Přepis Rodinných financí (Jak správně používat kreditní kartu) - 4.6.

moderátorka Daniela Brůhová
--------------------
Protože ta dnešní je finanční, inženýr Zdeněk Simaichl už sedí ve studiu, aby vám vysvětlil, jaký je rozdíl mezi klasickou kreditní kartou a takzvanou kreditkou, kterou platíme všichni všechno možné. Je to tak? Dobrý den.

Zdeněk SIMAICHL, inženýr ekonomie
--------------------
Přesně tak, dobrý den, krásné odpoledne.

moderátorka
--------------------
Kreditka, kreditní karta, to je to samé?

Zdeněk SIMAICHL, inženýr ekonomie
--------------------
Tak, není to to samé samozřejmě. K takovému tomu základnímu pochopení vlastně jaký je mezi tím rozdíl, tak pouze řeknu, že kreditka to je takové to vžité, takový ten vžitý název pro tu, pro ten kus plastiku, který všichni nosíme v peněžence nebo kdekoliv jinde, který máme u sebe a který banky běžně vydávají k běžnému účtu. Tato kreditka, v uvozovkách "kreditka", tak je v podstatě kartou debetní ale. Debetní proto, že v okamžiku, kdy ji použiju, tak v podstatě odčerpávám peníze ze svého běžného účtu. Na rozdíl od té skutečné kreditní karty, kterou když používám, tak nepředstavuje takový ten pomyslný klíč k těm prostředkům na tom běžném účtu, ale jak už sám název napovídá, tak představuje jakýsi kredit, neboli úvěr. A to slovíčko úvěr je strašně důležité, protože vlastně ta kreditní karta je kartou úvěrovou. To znamená v okamžiku, kdy, já to řeknu ještě jinými slovy. Použitím té kreditní karty při placení u obchodníka nebo když vybírám z bankomatu, tak je vždy čerpána půjčka, kterou dříve nebo později musím v plné výši vrátit. Musím to zkrátka splatit.

moderátorka
--------------------
Takže je to jedna, ta kreditní karta je karta, která je čistě na půjčku?

Zdeněk SIMAICHL, inženýr ekonomie
--------------------
Přesně tak. Je to karta úvěrová. Jak už jsem zde naznačoval minule, tak pokud zvládám, a teď už se dostávám trošku k charakteristice vůbec té karty, pokud zvládám vracet ty půjčené peníze v takzvaném bezúročném období, což je zároveň i hlavní rozdíl mezi klasickým spotřebním úvěrem a úvěrem, který je čerpán na tento kus plastiku, to znamená na tu kreditní kartu, tak to bezúročné období je řádově v průměru těch 45 dní, to znamená něco málo více než měsíc, tak potom je vše v pořádku a ta kreditní karta mi sem, tam může vypomoci s vylepšením toku peněz v domácnosti z hlediska toho, kdy peníze vydávám a kdy v rámci nějakého pravidelného příjmu se mi zase vrací zpátky na účet. Tak tam je to v pořádku. Ale zcela opačná situace nastává tehdy, pokud ono čtyřiceti pětidenní moratorium překročím. Toto další období by se dalo trošku cynicky charakterizovat poměrně vysokými úroky a v případě nedodržení nějakého domluveného nebo minimálního splátkového kalendáře i značnými poplatky v podobě nejrůznějších sankcí a samozřejmě sankčních úroků. A zkrátka je to něco, v čem by se člověk s průměrným příjmem nechtěl motat stále dokola, protože to je opravdu zatíženo poměrně vysokými poplatky a není to zdaleka nic, co lze průměrnému smrtelníkovi s klidným svědomím doporučit. A právě tyto produkty, které se chovají takzvaně revolvingově, to znamená ten úvěr, mám tam otevřený úvěrový rámec a něco vyčerpám, něco splatím, do toho si beru další půjčku, protože s tou kartou platím, tak ty úvěry se nám překrývají, mají různé splatnosti, mají i různé právě to bezúročné období, něco končí, něco začíná. Stává se to nepřehledným a člověk potom velmi často a velmi snadno vlastně spadne ...

moderátorka
--------------------
Propadne.

Zdeněk SIMAICHL, inženýr ekonomie
--------------------
... tak, do té pasti těch úroků a různých sankčních poplatků. Takže, a to už se dostáváme k tomu dnešnímu tématu, jak vlastně tu kartu správně používat. Tak, v první řadě ...

moderátorka
--------------------
Aby člověk nepropadl do této pasti.

