Přepis Rodinných financí (Úvěrové smlouvy o spotřebitelských úvěrech) - 30.4.

Daniela BRŮHOVÁ, moderátorka
--------------------
Slyšíte, jak zvoní a cinká. Je to finanční poradna, páteční, klasická. Zdeněk Simaichl už tu sedí se mnou. Dobrý den přeji.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Krásné odpoledne.
moderátorka
--------------------
Budete radit, na co si dát pozor v úvěrových smlouvách o spotřebitelských úvěrech. To je dlouhé, komplikované, tak kde jsou ty komplikace?
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak já jsem se tady minule rozplýval nad tím novým zákonem o spotřebitelských úvěrech, který sice má ještě k té dokonalosti daleko, ale podle mého názoru přinese poměrně výrazné změny k lepšímu v informovanosti klientům. Dnes se, jak říkáte, podíváme právě na ty, takové ty špeky a špíčky v těch úvěrových smlouvách, hlavně z pohledu toho, na co si dát pozor a kde čekají největší záludnosti. Tak abysme nezdržovali, je toho poměrně dost, tak začneme ihned s tou první věcí, která je taková zdánlivě bezvýznamná, ale z pohledu různých sankcích a vůbec jakoby následných problémů v případě nějakého potenciálně delikventního klienta, to znamená klienta, který nesplácí nebo má problém se splácením, tak může být poměrně významná. A to jsou náležitosti splátek. To znamená, s jakými údaji, v jakém termínu a kam mají být uhrazeny. Ono se to skutečně zdá jako banální, nicméně jsou na trhu firmy a ty ve většině případů nepocházejí z bankovního ani z nebankovního sektoru, spíš z toho soukromého, tak ty se na toto přímo zaměřují. A pokud dokonce, a snad jsem byl svědkem asi před 14 dny takového případu, kdy klientka poslala splátku se všemi náležitostmi, ale poslala ji o den dříve, než byla ta splatnost, tak už jí to nechtěli uznat a už v podstatě jí peníze vraceli zpátky. Oni to chtěli přesně v ten den. A v okamžiku, kdy to ta paní nestihla ten druhý, tak už tam nabíhaly penále. Jo, dokonce už tam byly nějaké další pokuty a podobně, které samozřejmě, jak si dokážeme domyslet, nebyly úplně malé a byly dokonce několikanásobkem té měsíční splátky. Takže opravdu pozor na takovéto zdánlivé bezvýznamnosti, jako jsou náležitosti ... To znamená kdy, kam a jaké, s jakými symboly variabilními, konstantními, specifickými a podobně. Druhým problémem nejčastějším jsou smluvní sankce. To znamená pokuty za nedodržení smluvních podmínek a hlavně úroky z prodlení, které jsou sjednávány nejčastěji s denní periodicitou, takže i takové týdenní prodlení už může znamenat určitou zajímavou finanční částku a samozřejmě i určité problémy. Třetím a osobně bych asi řekl nejzávažnějším ..., nechci říct úplně problémem, ale nejzávažnějším háčkem bývají rozhodčí doložky. V rozhodčí doložce smluvní strany stvrzují, že případné spory vzniklé v důsledku neplnění smluvních podmínek, tak nebude řešit řádný soud, ale rozhodce. To je poměrně zásadní. Na první pohled je to ok a i v klientově zájmu, neboť čekat na řádné soudy by se klientovi z hlediska zaplacených úroků, které samozřejmě, než dojde k tomu procesu a i v průběhu procesu neustále běží dál, tak by se mu to v žádném případě nevyplatilo. Ten problém je ale v tom, že rozhodce bývá určen věřitelem velmi často přímo v té úvěrové smlouvě. To znamená, je to bez konzultace s klientem, který nemá absolutně žádnou možnost ten výběr toho rozhodčího soudu nebo vůbec ten rozhodčí proces nemá šanci ovlivnit. Navíc, a to je velmi časté, rozhodcem bývá soukromá rozhodcovská firma. To znamená ani ne firma, která je zřízena státem. Podle zkušeností obvykle spor vede ve prospěch firmy, to znamená toho věřitele, od kterého si půjčuji, protože ta firma je jeho důležitým klientem, a tak ta pravidla i osoba rozhodce se často přizpůsobují věřiteli. A pokud má klient náhodou štěstí a může být procesu přítomen, protože ani to není podmínkou, tak ve většině případů mu to stejně nebývá nic platné. Takže opravdu na tu rozhodčí doložku pozor, pozorně si přečíst, jak je koncipovaná, z čeho se skládá, kdo bude tím rozhodcem a všechny podrobnosti okolo kolem.
