Přepis Rodinných financí (Vánoce, dárky a finance)

moderátorka
--------------------
A radit nám přišel jako vždycky v pátek touto dobou, tedy pokud si dáte poradit, inženýr Zdeněk Simaichl z firmy Partners. Dobré odpoledne.

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Krásné odpoledne.

moderátorka
--------------------
Máme krásný titulek, takový vánoční - Vánoce, dárky a finance. Ale vrátíme se ještě k minulému pátku.

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Přesně tak. Já bych se rád na začátku vrátil k tomu našemu minulému tématu, kde jsme si říkali vlastně, co vzít v úvahu při uzavírání smluv o stavebním spoření, a to bez ohledu na právě probíhající marketingové akce. A já bych chtěl dát našim posluchačům ještě jeden takový tip, který může na konci roku ušetřit poměrně zajímavé peníze,a to zejména v případech, kdy už mám smlouvu o stavebním spoření uzavřenou třeba dva nebo tři roky, ale i jeden rok může být, může být velmi zajímavý. Ten tip by se dal shrnout v jednom slovíčku, který se jmenuje takzvaný dopočet. Spočívá v tom, že dneska je každému jasné a je všeobecně známo, že maximální státní příspěvek dostávám, když vložím na stavební spoření nějakých 18 tisíc ročně za starých podmínek a 20 tisíc ročně za nových podmínek. Už méně známé je, že do základny pro výpočet toho státního příspěvku, té státní podpory se kromě těchto příspěvků započítávají i úroky z vkladů a i úroky ze státní podpory. Po nějaké době to může být v součtu i několik tisíc korun a to je přesně ta úspora, kterou můžete dát ročně na stavební spoření méně a přitom se nepřipravit o ten maximální státní příspěvek. A každá stavební spořitelna, protože to je výpočet, který člověk neudělá sám, ani dokonce, si myslím, ani já bych nezvládl to udělat, jenom tak s spočítat z hlavy. Tak doporučuji navštívit stavební spořitelnu osobně a požádat o takový dopočet a oni mi sdělí, kolik ještě musím doplatit na stavební spoření ten rok při započítání všech těchto, řekněme, úroků, abych dostal tu maximální státní podporu.

moderátorka
--------------------
A když tam nepůjdu na tu spořitelnu, tak to neudělají oni automaticky?

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Ne, automaticky se to nedělá, protože stavební spořitelny samozřejmě chtějí, aby lidé přispívali co nejvíce, aby se na tyto věci neohlíželi. No, ale v současné době víme, že ta situace na tom finančním sektoru, vůbec i v zaměstnání hospodářská není úplně příznivá, proto to říkám. A pokud si naši posluchači dají tu práci, zastaví se na stavební spořitelně a požádají o tento dopočet, tak mohou být velmi mile překvapeni, že třeba tam mohou dát o nějaký tisíc, dva tisíce, tři tisíce a pokud třeba neuplatňovali v minulých letech, tak třeba ještě dokonce o víc méně, než je ta stanovená celková roční částka.

moderátorka
--------------------
A musíme to stačit do konce roku?

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Samozřejmě. Pokud ty peníze nebudou připsány do konce roku, tak ta státní podpora logicky nebude v plné výši, anebo pokud spořím jednou ročně, tak dokonce žádná.

moderátorka
--------------------
Myslíte, že je to hezký dárek třeba pod stromeček dát stavební spoření někomu?

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Já bych to určitě velmi podpořil, že samozřejmě já zase ze své pozice nemůžu říkat nic jiného, protože jakékoliv spoření, jakákoliv úspora, jakékoliv peníze, které nejdou do okamžité spotřeby, tak samozřejmě velmi vítám a velmi je podporuju.

moderátorka
--------------------
A když půjdeme do té okamžité spotřeby, co byste nám poradil, abychom nešli do mínusu?

