Přepis Rodinných financí (Životní pojištění II.) - 12.3.

Daniela Brůhová, moderátorka
--------------------
Za štěstím půjdeme, ale nejdřív si na to sjednáme životní pojištění, ve které už sedí inženýr Zdeněk Simaichl ze společnosti Partners, pěkný den.

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Krásné odpoledne.

moderátorka
--------------------
Slibovala jsem životní pojištění si sjednat, to potom to štěstí je dobře pojištěno a můžeme v klidu očekávat dobré události. Ovšem jak nastavit parametry životního pojištění, řekněte mi vůbec, vyplácí se životní pojištění?

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak, takhle, pokud se nezařadím mezi ten zástup lidí, kteří v České republice potvrzují statistiku tu, že lidé v životním pojištění v podstatě převážně spoří a to ze sedmdesáti procent, tak se samozřejmě nevyplácí. Nicméně já musím říci, že málokdy se vyplácí, jo, nebo aspoň vždycky držíme palce, aby se nevyplácelo, to znamená, že nevyhraju takovou tu pomyslnou sázku s tou pojišťovnou, to znamená, nedojde k té pojistné události, ale životní pojištění je v první řadě potřeba chápat jako službu, kterou si kupuju.

moderátorka
--------------------
Vy jste mluvil i o spoření, že ho mnozí lidé používají jako spoření, je to v pořádku, je to dobrý produkt na spoření životní pojištění?

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
V žádném případě, já jsem to tady minule přirovnával, jako když jedete s traktorem na dálnici. To znamená, je to těžkopádné, neefektivní a stojí to spoustu peněz.

moderátorka
--------------------
Pane Simaichle, vy víte, že na dálnici by vás s traktorem nepustili.

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Já bych lidi do spoření se životním pojištěním také nepouštěl, ale to už je samozřejmě věc na úplně jinou debatu.

moderátorka
--------------------
Tak, ale na co má smysl se pojistit, pokud jsem se rozhodla, že životní pojištění chci.

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak to znamená, na co má smysl a také si dneska řekneme, v jaké výši to má smysl, tak aby to respektovalo nebo odráželo vlastně tu moji životní situaci, respektive životní standard, který mám. Budeme vycházet z toho, že peněz není nikdy nazbyt a je tedy dobré zajistit spíše méně rizik, ale tak, aby mi výše té pojistné částky v případě teda, že nedej Bože, dojde k nějakému plnění, tak aby mi v případě nouze tu situaci vyřešila. To znamená, abych skutečně dostal to plnění od té pojišťovny v takové výši, které mi dovolí překlenout tu životní situaci, do které se v ten moment dostanu, to znamená nepříznivou životní situaci. Tak, v základu bych doporučoval sadu pojištění v hlavním tarifu, ten hlavní tarif je vždycky smrt v životním pojištění, to znamená takové to, jak my říkáme, nejhorší. A čtyři základní připojištění, mezi ty čtyři základní připojištění patří trvalé následky úrazem, závažná onemocnění, trvalá invalidita a nějaká forma denní dávky buďto v pracovní neschopnosti, anebo hospitalizaci. To znamená, když se na to teďka podíváme konkrétně, tak pojištění v případě smrti, to bych teda doporučoval vždy bez ohledu na to, jestli na mém příjmu je někdo závislý nebo není závislý. V případě, že není na mém příjmu nikdo závislý. To znamená, nikoho nevyživuji, nikdo se mnou nebydlí ve společné domácnosti a podobně. Tak tam takové doporučené minimum bude někde mezi 100 a 150 tisíci korunami. Je to částka, která, já tomu tak trošku morbidně říkám pohřebné, protože vlastně i to nejhorší, co se v lidském životě může stát, něco stojí a většinou to potom padá na vrub jaksi mého okolí. Popřípadě nějakých dalších lidí, kteří jsou, kteří potom se o to musí postarat. V případě, že je na mém příjmu někdo závislý, tak doporučuji zajištění v průměru ve výši zhruba dvoj až trojnásobku ročního příjmu a pokud k tomu je důvod, tak někdy i více a zejména pokud jsou tam nějaké úvěry, jsou tam nějaké další závazky, které je dobré k tomu připočítat. Současně je dobré říci, že toto je také jediný tarif, kdy nezajišťuji sebe, ale zajišťuji především své okolí, to znamená, je to už o té odpovědnosti, jak jsme dneska říkali. Dalším volitelným připojištěním, tak to jsou ty trvalé následky, teď už se dostáváme do těch čtyř připojištění. Trvalé následky úrazem. Ty se vyplatí sjednávat zásadně s progresivním plněním, to znamená, obvykle až do čtyřnásobku základní pojistné částky. To znamená, že pokud základní pojistná částka bude třeba jeden milion korun, tak při 100procentních trvalých následcích, ony se ohodnocují podle tabulek, tak je to až čtyři miliony korun, to znamená až do čtyřnásobku. Optimální výše těchto trvalých následků je zhruba trojnásobek toho základního tarifu. To znamená, pokud jsem zajištěn na smrt třeba na jeden milion korun, odpovídá to mým příjmům, tak ty trvalé následky úrazem by měly ve svém optimu jít zhruba ve výši 3 milionů korun. Ona totiž ta finanční stránka jde v tuto chvíli trošku proti té lidské, protože pokud člověk zemře, tak dojde k jednorázovému vypořádání, nejsou tam už žádné další náklady, kdežto když je trvalý následek takový, že člověk přijde o svůj příjem, naopak ještě ty náklady mohou být vyšší a ten příjem nižší než předtím. To znamená, proto i tato částka je zhruba trojnásobná. U závažných onemocnění a ty bohužel v České republice figurují v životních pojistkách zhruba jenom 17 procenty, tak výše závažných onemocnění doporučuju ve výši zhruba 12 až 18násobku měsíční spotřeby. To znamená, to je zhruba rok, rok a půl, kdy já mohu být doma nebo v nemocnici a léčit se. Opět příklad, pokud moje měsíční spotřeba bude činit 15 tisíc korun, tak plus minus optimem pro závažná onemocnění bude pojistná částka ve výši 180 až 270 tisíci korunami. V případě trvalé invalidity úrazu či nemocí, tak tam doporučuju zhruba polovinu té pojistné částky v hlavním tarifu, to znamená, zase pokud se přidržíme našeho oblíbeného milionu, tak by to bylo zhruba plus minus půl milionu korun v případě trvalé invalidity. No, a konečně denní dávky. Ty zařazuji v mementu, kdy není vytvořená dostatečná rezerva, jinak v podstatě nemají smysl, nebo postrádá hlubší smysl a navíc toto připojištění není právě levné. To znamená, pokud mám vytvořenou rezervu, tak v takovém minimu doporučuji nějakou denní dávku hospitalizaci ve výši 100 až 200 korun denně, že stejně když už v té nemocnici jsem, tak zhruba 60 korun nebo ne zhruba, ale přesně 60 korun denně v té nemocnici nechám na poplatcích.