moderátorka
--------------------
Říká Zdeněk Simaichl ze společnosti Partners. My si zahrajeme a potom se budete moci ptát i vy, vážení a milí posluchači Českého rozhlasu Praha.
moderátorka
--------------------
A páteční finanční Poradna. 221552525, anebo 221552424. Zdeněk Simaichl nám dnes radí, na co si dát pozor v úvěrových smlouvách o spotřebitelských úvěrech. První dotaz, dobrý den.
posluchačka
--------------------
Dobrý den, posluchačka Marie. Já bych se chtěla zeptat jenom, není to úvěrová smlouva, ale jenom ten za telefon ...
moderátorka
--------------------
Účet.
posluchačka
--------------------
A když to pošlu o 3 dni dýl, místo čtrnáctýho, pošlu to sedmnáctýho, stane se něco?
moderátorka
--------------------
Zkuste.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak nejčastěji u těchto, u telefonních operátorů 3 dny, tam je to v pohodě. Tam se v podstatě nic, nic neděje. Samozřejmě oni mají rádi, když ..., a také to datum, takzvané datum splatnosti. To znamená, to je datum, kdy by to mělo být připsáno na účet té telefonní společnosti, tak rádi vidí, když to klienti dodržují, nicméně 3 dny tady v podstatě nic neznamená. Dokonce ani v registru, kterého jsou naši operátoři členy, v negativním registru SOLUS, kde se toto shromažďuje, tak tam se ty klienti zapisují až řádově po třech měsíčních nezaplacených splátkách. Potom to samozřejmě může bejt překážkou dalším úvěrům a samozřejmě to poškozuje bonitu toho klienta. Nicméně tři dny je opravdu ještě v pohodě.
moderátorka
--------------------
Tak doufejme, že jsme paní posluchačku potěšili. Co jsou to blankosměnky?
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Blankosměnka, to je další věc, na kterou by si lidé, kteří si sjednávají spotřebitelské úvěry, měli dát opravdu velký pozor. Ona se nepoužívá jenom u spotřebitelských úvěrů, ale výjimečně i u úvěrů hypotečních. A v podstatě spočívá v tom, že klient při podpisu smlouvy o úvěru podepíše věřiteli nevyplněnou směnku. To znamená, není tam ani částka, ani datum, proto se tomu říká blankosměnka. Ta výhoda pro věřitele spočívá v tom, že směnečné řízení je v České republice poměrně značně formalizováno. Je tam tedy spousta takových automatických procesů. Je tedy tím pádem velmi rychlé a pokud soud vydá takzvaný směnečný platební rozkaz, tak klient v tomto případě má pouze 3 dny na to, aby reagoval a aby nějakým způsobem podal tu námitku, aby to řádně odůvodnil. A pokud to do těchto 3 dnů nestihne nebo ten důvod soud neuzná jako platný, tak v takovém tom momentu už s tím klient nic neudělá a automaticky v tom sporu prohrává, a to samozřejmě se všemi důsledky. Takže ta, to nebezpečí těch blankosměnek spočívá za A v tom, že tam nevyplňujete údaje, což je u bankovních a nebankovních institucí bývá v pohodě, ale u těch soukromých, tam bych opravdu velký pozor, protože to je obrovský nástroj vlastně v rukou, v rukou té společnosti. A spočívá ta nebezpečnost právě v té rychlosti, s jakou to probíhá, že klient ve většině případů nemá ani čas na cokoli reagovat.
moderátorka
--------------------
Vy jste mluvil o rozhodčí doložce. Mohli bychom zmínit ještě rozhodčí soudy, které patří taky k této problematice.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Ano. Těch rozhodčích soudů, ono bohužel tato problematika v České republice není nikterak regulována, dokonce i rozhodčí soudce nejsou na ně kladený nějaké extra nároky. Nepotřebuje splnit nějaké, nějaké věci, které jsou dány zákonem a podobně, takže je tam takzvané volné pole působnosti. Stát do budoucna uvažuje o tom, že by všechny tyto pravomoce převed nebo ty rozhodčí soudy, že by mohly být vybírány pouze se státem zřízených. V současné době jsou teda pouze tři, což je rozhodčí soud při Hospodářské komoře, Burzovní rozhodčí soud při Burze cenných papírů Praha a Rozhodčí soud při Českomoravské komoditní burze, ale tyto rozhodci nebývají bohužel většinou oslovováni a jsou to právě z řad toho soukromého sektoru a tím pádem ovlivnitelní.
moderátorka
--------------------
Problém je to, říká Zdeněk Simaichl ze společnosti Partners. Jde s vámi chatovat na náš chat praha.rozhlas.cz. Tam mu můžete psát své dotazy. 15, 20 minut vám bude ještě k dispozici. Mějte se krásně.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Také, krásný víkend.