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak když půjdeme do té okamžité spotřeby, to už by právě mohlo souviset s tím dnešním tématem, o kterém jsme hovořili, tak samozřejmě mám tady dneska takových pár tipů, jakým způsobem ty Vánoce přežít, myslím finančně přežít,abych se nezadlužil,aby mě to úplně nezruinovalo, abych nezůstal na konci roku.

moderátorka
--------------------
Přitom abych si užil.

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak, tak a přitom abych si užil. Takže, toto téma, si myslím, že nám vydrží v určitých obměnách do konce roku. Já bych dneska začal takovými dvěma praktickými radami. V první řadě, tedy za prvé není od věci si stanovit částku, kterou chci anebo mohu za letošní Vánoce, to znamená udělat si jakýsi rozpočet na ty Vánoce. Takovýto rozpočet bývá obvykle první a bohužel v mnoha případech jednou z poslední prevencí před unáhlenými nebo říkali jsme tady také emočními rozhodnutími typu v uvozovkách rychlá a snadná půjčka nebo jednoduché a komfortní vyřízení úvěrového limitu na kreditní kartě a dalšími nesmysly, kterými se samozřejmě tyto produkty prezentují, a to dokonce už přímo i v těch jednotlivých obchodních domech jsou schopni takové věci se mnou vyřídit na místě bez samozřejmě potřebného času, abych si tyhle ty věci mohl promyslet, a to právě v okamžiku, kdy nemám hranice určité, to znamená, nemám stanovený ten rozpočet a peníze na bankovním účtě se začnou limitně blížit nule. Takže, ještě jednou první věc, určitě rozpočet, stanovit si nějaké hranice. A bod číslo dvě,ten s tím do jisté míry souvisí, pokud už mám ten rozpočet, tak doporučuji vyrazit na nákupy s jakýmsi předem připraveným seznamem. Tenhle ten seznam je samozřejmě dobré si přizpůsobit tomu rozpočtu, samozřejmě plus minus. A takto sestavený seznam bývá poměrně účinným štítem před takovými skvělými a neodolatelnými nabídkami a různými vánočními akcemi a slevami. Já to jenom doprovodím takovým jednoduchým tvrzením, že je už takovým veřejným tajemstvím, že o Vánocích se takzvaně vyprazdňují sklady a prodávají se i věci, o které v průběhu roku nikdo ani pohledem nezavadí, jak se říká.

moderátorka
--------------------
Doufám, že se slevami alespoň.

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Samozřejmě, se slevami. A protože bývají v 99 % případů neatraktivní a zbytečné. Nicméně na Vánoce se toto zboží prodává a ještě samozřejmě přes ty slevy s velkým ziskem. To bývá nejčastěji důsledek nikoliv toho, že všechno ostatní už je vyprodáno a já chudák bych neměl co dát pod ten stromeček, ale zejména proto, že lidé nemají do poslední chvíle konkrétní představu, co chtějí koupit a potom samozřejmě kupují všechno, co je aktuálně ve slevě a mnohdy samozřejmě to, co nepotřebují. Takže, já v této souvislosti naprosto miluju takové ty dopisy Ježíškovi od svých dětí, protože tam se dozvím přesně, co mám shánět, kolik plus minus mě to bude stát a samozřejmě z toho vyplývá i kde to mám shánět. A ten závěr z toho teda je takový, že je toto samozřejmě dělat i u těch dospělých. Ušetří to starosti, čas, stres a samozřejmě v neposlední řadě i peníze a o ty jde především.

moderátorka
--------------------
Tak já si píšu: napsat dopis Ježíškovi i já. To jsem zvědavá, co mi Ježíšek přinese. A pokračovat budeme za chviličku.
Tak zatímco já jsem psala Ježíškovi, vy volejte číslo 221552525 a ptejte se inženýra Zdeňka Simaichla. Já začnu. Jak a kde si pořídit půjčku na vánoční dárky, abychom neprohloupili a abychom v konečné fázi nezaplatili víc?

