Přepis Rodinných financí (Refinancování hypotéky) - 22.1.

Daniela BRŮHOVÁ, moderátorka
--------------------
V ní už sedí Zdeněk Simaichl ze společnosti Partners, pěkný den přeji.

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Krásné odpoledne.

moderátorka
--------------------
Budeme refinancovat hypotéky. Musíte mi vyslovit to divné slovo refinancování.

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Refinancovat, tak refinancování v podstatě je splacení jednoho úvěru druhým. To znamená, mezi, mezi lidmi se obvykle říká přestěhování hypotéky z jedné banky do druhé. Není to tedy vršení nějakých úvěrů, ale je to takové to, jak se říká, vytloukání klínu klínem. To znamená, vezmu jiný výhodnější úvěr, a přefinancuju, refinancuju, splatím ten úvěr původní.

moderátorka
--------------------
Jak se to dá prakticky udělat?

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak prakticky řekl bych, že je to velmi jednoduché a mohu s úlevou říci že toto refinancování, tedy splacení jednoho úvěru druhým, není příliš složitá operace a i z pohledu potřebné dokumentace tam během těch posledních dvou, tří let došlo ke značným zjednodušením, tak i v tomto to má svá rizika. A ve většině případů je málo času k dispozici, což je taková ta hlavní nevýhoda. Ono to dnešní téma je zajímavé a hlavně aktuální tím, že v roce 2010 se může vcelku rekordní počet lidí, to číslo se pohybuje někde mezi 50 a 55 tisíci, rozhodnout, že nová úroková sazba, kterou jim jejich hypoteční banka nabídne pro další fixační období, tak je příliš vysoká a rozhodne se tu situaci řešit odchodem k jiné bance, která jim samozřejmě nabídne ty podmínky lepší a respektive více nebo méně výhodnější. Ale v každém případě výhodnější. Ne vždy je to ale potřeba řešit takto radikálně. My si podrobněji o tom refinancování řekneme příště, a dnes se spíš zaměříme na to, co udělat ještě před tím, než k tomu refinancování sáhnu, protože samozřejmě už jde o nějaké kroky, o nějaké operace, které ve finále, pokud to vezmu za správný konec, tak mohu být spokojen a k těmto krokům vůbec nemusí dojít. Já bych to shrnul do takových čtyřech základních bodů, ten první bod je takový fundamentální, to znamená, nečekat na dopis oznámením o úrokové sazbě. Ony ty banky zhruba měsíc před uplynutím fixace posílají návrh nové úrokové sazby, tak já doporučuju nečekat na tento dopis a už jenom z toho důvodu, že banky se velmi snaží o to, aby lidé měli co nejméně času na rozmyšlenou a ještě méně času na refinancování, protože samozřejmě také vezme nějaký čas. Tak doporučuju tu banku kontaktovat poprvé nejpozději zhruba tak 1,5 měsíce před koncem fixačního období. Banka v té době velmi pravděpodobně nebude mít ještě vygenerovány nové úrokové sazby. Ale dám tím jednoznačně najevo, že mi ta situace není lhostejná a mohu si už začít postupně budovat půdu pro další jednání. Tak to je bod číslo jedna. Bod číslo dvě: ta první nabídka úrokové sazby, ať už jí zjistím telefonicky, osobní návštěvou nebo tím dopisem, tak je dobré brát pouze jenom jako návrh, se kterým se samozřejmě nespokojím. Každá banka má zcela určitě v úrokové sazbě rezervu a prostor pro další vyjednávání, a nejde pouze o to překonat ostych a dojít se zeptat. Mnohdy opravdu stačí si o tu lepší úrokovou sazbu obrazně jenom říci. Třetí bod je nebýt líný a obejít tak dva a tři, nebo dvě až tři další banky, bankovní domy, ústavy a nechat si od nich zpracovat nabídku a vyslechnout si podmínky, za kterých bych byl schopen v té bance refinancovat, respektive vyřídit nový úvěr. No, a začtvrté: takto vypracované nabídky jsou pak velmi dobrým argumentem a podkladem při jednání o té nové úrokové sazbě na další fixační období v té staré bance, ve které aktuálně jsem. Klienti, a to mohu říci z vlastní praxe a zkušenosti, bývají pak velmi překvapeni, příjemně překvapeni, že ta sleva, kterou jsou schopni v podstatě sami ještě bez zásahu poradce, který má i jiné možnosti, tak ta sleva může dosáhnout dokonce až nějakého půl procenta a to v tom kvantitativním vyjádření může znamenat několik set nebo dokonce i tisíce korun měsíčně. Takže poselství nebát se a jít do toho, není co ztratit.

moderátorka
--------------------
Několik set nebo dokonce i tisíc měsíčně?

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Měsíčně, přesně tak.

moderátorka
--------------------
No, tak to je velmi zajímavé.

