkou dobu například měsíc, několik měsíců ty částky právě 3, 4, 5 tisíc a na to se ta novela nevztahuje, to znamená, u těchto částek vlastně oni nemusejí respektovat to, o čem jsme tady hovořili, oni pořád mohou jet postaru a pořád vlastně využívat toho, že půjčují malé částky a tu novelu zákona obcházet.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Takže na ty malé částky si musíme zejména dát pozor, protože tady by ten úrok třeba, který zaplatíme, mohl být skutečně pustá lichva.
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Nejenom ten úrok, ale i třeba ty poplatky s tím spojené nebo nějaké. Tady je velice zajímavá věc, a na to jsme zapomněli, novela také zakazuje, aby poskytovatelé úvěru poskytovali informace nebo zprostředkovávali ty úvěry prostřednictvím drahých telefonních linek. Taky jsme to v loňském roce zmiňovali. Jsou to ty linky začínající 9, bývá tam velice vysoká sazba za minutu. Ten poskytovatel ani na to příliš neupozorňuje nebo jenom velice rychle, ani si toho nevšimneme, hovor je protahován, to znamená, že ten žadatel zaplatí několik set korun jenom za ten telefonní hovor aniž by to nějak postřehl, a ti zprostředkovatelé úvěru pak častokráte ten úvěr ani neposkytnou, oni vlastně hlavně žijí z těch provizí, které dostávají z těch drahých telefonických hovorů. Takže toto zákon zakazuje, nemohou poskytovat na linkách, které začínají 9.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Není v tom tedy, Světlano, nějaká třeba výjimka, abychom neuklidnili naše posluchače a oni se skutečně nechtěli poinformovat na spotřebitelský úvěr ve výši 30 tisíc a nezaplatili jako kdyby se chtěli dovolat věštci jenom za to, že jim někdo řekne jaké budou mít podmínky toho úvěru?
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Tady mě napadá jediná možnost, to je to, o čem jsme hovořili, to znamená, že by některý poskytovatel poskytoval pouze ty malé částky, to znamená, do těch 5 tisíc korun, pak by mohl tady to nařízeno nebo tady tu literu zákona obcházet.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Vy jste ještě, Světlano, vzpomínala v souvislosti s tím, kdo bude vlastně kontrolorem toho dodržování této novely zákona, vzpomínala jste Českou národní banku, ale říkala jste, že pokud máme potíže, tak se máme vrhnout na zcela jinou instituci a že se o ní příliš mnoho nemluví, což je tedy zvláštní, ale možná je to právě proto, abychom se na ní moc často neobraceli. Takže my teď vezmeme této instituci vítr z plachet, protože vám na ně dáme skutečně veškeré možné indicie. Na koho se obrátit, pokud se nám nelíbí jak s námi náš poskytovatel spotřebitelského úvěru jedná?
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Tady je právě rozdíl v tom, když my si stěžujeme a chceme tedy sjednat nějakou nápravu na tom trhu finančních služeb, jak bych to řekla oficiálně, tak samozřejmě tady je kompetentní ta Česká národní banka a Česká obchodní inspekce. Zákon jim dává do ruky mocnou zbraň, protože zvyšuje pokuty až do hranice 20 milionu korun. Ale vlastně tyto instituce provedou šetření, případně udělí pokutu nebo nějaké jiné sankce, ale nám v tom našem případě těžko pomohou. Ony mohou vydat nějaké stanovisko k tomu, ale ten náš vztah s tím poskytovatelem nenarovnají. My, když se chceme domoci práva, to znamená, aby ta smlouva byla zrušena, aby ten poskytovatel dodržoval zákon a tak dále, tak bychom se měli obrátit na finančního arbitra. Institut, o kterém jsme tady v řadě případů hovořili, vztahuje se, do kompetencí arbitra se spotřebitelské úvěry zahrnují, to znamená, vztahuje se na ně jeho kompetence. A tento úřad je potřeba říci, že je bezplatný, to znamená on opravdu slouží těm spotřebitelům bezplatně. Je potřeba tam samozřejmě dodržet určitý postup.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Nezačíná linka k nim 9?
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Ne, ne, poskytnout samozřejmě všechny potřebné dokumenty, aby mohla být ta kauza dobře prozkoumána a tak dále, ale ten finanční arbitr může zprostředkovat vlastně ten spor, může ho nějakým způsobem vyřešit, může nám ho pomoci vyřešit nebo nám řekne v čem jsme případně udělali chybu a jak máme dál postupovat. Takže určitě doporučuji. Webové stránky www.financiarbitr.cz, sídlo finančního arbitra je v Praze. Takže je možné se obrátit i telefonicky, ale samozřejmě ty dokumenty potom bude potřeba poslat buď v nějaké naskenované podobě nebo v nějaké papírové podobě tomu arbitrovi, aby ten případ mohl prozkoumat.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Světlano, když se podívám, to je možná trošičku ten půda, tenký led, když se podívám na poskytování úvěru nebankovními institucemi a bankami, existuje třeba nějaká statistika o tom co je výhodnější pro spotřebitele, kde jsou více krytí, kde si jsou jistí, když tak samozřejmě mě smeťte, protože chápu, že ...
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Těžko asi bychom to takto hodnotili, jestli v globálu tedy je lepší půjčit si u banky nebo nebankovní instituce. U těch bankovních institucí já bych tam viděla určitou možná větší jistotu pro lidi, kteří jsou tak na hranici úvěrovatelnosti, protože ta banka je přeci jenom opatrnější a pokud ten klient, prověřuje si ty klienty lépe, jsou registry dlužníků a tak dále, a pokud ten klient se jí nezdá nebo opravdu tam má nějaké pochybnosti, tak ona nepůjčí. To znamená, když nepůjčí nám banka nebo když nepůjčí žadateli banka, tak ten žadatel by měl být velmi opatrný, aby si šel půjčit jinam, protože skutečně se pohybuje na hranici té úvěrovatelnosti. Zatímco ty společnosti nebankovní jsou většinou mnohem benevolentnější a jdou do většího rizika, protože ony mají větší objem úvěrů, ty úvěry jsou procentuálně dražší, to znamená, jsou vyšší procenta a tím pádem ony si mohou dovolit třeba i více těch problémových dlužníků, protože ti neproblémoví to zaplatí.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Světlano, vy jste člověk ekonomicky smýšlejí, řekněme v tomto smyslu slova pragmatický, mně to nedá nezeptat se, měla jste 1.1. k obědu čočku?
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Ano.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí přátelé, i pragmatismus ekonomický má své meze. Já pevně věřím, že jste ji měli také, a proto nebudete potřebovat poskytovat úvěry, protože se vám bude finančně dařit a doufám, že my v celém roce i se Světlanou Ryskovou přispějeme k tomu, abyste se svými financemi nakládali zodpovědně. Světlano, díky moc, přeji hezký den.
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Hezký den všem.

Autorizovaným dodavatelem doslovných elektronických přepisů pořadů Českého rozhlasu je NEWTON Media, a.s. Texty neprocházejí korekturou.