Přepis Rodinných financí (Reklamní triky finančních institucí a spoření) - 2.7.

Pavel KUDRNA, moderátor
--------------------
Když vidím finančního poradce, specialistu Zdeňka Simaichla ze společnosti Partners CZ, tak si říkám, tak teď se dozvíme, jak z té desetikoruny udělat první milion, dobrý den.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce, společnost Partners
--------------------
Krásné odpoledne.
Pavel KUDRNA, moderátor
--------------------
Tak jaký je ten poslední trend, jak namnožit peníze, povězte. Kromě práce, s tím na nás nechoďte.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce, společnost Partners
--------------------
Tak co se týče finančního trhu, tak v poslední době vládne v českých luzích a hájích spíše opatrnost, to znamená, lidé si dále vybírají konzervativní produkty ke spoření spíše.
Pavel KUDRNA, moderátor
--------------------
Myslíte těch půl procenta toho spoření?
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce, společnost Partners
--------------------
No, teďka to není nic moc, pravda, pravda, nicméně Češi jsou na tom s finanční gramotností lépe a lépe, už nenechávají peníze v bance tak, jak tomu bylo před ještě, já nevím, pět let zpátky, ale už si vybírají, řekněme, rozumnější nástroje, to znamená, už částečně i investují, případně využívají určitých spořících účtů a podobně.
Pavel KUDRNA, moderátor
--------------------
Tak já vás tady vítám v té dnešní páteční Poradně, finanční Poradně. Vy jste navrhl téma, které je zajímavé, užitečné, reklamní triky finančních institucí a spoření. A to je pravda, protože není týdne, kdy bych do schránky nedostal nebo někdo nezavolal na telefon, a to je úžasné, protože dostanu, máte schválený milion nebo půl milionu, stačí podepsat, zatelefonovat. A já mám pocit, že vlastně si půjčím peníze, ještě k tomu dostanu dárek a ono to vypadá, jako bych ani nemusel nic platit zpátky.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce, společnost Partners
--------------------
Přesně tak, no, je to relativně nedávno, myslím, že to je tak 2 týdny, 3 týdny, byla kolem toho taková trošičku aférka, jedné poměrně velké finanční instituce u nás, která takovéto dopisy dávala do těch schránek, posílala je, oslovovala aktivně své klienty, no, a tito, když už se dostavili teda na tu přepážku, že si ten předschválený obnos vyzvednout, přišli uzavřít tu úvěrovou smlouvu, tak zjistili, že nic předschváleného není, že naopak musí ještě poměrně složitě dokládat své příjmy a i poté, co je doložili, tak zdaleka nedosáhli třeba ani na 50 procent té, v uvozovkách, předschválené částky, která v tom dopise byla uvedená. Takže ty reklamní triky skutečně fungují, cílem je dostat toho člověka do té finanční instituce, no, tam už se o něj takoví ti zkušení obchodníci a profesionálové postarají tak, aby aspoň s něčím odešel.
Pavel KUDRNA, moderátor
--------------------
Mně se líbí ta televizní reklama, která vypráví, já to teď budu parafrázovat, jak je tam ta mladá žena, která potřebovala peníze, ono to šlo jednoduše, ona zavolala, má už tam kamarádku v té instituci, která půjčuje peníze, ona přijde a už nejenom, že je finanční poradkyní, ale i kamarádkou, to mi přijde úžasné, to je, jako kdyby tam byla každý týden pro ty peníze.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce, společnost Partners
--------------------
Ano, to je takové, zase další takový, to už psychologové, protože tyhle ty reklamy samozřejmě vznikají ve spolupráci s psychology a s různými průzkumy, které nejenom banky, musím říci, velmi nákladně hradí, jakým způsobem se dostat až k tomu zákazníkovi, jakým způsobem ho oslovit, no, a takovéto my, taková ta sounáležitost, jako je to vytváření toho domáckého prostředí, tomu samozřejmě velmi, velmi pomáhá.