Zdeněk SIMAICHL, inženýr ekonomie
--------------------
Tak, tak, tak, tak.

moderátorka
--------------------
Tak, co máme dělat?

Zdeněk SIMAICHL, inženýr ekonomie
--------------------
Co máme dělat? Tak, v první řadě vracet půjčené peníze v tom bezúročném období. Jo, to je v podstatě půjčka zdarma, by se dalo říct. Nejsnáze tomu čelím tak, že si nastavím na svém běžném účtu inkaso v okamžiku, kdy mi přijdou peníze, tak z těch peněz je automaticky splacen v plné výši ten úvěr nebo vlastně tu půjčku, to, co jsem čerpal na tu kreditní kartu. Za druhé, neopožďovat se se splátkami. V tom období, kdy už je teda ten úvěr úročený, protože tam hrozí právě ty sankce a sankční úroky a ty mohou jít skutečně až do stovek korun. A kolikrát se téměř vyrovnat té minimální splátce. A pokud možno, tak tu kartu využívat pouze k bezhotovostním platbám. To znamená přímým platbám u obchodníků za nějaké zboží nebo službu, protože ty hotovostní operace, to znamená výběry z bankomatu, na přepážce nebo teďka velmi moderní takzvaný cash back, kdy jdu do ...

moderátorka
--------------------
Na pokladně.

Zdeněk SIMAICHL, inženýr ekonomie
--------------------
Tak, na pokladně, kdy zaplatím za nějaké zboží a současně si peníze vyberu od toho pokladníka, tak se zpravidla nevztahuje to bezúročné období. A pokud takovou hotovost vyberu, tak ty úroky jsou mi počítány v podstatě okamžitě od toho dne výběru. Na rozdíl právě od té platby u toho obchodníka. No, a poslední, to je velmi důležitá, tu bych klidně paušálně vztáhnul na jakýkoliv úvěr. Pokud už se člověk dostane do nějakých finančních problémů, a to se samozřejmě může stát komukoliv, tam se není za co stydět ...

moderátorka
--------------------
Nestrašte.

Zdeněk SIMAICHL, inženýr ekonomie
--------------------
... tak by se neměl ostýchat požádat svou vydavatelskou banku v tomto případě, která nám vydala tu kreditní kartu a která je i tím věřitelem, o odklad splátky. Zkrátka jakkoli začít komunikovat než bude, obrazně řečeno, "pozdě". A v žádném případě, skutečně v žádném případě bych nedoporučoval brát si další úvěry, anebo dokonce zakládat další kreditní karty u jiných vydavatelů.

moderátorka
--------------------
Mamma mia, chtělo by se říci na to, co říká Zdeněk Simaichl, ale lepší to bude zazpívat a potom otevřeme i telefonickou část dnešní poradny.

/ Písnička /

moderátorka
--------------------
Telefon do finanční páteční Poradny je známý 221552525 nebo 221552424. Pokud se chcete na něco zeptat Zdeňka Simaichla, máte ještě pár minut vytočit ten, tato čísla a položit svůj dotaz. Mluvíme o kreditní kartě. To je jiná karta než ta debetní, kterou platíme normálně. Banka vám ji musí vystavit na požádání takovou kreditní kartu?

Zdeněk SIMAICHL, inženýr ekonomie
--------------------
Tak, kreditní kartu nemusí vystavit na požádání. Ono to tak obvykle bývá, protože, jak už jsem říkal, je to úvěrový produkt, to znamená pokud mám o něco takového zájem, jinými slovy nese to s sebou i další benefity, o kterých jsme třeba mluvili minule, tak můžu banku požádat o to, aby mi kartu vydala. Pokud ten účet už tam mám déle, tak banka vidí z těch kreditních a debetních obratů na účtu, jak si asi tak stojím a je schopná už mi dopředu předschválit nějakou výši toho úvěrového rámce. Jinak samozřejmě musím doložit příjmy a všechny tyhlety věci, které se k tomu vztahují. Což mě i přivádí k myšlence, že některé banky skutečně, pokud já už tam mám třeba účet rok, tak samy tu kreditní kartu ...

moderátorka
--------------------
Nabízejí.