moderátorka
--------------------
Radí Zdeněk Simaichl ze společnosti Partners. Bude radit za malou chviličku i na našem chatu praha.rozhlas.cz, ale předtím samozřejmě otevřeme telefony, 221552525 anebo 2424 na konci.

moderátorka
--------------------
Nesmrtelný Louis Armstrong, ovšem my se vracíme k naší finanční Poradně, nastavení parametrů životního pojištění, to probíráme se Zdeňkem Simaichlem. 221552525 a první dotaz, dobrý den.

posluchačka
--------------------
Dobrý den. Já bych měla dotaz na pojištění, investiční životní pojištění Vital Invest.

moderátorka
--------------------
Konkrétní tedy?

posluchačka
--------------------
Prosím?

moderátorka
--------------------
Konkrétní dotaz na konkrétní pojištění, to nevím, jestli pan Simaichl bude moci zodpovědět. Podíváme se na to.

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Bude, bude, my se tomu, tak my se tomu vyhneme, já předpokládám, že ten dotaz směřuje spíš k výhodnosti či nevýhodnosti takového životního pojištění. Já mohu říci, že tyto rezervotvorné pojistky kromě teda faktu, že jsou za určitých podmínek daňově uznatelné, to znamená, přinášejí určitý další benefit tomu majiteli, tak mají ještě jednu konkrétní výhodu a to tu, že díky své dlouhodobosti mají slevu na rizikových tarifech ve výši 15 až řádově 25 procent. To znamená, tento typ pojištění se vyplatí uzavírat, ale s minimální pojistnou, pardon, s minimální rezervotvornou částkou. To znamená, že drtivá většina mých finančních prostředků, které spořím v takovém, které platím na tento produkt, to znamená, které tvoří to lhůtní pojistné, tak by mělo být spotřebováno v těch rizikových tarifech, které si sjednám. To znamená hlavní tarif a připojištění. To znamená, ta investiční částka by měla být minimální. Je to hlavně z toho důvodu, že u těchto typů investic, v uvozovkách, investic pojišťovny uplatňují takzvané double management /nesrozumitelné/, to znamená, je tam zdvojený správcovský poplatek a další poplatky inkasní za vedení účtu a podobně. Což ve finále investici nesmírně prodražuje a pokud si vezmu nějaký etalon, řekněme, výkon trhu, což je, řekněme, nějakých 100 procent, tak pokud budu investovat do pojistky do nějaké podobné a Vital Invest je, pokud se nepletu, Komerční banka, což nehraje roli, protože tyto produkty mají vesměs napříč trhem stejnou konstrukci, tak výkonnost této investice může být o 30 až 55 procent nižší, než kdybych investoval v produktech, které jsou k takové investici určené. Takže investovat ne, zajišťovat se ano.