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak já bych zase v duchu tý naší poradny bych samozřejmě na začátek rád řekl, že my si tady úmyslně říkáme nástroje, které mají předejít tomu, abysme si ty půjčky museli brát. My jsme tady říkali, že pokud už si beru nějakou půjčku, tak by to mělo být skutečně na věci, které svojí životností samozřejmě buď minimálně vyrovnají anebo daleko předčí vlastně tu dobu splatnosti toho úvěru, aby to mělo samozřejmě nějaký opodstatněný smysl.

moderátorka
--------------------
Třeba drahé kolo řeknu.

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Drahé kolo samozřejmě, pokud mi vydrží a budu na něm jezdit a vydrží mi třeba 10 let, 5 let,10 let, tak proč ne, tak na 3 roky si ten úvěr samozřejmě mohu vzít. Ale nemělo by se v žádném případě jednat o takové to umělé navyšování životního standardu. Takže,v první řadě vyhnout se tomu.

moderátorka
--------------------
Tak máme první dotaz. Dobré odpoledne. Můžete se ptát.

posluchačka
--------------------
Dobrý den, tady Strakonice, Jarka Máchová.

moderátorka
--------------------
Ano, paní Jarko.

posluchačka
--------------------
Mám k vám takovou prosbu. Prosím vás, já jsem měla u jedné spořitelny, tam jsem to ukončila a otevřela jsem si novou smlouvu a měla jsem ještě uspořeno v letošním roce. Mám nárok na ten státní příspěvek?

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak zdravím do Strakonic. Samozřejmě nárok na státní příspěvek máte v tom roce, v jakém tam vkládáte peníze. To znamená, pokud jste ukončila stavební spoření letos a na to stavební spoření jste nevkládala příspěvky, respektive na tu smlouvu, na které jste měla tu státní podporu, tak nárok na tu novou smlouvu samozřejmě máte. Ale je dobré se zastavit v té spořitelně, zeptat se na to, kolik teda tam máte naspořeno a popřípadě potom dorovnat tu maximální částku, respektive si říct, na jaké té smlouvě, jestli na té staré nebo nové, budu uplatňovat tu státní podporu a samozřejmě to potom buď dorovnat anebo v podstatě si říct O.K., nechám to na staré smlouvě a budu brát tu státní podporu z té staré smlouvy za 4,5 tisíce. Ono hodně záleží na tom, kdy jste tu smlouvu zrušila a kdy jste založila novou a odkdy jste žádala o státní podporu.

moderátorka
--------------------
Tak já myslím, že paní Jarka bude spokojena s touto odpovědí. Je to tak. A máme tu další, ano další telefonát. Dobré odpoledne.

posluchač
--------------------
Dobrý den, tady posluchač ze západních Čech. Já bych měl dvě krátké otázky. Já jsem přišel malinko pozdě, já jsem to pustil, já jsem měl za to, že ty úroky se do toho započítávají automaticky, že to nemusím nikomu říkat. Já třeba mám 6 tisíc, tak tam přidám, já nevím, 12, 13 a o nic se nestarám a vždycky mi to proběhlo tak. To mě pan Simaichl překvapil, jestli jsem tomu dobře porozuměl. Mám teda starou smlouvu na těch 18 tisíc. Ale ještě chci druhou otázku k těm vánočním těm. Já vždycky, když to čtu, nikdy bych si úvěr nebral, ale mě překvapí, nejde to udělat nějak jinak, třeba splatit to za půl roku celý jednorázově. Vždycky dvanáctkrát platit šeky nebo se starat o to, jestli se to převede z účtu na účet, vždyť jsou to starosti a dá se za to kolik stovek dalších navíc. Děkuju. Na shledanou.

moderátorka
--------------------
To máte pravdu. To je dobrý nápad.