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
To říká Zdeněk Simaichl, pokud se ho chcete na něco zeptat, tak máte možnost po písničce, 221552525 nebo 221552424, telefon sem k nám. No, a po té malé telefonické poradně bude s vámi chatovat na našem internetu rozhlas.cz/praha. I tam můžete psát své dotazy.
A stále posloucháte Odpolední kolotoč, Český rozhlas 2 - Praha. Zdeněk Simaichl ze společnosti Partners nám radí, jak refinancovat hypotéky. 221552424, telefon sem k nám a první dotaz. Dobrý den.

posluchačka
--------------------
Dobrý den, tady Losová. Já jsem se chtěla zeptat, jestli za to zpracování toho refinancování u těch ostatních bank se něco platí?

moderátorka
--------------------
Tak to je důležitý dotaz.

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Děkujeme za otázku, to je skutečně velmi dobrá a důležitá otázka. Mohu říci, že ve většině bank je v podstatě ten úvěr nebo vůbec ten celý proces refinancování veden zdarma. Banka to bere jako investici do nového klienta, to znamená, takové ty základní poplatky, jako poplatek za vyřízení úvěru, který bývá řádově buď vyjádřen paušálně, zhruba kolem třech až pěti tisíc korun, anebo je to, a to nejčastěji, zhruba 0,8 procenta z celkového objemu úvěru, tak tyto poplatky bývají klientovi odpuštěny. A další poměrně velký poplatek bývá za odhad, tak i tento poplatek plně hradí banka, anebo přebírá odhady z původní banky, které většinou nejsou starší takových 5, 6 let. Takže z tohohle toho pohledu není potřeba se toho procesu obávat, on je skutečně velmi jednoduchý i... nebo "relativně" jednoduchý. A klienta ve většině případů nestojí vůbec nic.

moderátorka
--------------------
Zdeněk Simaichl za chvíli s vámi bude chatovat na našich internetových stránkách rozhlas.cz/praha. Můžete tam psát své dotazy, ale můžete je stále ještě telefonovat na 221552525. Dobrý den. Haló, haló.

posluchač
--------------------
Dobrý den.

moderátorka
--------------------
Ptejte se.

posluchač
--------------------
Já bych se chtěl pana Simaichla zeptat, já jsem onehdy slyšel, loni teda ještě, jo, na konci roku, že DPH se má od 1. ledna zvýšit o 1 procento. A pan Simaichl onehdy říkal, že DPH se letos zvyšuje o 1 procentní bod. Co to je, já tomu nerozumím, co to je ten jeden procentní bod.

moderátorka
--------------------
Děkujeme za dotaz, i když je trošku mimo dnešní téma.

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Přesně tak, vůbec nevadí.

moderátorka
--------------------
Zkuste nám vysvětlit.

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Ono tato terminologie se velmi často používá. Jeden procentní bod je v podstatě pouze technická formulace. Já kdybych řekl, že se sazba z 19 procent zvyšuje o 1 procento, tak by to někdo mohl pochopit tak, že je to 1 procento právě z 19 procent. To znamená, že to není 20 procent, ale že to je 19,19. A právě proto, aby nedocházelo k těmto matematickým omylům, tak se říká, že se sazba zvyšuje o 1 procentní bod, tím pádem ten základ není 19, ale zvyšuje se to absolutně právě o to 1 procento. Takže tolik asi na vysvětlení.

moderátorka
--------------------
Doufejme, že pan posluchač tomu porozuměl, i já jsem tomu porozuměla. Je to čistě technická formulace, děkujeme za vysvětlení. Dobrý den, další dotaz.

posluchač
--------------------
Dobrý den, Minařík. Já bych se zeptal na jednu věc právě ohledně refinancování. Banka mi nabízí konkrétní úrokovou sazbu 4,99 a chtěl bych se zeptat, jestli byste mi mohl poradit, i když samozřejmě je to těžký, zdali v této situaci a v této relaci zvolit tříletou nebo pětiletou fixaci. Díky.

moderátorka
--------------------
To je zajímavé, děkujeme, poslouchejte.

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak opět děkujeme za velmi dobrou otázku. V současné době vzhledem k tomu, že éra levných peněz je na dlouhou dobu za námi velmi pravděpodobně a vzhledem k tomu, že úrokové sazby u České národní banky jsou na historických minimech a od této chvíle dále už mohou v podstatě akorát růst, tak bych doporučoval spíš ty delší fixace, nikoli však delší než 5 let. Zase z důvodu toho, aby se s tou hypotékou nechalo, aby byla trošku flexibilnější, nechalo se s tím něco dělat v případě potřeby, prodeje nemovitosti a podobně. To znamená, 3 až 5 let je velmi dobrý interval, a pokud bych si měl vybrat konkrétně při té úrokové sazbě, kterou říkal náš posluchač, tak bych se vůbec nebál pětileté sazby a vřele bych jí doporučoval.

moderátorka
--------------------
To říká Zdeněk Simaichl ze společnosti Partners. Poslední telefonický dotaz odpověděl, ovšem bude zodpovídat vaše dotazy na internetu, pište je na adresu rozhlas.cz/praha. Zdeněk Simaichl tam bude jistě 15, 20 minut s vámi diskutovat.

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Určitě.

moderátorka
--------------------
Hezký pátek přeji.

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Krásný víkend, děkuju.