Přepis Rodinných financí (Spoření pro děti) - 26.3.

moderátorka
--------------------
Ta páteční tradičně probírá rodinné finance. Zdeněk Simaichl už sedí za mikrofonem. Pěkný den přeji.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Krásné odpoledne.
moderátorka
--------------------
No a budeme spořit, a to spořit pro děti.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Pro děti, ano.
moderátorka
--------------------
To nás velmi zajímá. Dětem je potřeba založit spoření jen, jak se narodí v dnešní době? Anebo kdy vlastně?
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
To časové rozlišení je samozřejmě také velmi zajímavá otázka. Já bych doporučoval co nejdříve, protože v jakémkoliv spoření, ať už se budeme bavit o investičních nástrojích, o klasických spořících nástrojích nebo o jiné formě, tak čas hraje velmi důležitou roli. Ono se to velmi často vzpomíná právě třeba s důchodovým systémem, čím dříve začneme, tím víc penízků tam budeme mít.
moderátorka
--------------------
Maličkou částku můžu dávat, 50 korun, stokorunu měsíčně a za 10 let z toho něco může být. Pokud to bude správně úročeno, vy byste mi řekl.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak ono na tyto krátké horizonty, to znamená těch 5,10 let tak tam ten úrok zase nehraje až takovou roli. To spíš u toho dlouhodobějšího spoření. Skoro bych řekl, že u těchto produktů spoření pro děti ten úrok nehraje zase až tak velkou roli. Spíš bych vyzdvihnul takovou tu roli výchovnou, kdy těchto speciálních produktů, které se pro děti nabízejí, tak mohou využít právě k tomu, aby děti naučil, jakým způsobem správně spořit, jakým způsobem správně odkládat peníze, jak s nimi hospodařit. No a samozřejmě mít něco i vedle, na takovéto to spoření, to znamená to, co budu mít já jako rodič, jak se říká pod svým palcem a kam tomu dítěti budu spořit na nějaký start do života nebo něco podobného.
moderátorka
--------------------
Teď jste řekl to správné slovo - rodič. Protože rodič je ten, který spoří minimálně do 18 let, většinou mnohem déle.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Někdy i déle, ano.
moderátorka
--------------------
Co třeba stavební spoření založit dětem už malým, které chodí do školky? Má to smysl?
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Určitě to smysl má stoprocentně. Já bych možná, když už jsme teda u těch konkrétních produktů, tak bych to vzal popořádku. My jsme se tady několikrát bavili vlastně o finančním plánování. A i v tomto případě je dobré ty penízky trošku časově rozlišit. To znamená mít jakousi hromádku, se kterou obecně může to dítě v určitém věku začít v uvozovkách "pracovat" a která se dá z pohledu rodičů právě využít k tomu finančnímu vzdělávání dítěte, jak už jsem tady říkal, to znamená vklady, výběry, spoření na nějakou tu hračku, zvířátko, plyšáčka a podobně. To jsou takové ty krátké dostupné peníze,kterých nemusí být mnoho, ale budou tvořit jakýsi ekvivalent finanční rezervy v dospělosti. K tomuto účelu lze s výhodou využít široké nabídky dětských kont. S těmi se skutečně roztrhl pytel. Každá banka něco podobného nabízí. A které jsou vesměs všechny vedeny bezplatně a do určitého limitu i se zajímavým výnosem. Jak už jsme o tom hovořili, jak jsem říkal, není to úplně to nejpodstatnější. Toto konto pak může být takovým, řekněme, moderním prasátkem, dřív byly takové ty umělohmotné prasátka, kasičky a podobně, dneska jsou to dětská konta, kam babičky, dědečkové můžou svému vnukovi nebo vnučce poslat občas nějakou tu korunku a dítě o tom ví, je rádo. Zase vono to ztrácí potom.