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
To je velmi dobrý nápad. Já to vezmu teda popořadě. Co se týče těch úroků, tak skutečně máte pravdu, započítává se to naprosto automaticky. Nicméně já jsem tady hovořil o situaci, kdy dorovnávám na konci roku do maxima, abych dostal tu státní podporu v plné výši. A říkal jsem, že pokud spořím jednorázově, to znamená, řekněme, náš posluchač říkal za starých podmínek, to znamená 18 tisíc a pokud já už tam mám některé ty úroky, jakože ano, tak nemusím dávat celých 18 tisíc, ale můžu dávat právě 18 tisíc minus tyhle ty úroky z vkladů, minus samozřejmě i úroky ze státní podpory, samozřejmě pokud byla připsána za předešlý rok. To znamená, není úplně nutné dávat tam tu plnou výši toho příspěvku tak, bych měl nárok na státní podporu. To byla pointa.

moderátorka
--------------------
A tím si právě ušetřím na nějaký ten dárek.

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Přesně tak. Tím si právě mohu ušetřit na nějaký ten dárek, abych si právě nemusel brát právě ten úvěr, což byla podstata té druhé otázky. A co se týče toho jednorázového splacení, ano, samozřejmě lze to. Nicméně zase pozor na smluvní ujednání, na sankce, které z toho vyplývají, protože samozřejmě tyto úvěry jsou pro banky, pro splátkové společnosti v podstatě jeden z hlavních příjmů. Jsou také vysoko úročené, vztahují se na to poplatky za vyřízení, za vedení účtu, popřípadě i za tohle to předčasné splacení. A v extrémních případech se může stát i to, že pokud splatím tento úvěr dřív nebo vyjádřím vlastně takovou tu touhu splatit to dřív a udělám to,tak veškeré poplatky včetně dopočtu nějakých úroků, pokud je to v těch smluvních ujednáních, mě může přijít pěkně draho a ve finále zjistím, že se mi vyplatí to skutečně dotáhnout, ten úvěr až do konce. Takže, souhlasím.

moderátorka
--------------------
Takže, prosím vás, čtěte smlouvy.

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak. Velmi pozor na smluvní ujednání a velmi pozor na smluvní podmínky.

moderátorka
--------------------
A máme tady poslední odpolední dotaz. Dobré odpoledne.

posluchačka
--------------------
Dobrý den, tady je posluchačka Anna. Prosím vás, předem se neomlouvám, neslyšela jsem to, kdyžtak mi neodpovídejte, já se kouknu na internet, co jste říkali. Jenom bych chtěla, já jsem tomu nějak moc nerozuměla. Mám stavební spoření, platím ročně 18 tisíc korun, cílovou částku mám 260 tisíc, momentálně na účtě asi 190. Když nezaplatím celých 18 tisíc, zaplatila bych míň dostanu celou tu cílovou částku, nebo tomu já právě nerozumím, aby neřekli, že jsem jim nezaplatila to, co je vlastně ve smlouvě, že mám platit 18 tisíc.

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak děkujeme za otázku. Já musím říct, že jste tomu rozuměla naprosto perfektně, přesně takhle jsem to říkal. Akorát doplním, to je něco, to je rozhodnutí, které nemůžete udělat od stolu, protože jednoduše, není jednoduchý způsob, jak si vzít do ruky tužku a papír a tyhle ty věci spočítat, když se do toho promítá spousta věcí. Některé spořitelny útočí kvartálně, některé denně s přípisem na konci roku, některé i pololetně a tak dále. Prostě je tam skutečně spousta proměnných. Takže, bych doporučoval navštivte stavební spořitelnu, požádejte o dopočet, zeptejte se, kolik musíte doplatit, abyste dosáhla na tu maximální státní podporu. Ono možná, pokud to máte takhle dlouho a máte tam tolik peněz, tak vás možná mile překvapí a řeknou vám, že už opravdu nemusíte dávat nic. Ale zastavte se tam zeptejte se.

moderátorka
--------------------
Dobrá. Tak to nás poslal do spořitelen inženýr Zdeněk Simaichl z firmy Partners. A já vás zase posílám k našemu chatu. Takže, si najděte www.rozhlas.cz, najděte si nás chat a tam se můžete ptát dál. Takže, na slyšenou.

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Krásný víkend.