Pavel KUDRNA, moderátor
--------------------
My jsme ti vaši, nebýt nás, tak vlastně máte hlad a umřete hlady, kdybych my vám nepůjčili. Co vám se třeba nelíbí z těchhle těch praktik, z těch reklamních triků, co vás opravdu štve.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce, společnost Partners
--------------------
Tak ono je to takové to zneužívání té informační asymetrie, která vládne na tom finančním trhu mezi vlastně těmi finančními institucemi na jedné straně a relativně, řekněme, takovým tím finančnictvím nepolíbený klient na straně druhé. Já dám příklad, velmi často se objevují takové ty reklamy, například termínovaný vklad na dva roky s výnosem až 4 procenta. Což na první pohled vypadá.
Pavel KUDRNA, moderátor
--------------------
To slůvko až je tam trošku.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce, společnost Partners
--------------------
Tak, a 4 procenta, to na první pohled vypadá úžasně, skutečně, nicméně na ten druhý to samozřejmě skrývá určité ale a to ale spočívá v tom, že ta úroková částka je počítána kumulativně za oba dva roky. To znamená, není to 4 procenta ročně, ale je to 4 procenta za dva roky, jinými slovy, 2 procenta ročně a to už samozřejmě zdaleka, to je běžné spoření, zdaleka to tak zajímavé není. Navíc ten termínovaný vklad má jeden velký nedostatek a to ten, že nelze velmi jednoduše vypovědět tu smlouvu, aniž bych neplatil nějaké penále, popřípadě nějaký poplatek za to předčasné zrušení. Takže zase jsou v tom ty poplatky, na jedné straně natažená ruka, na druhé straně potom, když už se děje něco nestandardního, tak už jsou ty banky, a nejenom banky teda, nechávají poměrně draze zaplatit. S tím souvisí s tím spořením ještě další věc, která se velmi rozmáhá a to je takzvané pásmové úročení. Je to, řekl bych, už velmi oblíbený trik snad už dneska všech finančních institucí, které nabízejí nějaké sofistikované spoření a společným, jaksi společným takovým tím reklamním znakem, společným sloganem je úroková sazba až 3,5 procenta. Velmi snadno nahlédneme, že ten problém spočívá právě v tom až a funguje to tak, že, řekněme, prvních 100 tisíc se mi úročí jedním procentem, druhých 100 tisíc, to znamená při vkladu 10 tisíc korun, se mi úročí, řekněme, dvěma procenty, třetích 100 tisíc je tam těch 3,5 procenta. A pak to zase začíná pomalinku klesat. To znamená, ta reklama v podstatě nelže, ona mi říká, ano, je možné to tam úročit až těmi 3 procenty, ale už neříká, že v každém tom pásmu se mi to úročí jinak. Jinými slovy, když si potom spočítám takový ten efektivní úrok, tak zjistím, že když tam vložím těch, řekněme, 300 tisíc korun, tak se mi to nezhodnocuje těmi 3,5 procenty, ale prvních 100 tisíc takhle, druhých takhle, třetích takhle, takže výsledná úroková sazba může být třeba 2,2, 2,4 a to jsou na trhu ještě daleko šikovnější produkty, které inzerují těch až, řekněme, 3, 3,5 procenta a tam, když jsme to počítali s kolegy, tak tam nám dokonce vycházelo ta efektivní úroková sazba kolem 1,3, 1,4. To znamená, daleko hůř třeba na spořícím účtu.
Pavel KUDRNA, moderátor
--------------------
Chce to ptát se, ptát se, ptát se a vyžadovat konkrétní a ideální písemné odpovědi, protože jinak, co vám řeknou u přepážky, tak snad aby člověk chodil jedině s nahrávacím zařízením a pak je otázkou, kdoví, jestli tohle by bylo u soudu bráno jako důkaz. Za chvilinku víc, Český rozhlas 2 Praha, Poradna, dnes je pátek, tedy finanční.