moderátorka
--------------------
Já jsem ze staré školy, já nedám na to prasátko dopustit, protože tam je to konkrétní, ten peníz zacinká.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Je to tak. Nicméně, jak jsem říkal, to dítě by se mělo nějakým způsobem učit s těmito nástroji pracovat, hospodařit. A prasátko v dospělosti dneska už také nemáme, ani peníze pod polštářem, které dřív byly rozšířenější třeba, než jsou dnes. A ono přece jenom ta práce s tím běžným účtem, kdy ty peníze nevidím a mám v ruce akorát ten kousek plastiku, který mě opravňuje kdekoliv kdykoliv ho vytáhnout a zaplatit, tak je přece jenom psychologicky o něco složitější než ztrestat to prasátko tím kladívkem a uronit slzu nad těmi střepy, vybrat penízky a jít si koupit to, co právě chci. Z toho střednědobého pohledu, tam už se můžem dostat k tomu stavebnímu spoření, tam bez nějakých větších diskusí ho lze jednoznačně doporučit. Ono nabízí slušný nezdaněný zajištěný výnos, který může být na tom šestiletém horizontu té vázací doby dokonce i šestimístný, což na konzervativní produkt je, řekl bych, velmi slušné. Pokud můj záměr bude dlouhodobý, to znamená, jak už jsme tady na začátku říkali, prostě nula až třeba 18 let nebo dokonce i déle, tak mohu také využít to stavební spoření a já ho vlastně za tu dobu mohu otočit i třikrát, to znamená, tam s tou cílovou částku v tom 18., 19. roku se mohu opravdu přiblížit k takové té magické hranici 500 tisíc korun, to znamená půl milionu v těch 18 letech, což není úplně špatné. A na té delší době, tam ještě mohu využít jednu věc, která je tedy velmi aktuální a to jsou takzvané pravidelné investice, kdy už mohu jít do nějakého přijatelného rizika, to znamená rizikovějších aktiv, které už mají vyšší výnos, který je samozřejmě vykoupen tím rizikem. Nicméně toto riziko je zase vyváženo tím delší časovým horizontem a dá se tedy pokládat za relativně bezpečné. Takže, suma sumárum obecně bych doporučoval pro každé dítě kombinaci dětského konta jakožto prasátka a kombinaci stavebního spoření, případně nějaké formy pravidelné investice.
moderátorka
--------------------
Říká Zdeněk Simaichl ze společnosti Partners. 221552525, telefon do naší poradny. Ale až po písničce.
moderátorka
--------------------
Pokračuje páteční Finanční poradna. Dnes probíráme spoření pro děti. Pokud se chcete na něco ptát: 221552424. První dotaz. Dobrý den.
posluchač
--------------------
No, dobrý den, tady posluchač ze západních Čech. Já bych se chtěl pana Simaichla zeptat, jestli jsou při tom taky poplatky a jaký popřípadě. Protože pokud se spoří malinká částka a ty poplatky jsou poměrně velký, tak postrádám toho smysl.
moderátorka
--------------------
A teď myslíte nějaké konkrétní spoření?
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
No, myslím pro ty děti vodmalička, třeba když se bude dávat stovka nebo malá částka i ročně, tak si myslím, že to všechno pobere za různý poplatky a prostě každá manipulace s penězma, se dneska za to platí. Tak já jsem spíš pro to, aby ty rodiče.
moderátorka
--------------------
Vy jste pro to prasátko jako já.
posluchač
--------------------
No, to taky. A kdyby si to třeba rodiče spořili na svůj účet a pak jim to dali jednorázově, aby nebylo těch účtů moc a moc poplatků. Asi takhle, jo. Děkuju. Na shledanou.
moderátorka
--------------------
Zajímavá poznámka. Děkujeme moc. Na shledanou.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
To je velmi dobrá otázka, děkujeme za ni. Nicméně dneska už na ni odpověď padla v tom našem prvním vstupu. Ta dětská konta, o kterých jsem tady hovořil, tak jsou vedena bezplatně, to znamená, jsou i výpisy zasílány bezplatně, mají určitá omezení. To znamená, většinou postrádají internet banking, což v tento moment ani není.
moderátorka
--------------------
Když dítě neumí psát.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Přesně tak. Není nejdůležitější. Některá nabízejí vod nějakého řádově osmého roku už jakoby kreditní kartu. To znamená, náklady s tím v podstatě nejsou žádné a ten výchovný efekt opravdu bych tady zdůraznil, protože už jenom to, že v podstatě to dítě se učí s tím účtem pracovat, s těmi jakoby v uvozovkách virtuálními, neviditelnými penězi, tak má svoji určitě hodnotu. Co se týče stavebního spoření, tak i tam bývají děti v různých rocích zvýhodňovány, to znamená neplatí to plné procento z té cílové částky, dají se vychytat a najít takové ty různé akce za půl procenta nebo dokonce zdarma. Anebo že to spořitelna nějakým bonusem ten poplatek vrací zpátky. U čeho bych měl opravdu velké obavy z poplatků, tak to jsou právě ty různé pojistky a zajištění a úrazy kombinované s tím spořením, už jsem tady o tom hovořil posledně.
moderátorka
--------------------
To nedoporučujete.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
To nedoporučuji v žádném případě.
moderátorka
--------------------
Poslechneme si další dotaz. Pěkný den. Haló, haló.