Zdeněk SIMAICHL, inženýr ekonomie
--------------------
... pošlou. A nabídnou, dokonce už ji předaktivují a je v podstatě ji možný hned využívat.

moderátorka
--------------------
Hned budeme navazovat na to, co říkáte, ale dáme prostor někomu, kdo se ptá, dobrý den.

posluchačka
--------------------
Dobrý den. Moje jméno je Kubíková. Já bych měla takovejhle dotaz. Prosím vás, mně se stalo, že před několika lety mi nabídla Poštovní spořitelna tento účet, o kterém teda pan inženýr před chviličkou hovořil. A já jsem ho nikdy nevyužila. Teď jsem najednou zjistila, že ve výpisu mi za to účtujou 19 korun. A tak jsem tam zavolala, ptala jsem se teda, z jakýho důvodu, oni řekli, že to je platba za tu možnost, abych si mohla vlastně tu půjčku vzít. A když jsem se ptala, jestli to teda můžu zrušit, tuhletu službu, tak mi řekli, že ano, ale že mi za to budou účtovat 100 korun. Tak bych se ráda zeptala pana inženýra, jakej má na to názor.

moderátorka
--------------------
Děkujeme. Tak to je velmi praktický příklad ze života.

Zdeněk SIMAICHL, inženýr ekonomie
--------------------
Velmi praktický, bohužel ne ojedinělý. Je to klasický případ vlastně toho agresivního marketingu, kterého jsme teďka svědky. Já s tím samozřejmě nesouhlasí, co jiného také můžu říci. Možná akorát doplním, že jsou i dokonce případy, kdy banka rozesílala už předaktivované kreditní karty klientům a ti, i když vlastně nevyužívali tu kartu, někteří dokonce udělali to, že tu kartu rovnou skartovali, prostě vyhodili do koše, rozstříhali a tak dále, tak jim to potom zpětně účtovali. A i když tu kartu nepoužívali a měli ji doma, tak ve finále ta karta má nějakou platnost a jakmile ta platnost končila, tak ta banka si znova naúčtovala vlastně jakoby tu obnovu té karty, a to už jsou skutečně stokorunové a někdy i tisícikorunové záležitosti. Takže nejlepší postup je v okamžiku, kdy mi přijde domů nějaký dopis nebo dokonce už hotová kreditní karta a nestojím o tuto službu, tak okamžitě v podstatě neváhat, nepodceňovat to a zastavit se na pobočce té banky a trvat na tom, že jsem o tuto službu nežádal, a tudíž ani nechci v podstatě tu službu využívat a chci ji zrušit a v podstatě nechci mít s tím nic společného. Ale skutečně nepodceňovat. Protože ono ve finále to potom může dojít do těch stokorunovejch nebo tisícikorunových částek a velmi špatně se s tím potom bojuje.

moderátorka
--------------------
A to už je poslední rada Zdeňka Simaichla, který jde s vámi chatovat na chat praha.rozhlas.cz. Bude se vám věnovat tak 15, 20 minut, takže určitě si napište své dotazy. Děkuji a přeji hezký slunečný pátek.

Zdeněk SIMAICHL, inženýr ekonomie
--------------------
Také děkuji a krásný víkend.