Pavel KUDRNA, moderátor
--------------------
Český rozhlas 2 Praha, stále posloucháte naše odpolední vysílání, provází vás Pavel Kudrna a finanční Poradna se Zdeňkem Simaichlem. My jsme mluvili nebo mluvíme o spoření, mluvíme o tom, jak nenaletět různým společnostem, které nabízejí nějaké výhodné financování, jak jsou samozřejmě jako, no, takhle, já se zeptám jinak. My teď, já jsem přemýšlel, jak tu otázku naformulovat, samozřejmě když chceme uložit nějaké peníze, tak si prohlédneme všechny možné banky, finanční instituce, kampeličky, které nabízejí nějaké úroky. Zpravidla teď ty kampeličky, ty družstevní záložny nabízejí vysoké zhodnocení toho vkladu, ať už termínovaného, nebo bez udání důvodu nebo času. Jenže v tu chvíli my máme kampeličky jako v podvědomí z té dávné a nedávné minulosti jako krachující instituce a tak se díváme, zdali i kampeličky jsou pojištěné, tedy jsou pojištěné?
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce, společnost Partners
--------------------
Tak pojištěné jsou. Já jenom musím předeslat, že skutečně kampeličky si nesou takový ty, takový to priorativum toho krachu sebou historicky, nicméně dneska už jsou poměrně velmi dobře dozorovány Českou národní bankou, to znamená, to riziko je tam výrazně sníženo. Navíc přesně, jak zněla ta otázka, tak jsou pojištěny u Fondu pojištění vkladů, to znamená, ručí podobně jako za stavební spoření nebo za běžné účty nebo za spořící účty ručí stát do výše 50 tisíc euro a 100 procent, mimochodem tady ta hranice se má teďkon od 1. 1. 2011 navyšovat na 100 tisíc euro a 100 procent, to znamená, zase to bude o trošičku lepší. A co se týče toho, jestli je to výhodné, nevýhodné, tady je dobré, vy jste to tam použil krásně, jste říkal vklady nebo termínované vklady. No, když se na to podíváte trošičku podrobněji, tak zjistíte, že i v těch kampeličkách ty nejlepší úrokové sazby jsou vždycky spojeny s tím termínem právě. To znamená, takové ty sazby kolem 5, 6 procent ročně, ano, může být, ale většinou je tam termín, je to termínované, termínově vázané až na pět let. To znamená, ta doba je poměrně dlouhá.
Pavel KUDRNA, moderátor
--------------------
Ale pardon, je tu brán každý rok, nikoliv celkem tedy.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce, společnost Partners
--------------------
Tak, to je velmi dobrá poznámka, určitě je to bráno každý rok, ono s tím souvisí jeden z těch triků, o kterým, o který jsme hovořili. Je velmi dobré se dívat v těch reklamách na to, co je právě za tou číslicí, která nám nabízí to procentuelní zhodnocení.
Pavel KUDRNA, moderátor
--------------------
To je to PA.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce, společnost Partners
--------------------
Tak, tak, to znamená, nejčastěji takzvané PA, to znamená per annum. Což je roční zhodnocení, potom se můžeme setkat i s takzvané PM, to znamená per mensem takzvaně, to je měsíční zhodnocení. Potom PQ, per quartile, to je, jak už název napovídá, kvartální zhodnocení a per diem, PD, jakoby denní zhodnocení. A to je zase velmi dobré sledovat, protože ono neplatí, že když někde máte nějaký zhodnocení měsíční, tak že když to vynásobíme dvanácti, a to platí zejména pro úvěry, tak že dostanu vlastně to měsíční, ale ono se to samozřejmě tím, že funguje složené úrokování, tak se nám to nabaluje a není to dvanáctinásobek, ale je to daleko více. To znamená, u těch úvěrů opravdu pozor, co je za tím písmenkem. A pokud se vrátíme zpátky k těm trikům, tak pokud tam je ten slogan s výnosem až 4 procenta a je tam to PA, tak téměř ve 100 procentech případů se jedná právě o to kumulativní zhodnocení.
Pavel KUDRNA, moderátor
--------------------
To je za celou dobu, což není výhodné.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce, společnost Partners
--------------------
Za celou dobu, přesně tak.
Pavel KUDRNA, moderátor
--------------------
Já jenom, když ještě a už dáme prostor posluchačům, budou-li dotazy, vím, že už někdo čeká u telefonu, tak jenom s tím pojištěním. Vy jste říkal 50 tisíc eur, částka, která je pojištěna, teď už je to 100 procent, čili nepřijdeme ani o korunu, ale tam mě zase děsí trochu ta doba vyplácení, začíná se po 3 měsících, ale mají na to několik let na to vyplacení.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce, společnost Partners
--------------------
Je to tak, mají na to až 5 let, to znamená, čistě teoreticky se skutečně po 4,5 letech můžete dobrat.