posluchačka
--------------------
Dobrý den. Já se jmenuju Beranová, jsem z Prahy. A většinu života jsem pracovala v peněžním ústavu a zkušenosti s tím jsem měla hodně a chtěla bych varovat všechny rodiče, babičky, dědečky, aby nezakládali dětem spoření toho typu, ke kterému se sami nemůžou potom už nikdy dostat. I když si myslejí, že jejich dítě je to nejlepší a nikdy jim nic neprovede, opak je pravdou. Pak už třeba nemají možnost to vzít zpátky a to dítě je třeba strašně zklame. Třeba mu šetřejí na fet. Ale můžu vám říct, že jsem zažila i takový případ, kdy dítě zemřelo a rodiče se přímo v peněžním ústavu před zraky ostatních porvali o ty peníze. Zažila jsem, že dítě emigrovalo do Švédska za doby komunismu a peníze propadly státu a ty rodiče, který mu to šetřili,se k těm penězům nedostali. Myslím si, že je vždycky dost času dítěti peníze dát, ale jinou formou nežli na takový účet, ke kterému já už se teda nikdy nedostanu. Můžu to udělat formou notářského zápisu nebo mu to dát,až bude přece jenom trošičku starší a bude vědět, jakou ty peníze mají hodnotu. Rozhodně 18 let, to je věk, kdy si to dítě vůbec neuvědomuje, jakou oběť ty rodiče nebo prarodiče udělali,že mu třeba celoživotně šetřili a ty peníze roztočejí. Jo, takže.
moderátorka
--------------------
Poznámka velmi důležitá a praktická.
posluchačka
--------------------
Měla jsem takový zkušenosti vopravdu. A někdy jsem se opravdu otřásla, co jsem zažila.
moderátorka
--------------------
Paní Beranová, děkujeme za tu zkušenost. Krásný den.
posluchačka
--------------------
Není zač. Na shledanou. Nápodobně.
moderátorka
--------------------
Pane Simaichle, co vy na to?
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Já jsem tady se zájmem poslouchal. Já jsem samozřejmě o takovýchto případech slyšel taky. Nicméně, pokud se mají poprat v bance nebo doma o to prasátko, je asi v tenhle moment jedno. Něco lidé vidí, něco nevidí. V každém případě, co se týká těch spořících účty, tak ty spořící účty, v podstatě vlastníkem takového účtu je ten rodič, to znamená nikoliv to dítě. Takže, kdykoliv jakoby ty peníze může vybrat a vzít zpátky. Nicméně paní se tady dotkla jedné důležité věci, a to je, když smlouvu, a to i včetně smlouvy o stavebním spoření napíšu na to dítě. V takovém případě u těch stavebních spoření je to ještě velmi benevolentní, protože ty spořitelny do určité výše a ta výše je nepsaná, nicméně plus minus respektovaná, to je 200 tisíc, vyplácejí nebo dokážou vyplatit ty peníze po té vázací době nebo i déle rodičům. Pokud ta částka ovšem naspořená překročí těch 200 tisíc korun, tak už většinou to chce souhlas opatrovnického soudu, určení opatrovníka, který s těmi penězi může volně disponovat. Takže, u těch stavebních spoření opravdu ne příliš vysoké částky a pozor na tuto hranici.
moderátorka
--------------------
A my si poslechneme poslední telefonát. Dobrý den.
posluchač
--------------------
Haló, slyšíme se?
moderátorka
--------------------
Velmi dobře. Ptejte se.
posluchač
--------------------
Já se ptám takhle, jakou hodnotu reálnou budou mít ty peníze za 18 let, když tisícikoruna, kterou jsem spořil na důchod, má dneska hodnotu stovku?
moderátorka
--------------------
Tak další otázka pro Zdeňka Simaichla. Děkujeme.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Také velmi dobrá otázka, už jsme taky o tom hovořili. Inflace, samozřejmě je takovej ten v uvozovkách tichej nepřítel. Na 30 letech inflace ve výši 3 % ukousne řádově kolem 60 % hodnoty. To znamená na těch 20 letech empiricky plus minus dvě třetiny, takže někde kolem těch 40 % řádově se sníží ta hodnota peněz při průměrné inflaci 3 %, což je vopravdu hrozně moc. Zas na druhou stranu to nahrává těm produktům, které dokáží toto kompenzovat. Mimochodem stavební spoření je právě jedno z nich, kdy ten nominál, ten efektivní úrok může být někde kolem 6, 6,5 %, což tu inflaci plus nejenom vyrovná, ale při cílové inflaci České národní banky, která je ve výši zhruba 2 %, ve většině případů i překoná. Takže, zase vybírat ano, spíš ty dlouhodobější věci, u těch krátkodobějších to řešit nemusím.