moderátorka
--------------------
Říká Zdeněk Simaichl. Další dotaz, dobrý den.

posluchač
--------------------
Posluchač z Moravy, dobrý den.

moderátorka
--------------------
Ano.

posluchač
--------------------
Já jsem se chtěl zeptat, patří mezi ty, kterým právě bylo doporučeno a uzavřel jsem před lety kapitálové životní pojištění a zjišťuju i z toho, co říkal pan poradce, že to není úplně nejvýhodnější varianta. A chci se zeptat, jestliže to mám Amcica, je mi 40 let, dá se z toho nějak vyvázat a, řekněme, uzavřít čistě životní pojištění a toto ukončit, aniž by na tom se ztratily nějaké větší finance?

moderátorka
--------------------
Děkujeme za dotaz.

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Děkujeme za něj. Velmi dobrá otázka. Amcico bohužel nepatří k těm úplně nejflexibilnějším. Pokud byste chtěl tuto pojistku snížit, tak záleží na tarifu, obecně oni dovolují každý rok snížit maximálně 20 procent tu, to pojistné, což v tomto případě a i v jiných případech v podstatě zdaleka tu situaci neřeší. To znamená, pokud budeme hovořit skutečně o tom zrušení, tak u těch typů pojištění se takové, my tomu říkáme breaking point, to znamená, kdy se vám ta investice minimálně vrátí. Jinými slovy se vyrovná vklad s tím, co byste dostal zpátky v případě zrušení, tak se pohybuje zhruba od takových 12 až 15 let dále. Do té doby se to ve většině případů nevyplatí. Takže doporučuji zajít si na pojišťovnu osobně, popřípadě zavolat telefonní linku, popřípadě napsat, že žádáte o vyčíslení takzvaného odkupného, což je částka, která by vám byla vyplacena v případě zrušení takové pojistky a potom si sám pro sebe porovnat a říct, ano, tak v tenhle ten moment už se mi to vyplatí, tvoří to třeba 70 procent toho, co jsem tam vložil a potom to můžete udělat, pokud samozřejmě to bude nějakých třeba 25, 30 procent, to znamená, založil jste to před pěti lety, nebo dokonce i kratší dobou, tak samozřejmě je to na zvážení, ale zdaleka se vám ty prostředky z tohoto typu pojištění nevrátí zpět.

moderátorka
--------------------
Tak doufejme, že se pan posluchač z Moravy orientuje v radách Zdeňka Simaichla, poslechneme si poslední telefonický dotaz, dobrý den.

posluchačka
--------------------
Dobrý den.

moderátorka
--------------------
Ptejte se.

posluchačka
--------------------
Haló, no, dobrý den, já bych měla konkrétní dotaz. Jak probíhá plnění pojištění životního v případě úmrtí pojistitele.

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak, pojistitel z principu zemřít nemůže, to je totiž ta pojišťovna jako taková, pokud se budeme bavit o pojistníkovi nebo pojištěném, to znamená, majitel té smlouvy, tak tam probíhá velmi jednoduše. V podstatě pokud není určena takzvaná obmyšlená nebo oprávněná osoba postaru, tak to spadá klasicky do dědického řízení, to znamená, takhle, ono to do toho dědického řízení málokdy dojde, protože pojišťovna v okamžiku, kdy je jí dodán úmrtí list a další vlastně náležitosti, to znamená vyplněné příslušné formuláře, tak v podstatě dochází k plnění přímým potomkům toho zemřelého, to znamená toho pojistníka. A to plnění v podstatě dochází velmi rychle, řádově jsou to dny až týdny. To znamená, řekl bych tak do takových 10, 14 dnů už k tomu plnění může dojít. Ale znova opakuji, je potřeba zajít na tu pojišťovnu, nahlásit, doložit úmrtním listem, vyplnit formuláře a potom samozřejmě prokázat nárok a tím je to dané.

moderátorka
--------------------
Tak to byla poslední rada v dnešní finanční Poradně Zdeňka Simaichla, děkuji, vy ovšem nekončíte tady u nás v rozhlase, přecházíte na internet praha.rozhlas.cz, tam ještě 15 nebo 20 minut budete odpovídat na dotazy posluchačů, hezký den přeji.

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Také, krásný víkend.