Pavel KUDRNA, moderátor
--------------------
A v praxi?
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce, společnost Partners
--------------------
V praxi, to je daleko rychlejší. Ono, když se podíváte na klienty bývalé Union Banky, která zkrachovala, tak tam těch 5 let skutečně bylo dodrženo, tam byly nějaké právní tahanice a hlavně fond vzniknul ve velmi nešťastné době. On v podstatě vzniknul a ještě, než se tam stihly naakumulovat prostředky, tak tady bylo KTP Quantum a další miliardové škody, takže on se dostal do hlubokých minusů a musel si ještě miliardy od státu půjčovat. Takže dneska už bych řekl, že to probíhá velmi rychle.
Pavel KUDRNA, moderátor
--------------------
V každém případě doporučujeme, máte-li peníze na spoření, rozdělit alespoň na dvě části. Kdo u telefonu, dobrý den.
posluchačka
--------------------
Dobrý den, Klásková. Já, prosím vás, pane inženýre, jsem se setkala tento týden s novým typem reklamy a chci se na vás zeptat, chci se vás zeptat, normálně u zásilkové služby, kde mám jméno a mají moje i zákaznické číslo, odebírala jsem zboží, všechno v pořádku, zaplatila, ale teď mi přišlo, že mi budou posílat vestu za 1150 korun, za kterou zaplatím 59 korun a když ji nebudu chtít, tak že mám, když ji jako odmítnu, tak že mám poslat podepsaný papír. Víte, vždycky jako bylo, když něco chcete, tak podepište a my vám to pošleme, ale tohle to je obráceně, když to nebudete chtít, tak pošlete, že to nechcete. Můžou nebo jak postupovat v takové reklamě, nevšímat si toho, nebo radši odpovědět, aby to tedy nakonec neposlali, co potom s tím, jestli byste byl tak hodnej a jestli byste k tomu něco řekl, děkuju.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce, společnost Partners
--------------------
Ano, tak ono je to spíš dotaz do spotřebitelské poradny. Nicméně tento problém pramení ve všeobecných podmínkách. To znamená, já bych v tomhle tom případě určitě nebyl pasivní a poslal bych jim tam ten výslovný nesouhlas s tím, že nechci, aby mi to posílali, protože oni většinou to posílají na základě něčeho. Jinými slovy, v minulosti, pokud jste se někde registrovala, podepsala jste nějaké všeobecné obchodní podmínky, tak v těch tím drobným písmem mohlo být právě napsáno, že oni vás mohou oslovovat s těmito nabídkami a že v případě, že jí nebudete chtít, tak se k tomu musíte nějakým způsobem písemně vyjádřit a v případě, že to tak neučiníte, tak se ta dodávka považuje za, řekněme, za uskutečněnou, dodanou a potom po vás ty peníze za to zboží můžou chtít a tu objednávku berou jako závaznou. Takže s tímhle tím opravdu veliký pozor, ono už jenom tohle to, že se děje, tak bych pokládal za znak obrovské neserióznosti, protože taková ta nevyžádaná pošta, ten spam, takové ty nabídky, tak to z tohle toho pohledu opravdu může být velmi nebezpečné a je potřeba před tím, než něco odsouhlasím, třeba typicky na internetu odkliknu, vyjádřím zásadní souhlas, nebo dokonce někde něco podepíšu, tak to potom může mít takovéhle důsledky. A pokud člověk odjede třeba na měsíc pryč a vrátí se, tak může být prostřednictvím poštovní schránky opravdu nemile překvapen.
Pavel KUDRNA, moderátor
--------------------
Velmi opatrně znovu při všem, co podepisujeme i na internetu, na co klikáme. Dnešním hostem finanční poradce Zdeněk Simaichl, teď bude u internetu, dostanete se snadno na naše webové stránky a můžete si zachatovat přímo na problémy nebo o problémech, které vás pálí a trápí, děkuju, hezký den přeji, pěkný pátek a čtyři volné dny.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce, společnost Partners
--------------------
Já také, krásný prodloužený víkend.