moderátorka
--------------------
Společnost vám dělá odpolední Kolotoč, finanční Poradna je pravidelnou součástí pátečního Kolotoče. 221552424, anebo 2525 na konci, to jsou telefony sem k nám, ptát se můžete Zdeňka Simaichla, který vám jistě odpoví na to, jestli je kreditní karta výhodná, jak je výhodná, jak ji používat. Jak jsme zjistili, tak jsou tam určitá úskalí, na která je potřeba si dávat pozor a jak vy nás stále vybízíte, je lépe šetřit než rozhazovat. Máme tady první dotaz, dobrý den.
posluchačka
--------------------
Dobrý den, tady Fricová, Moravské Budějovice, prosím vás, já jsem se chtěla zeptat, já mám takzvanou kreditní kartu splátkovou ...
moderátorka
--------------------
Ano.
posluchačka
--------------------
... u Poštovní spořitelny, ještě jsem ji neuvedla, teda neaktivovala, ale tam mi budou strhávat měsíčně jenom tisíc korun, kdybych já si půjčila těch 15 tisíc, to znamená, že tam mi ty dny /nesrozumitelné/ bez té splátky, nebo jak jste to říkali, nebudou nabíhat? Tam je nějakých těch 40 dní nebo 55 dní.
moderátorka
--------------------
Ano, poslouchejte, pan Simaichl vám odpoví. Děkujeme.
posluchačka
--------------------
Ano, děkuji.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak já to zopakuji ještě jednou, v první řadě, pokud jste kartu neaktivovala, tak je to v pořádku, nečerpáte, prostě není, není nutno se nějakým způsobem obávat. Pokud přece jenom už jste vyčerpala nějakou částku, třeba celý ten úvěrový rámec 15 tisíc korun, tak je potřeba do 45 dnů to splatit, říkám, v uvozovkách, je potřeba, protože pokud se vám to do těch 45, 55, což je maximum a Poštovní spořitelna toto maximum nemá, tam, tam si tipnu, že bude právě těch 45 dní, tak pokud se vám to podaří v tomto bezúročném období, tak nezaplatíte ani o korunu navíc, to znamená tu částku, kterou si člověk půjčí, zase vrátí a všechno je v pořádku. Pokud ale se překulíme přes to, přes těch 45 dní, tak v ten moment se nám to začíná úročit, plus minus, tím procentem, o kterém jsem tady hovořil a v ten moment už ta karta je v režimu úvěrovém a vy se musíte podřídit vlastně tomu splátkovému kalendáři, který máte v té smlouvě o vydání kreditní karty. Standardně to bývá jedna desetina až jedna dvacetina toho úvěrového rámce, takže na to pozor.
moderátorka
--------------------
Říká Zdeněk Simaichl, poslechneme si další telefonický dotaz, pěkný den.
posluchač
--------------------
Dobrý den. Já jsem se chtěl zeptat, takhle, slyšel jsem nebo bývají v televizi takový pořady o bankovnictví, tak zaprvé teda, kdo je vlastníkem všech těch zahraničních bank nebo většiny z nich, to by mě zajímalo, já mám dojem, že to je určitá taková skupina, nerad bych se dopustil nějakýho rasovýho deliktu, že jo, a druhá věc, kdo tuhle tu lichvu povoluje, třeba 20 procent nebo tohle to, jo, jak je to možný vůbec.
moderátorka
--------------------
Jak je to možné? Děkujeme.
posluchač
--------------------
Děkuju, na shledanou.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak těžko, těžko se vyjadřovat k tomu, kdo sedí úplně nahoře a, jak vy říkáte, ovládá ty, ty banky, v každém případě v České republice je to poměrně slušně diferenciováno, těch bank, které tady nejsou v zahraničních rukách, bysme našli už naprosté minimum, vesměs jsou to nadnárodní koncerny. Kdo vlastní nadnárodní koncerny, to, upřímně řečeno, nevím, zatím, zatím se to tváří tak, že ..., ono vlastně z podstaty věci, ony i ty banky vlastně se vlastněj mezi sebou, ono už je to dáno tím, že pokud vlastním akcie nějakého jiného bankovního domu a, jak říkám, je to naprosto běžné, aby ty banky mezi sebou obchodovaly své vlastní akcie, tak mám právo na informace, mám právo na informace z konkurenčního prostředí a je to v podstatě takový, řekl bych, zažitý mechanismus, který, který funguje. Co se týče toho druhého dotazu, tak lichva začíná přece jenom asi o trošku výše, než je právě těch 20 procent, ony ty úroky jsou smluvní, lichva v českém právním řádu definována není, hodně se o tom hovoří, co to vlastně ta lichva je, ale v prostředí, kde a já jsem to viděl na vlastní oči, kde funguje společnost, která běžně denně inzeruje ve sdělovacích prostředcích a tam jsem viděl úrok i 330 procent, což je někde úplně jinde a přesto tohle to funguje, tak nezbývá opravdu než s tím nesouhlasit, říkat v podstatě ...
moderátorka
--------------------
Upozorňovat.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
... upozorňovat, říkat, jak to je a neustále nabádat k tomu, aby lidé byli obezřetní, aby četli smlouvy, a pokud se jim toto nechce, tak aby se poradili s někým, kdo to všechno zná. Ale lichva bohužel, musím říci, že v současné době definována není a není to tím pádem ani postižitelné.
moderátorka
--------------------
Tak to jsou poslední slova Zdeňka Simaichla v živém pátečním vysílání, ovšem on s vámi půjde chatovat, na chatu praha.rozhlas.cz si s ním můžete povídat, ptát se ho ještě 15, 20 minut. Děkuji a těším se příští pátek na slyšenou.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Také děkuji, krásný víkend.