Přepis Rodinných financí (Co s nechtěně uzavřenou pojistkou pro dítě?) - 16.4.

moderátor Pavel Kudrna
--------------------
A budeme počítat peníze. I když tak trochu zvláštně, protože může se stát, v televizi se o tom vysílají reportáže. Narodí se vám dcera, syn, vnuk, vnučka, no, berme to tak, že maminka je v porodnici a skutečně plná emocí a samozřejmě že ten organismus a myšlení pracuje trochu jinak, a v tu chvíli naběhne pojišťovací agent. Dá vám nějaké papíry, vysvětlí, jak je úžasné pojistit své dítě. No, a vy přijdete domů a s manželem nebo třeba s tchyní, to už je jedno, to rozeberete a zjistíte, že ta pojistka vůbec není dobře uzavřená. A proto je tu Zdeněk Simaichl, finanční specialista, abychom si v Rodinných financích o tom něco řekli. Dobrý den, dobré páteční odpoledne.

Zdeněk SIMAICHL, finanční specialista, společnost Partners
--------------------
Krásné odpoledne.

moderátor
--------------------
Stává se to často, viďte, že to takto v porodnicích zkouší agenti.

Zdeněk SIMAICHL, finanční specialista, společnost Partners
--------------------
Bohužel. Bohužel se to tak skutečně stává. My už jsme v této poradně několikrát upozorňovali naše posluchače na to, aby využívali produkty finančního trhu s velmi dobrým rozmyslem, neukvapeně a hlavně k tomu, k čemu jsou určené. Máte pravdu, před časem vysílala skutečně Česká televize reportáž o tom, jak někteří finanční poradci, a já bych na toto slovíčko chtěl naše posluchače upozornit, protože současná legislativa pojem finanční poradce nijak neupravuje, nejsou stanoveny žádné podmínky pro to, abych skutečně si na vizitku toto mohl napsat. Výsledek je ten, že si to může napsat kdokoliv, například i člověk, který včera ještě seděl například za volantem traktoru a věnoval se úplně jiné práci.

moderátor
--------------------
Já myslel, třeba že řeknete za finanční delikt jako.

Zdeněk SIMAICHL, finanční specialista, společnost Partners
--------------------
Ne.

moderátor
--------------------
Ten by ale mohl radit.

Zdeněk SIMAICHL, finanční specialista, společnost Partners
--------------------
No, tak tam už je to horší, protože k této práci potřebujete živnostenské oprávnění a tím pádem bezúhonnost. Takže tam je trošku ošetřeno aspoň, aspoň takto, tím živnostenským zákonem.

moderátor
--------------------
Tak dobře, tak zůstaneme u toho traktoru.

Zdeněk SIMAICHL, finanční specialista, společnost Partners
--------------------
Zůstaneme u toho traktoru například. Takže skutečně pozor a spíš se obracet na lidi, které, kteří už jsou prověření a na které mám nějakou dobrou, pozitivní referenci. A tito finanční poradci nejčastěji tedy dealeři našich komerčních pojišťoven, tak oslovují rodiče čerstvě narozených dětí, jak už jsem říkal, dokonce v té porodnici a nabízejí nejrůznější produkty, které mají, jak se říká, to zajistit to miminko na věky věků a nikdy jinak. Je zřejmé, že v takovémto případě využívají emocí těch čerstvých rodičů a jejich snahu zajistit svého potomka nebo mu zajistit nějaké peníze. Já pouze zopakuji, že životní pojištění je primárně určeno k tomu, aby zajistilo osoby, které jsou na pojištěném, což je v tomto případě právě to miminko nebo obecně člověk do 18 let nebo ten vlastně, který si tu pojistku nikoli uzavírá, ale který je vlastně předmětem toho pojištění a předmětem té smlouvy. Tak je určeno, aby zajistilo tyto osoby finančně, anebo v podstatě to své okolí v případě nějakých nenadálých událostí, což může být úraz, závažná onemocnění, hospitalizace a další a další věci. Já v tomto okamžiku už ponechám na moudré úvaze našich posluchačů, jestli je to právě to, co takové miminko potřebuje, zajistit svoje rodiče v případě, že se jemu něco stane.

moderátor
--------------------
Pardon, vy o tom mluvíte, já tam trochu cítím ten despekt teď v této úvaze. Vy myslíte, že tedy není dobré pro čerstvě narozené miminko uzavřít životní pojištění? Protože já vím, že agenti vám nabídnou jakousi formu spoření, k tomu řeknou, bude, já nevím, teď nechci přehánět, spadne z postýlky, bude mít trvalé následky. Má vůbec cenu, když my budeme platit na to, na to čerstvé narozené dítě třeba pár týdnů, pár měsíců?

Zdeněk SIMAICHL, finanční specialista, společnost Partners
--------------------
Ono ten despekt je v tomto případě slabé slovo. Já skutečně jakoby nejsem vůbec přítelem těchto, takto uzavřených smluv, protože ze zákona do tří let miminko pojištěno na smrt být ani nemůže. To znamená, k čemu se ty pojistky primárně využívají, je spoření. A to spoření skrz pojistku je vždycky zatíženo mnohonásobně vyššími poplatky než jiné produkty, daleko vhodnější, s vyšším potenciálem. Dokonce i flexibilnější v tom smyslu, že mohou nejenom vkládat, ale mohou v případě nouze také něco vybrat, popřípadě nějak jinak tu smlouvu upravit. Což u těch pojistek je vždycky trošku problematické. Takže skutečně nejsem přítelem těchto, těchto spoření přes pojištění a teďka nemluvím o kvalitním úrazových pojištěních, tam je to něco zcela jiného. Kvalitní úrazové pojištění je samozřejmě v pořádku, tak u tří let věku dítěte. Ale miminko v podstatě nepotřebuje žádnou smlouvu o životním pojištění. Teď je teda otázka, co s tím, když už, jak jste tady krásně na začátku řekl, přijdu domů, poradím se s tchyní nebo v podstatě s někým, kdo mi k tomu řekne nějaký názor a zjistím, že taková smlouva není výhodná, anebo dokonce zjistím, že je příliš drahá a nemohu si tu věc dovolit platit. Tak ještě v tento okamžik lze celou věc zachránit. Pojistnou smlouvu lze ve lhůtě dvou měsíců od podpisu smlouvy bez udání důvodů vypovědět, což zajišťuje zákon 37/2004 sbírky o pojistné smlouvě. Složitější už je to potom s vrácením takzvaného prvního pojistného. Některé komerční pojišťovny se chovají v tomto velmi vstřícně, proklientsky a vrátí celé to první pojistné a nechtějí žádné další poplatky. Některé pojišťovny si odečítají alikvótní část pojištěného za dobu, vlastně za kterou to pojistné běželo, ta pojistka běžela. To znamená, ty přístupy jsou různé. Po těchto dvou měsících tak mohu sice smlouvu vypovědět, ale ve většině případů přijdu o všechny nebo téměř všechny vložené prostředky. Takže tam spíš doporučuji využít té dvouměsíční doby, podívat se na to, pokud už něco v návalu emocí podepíšu, poradit se, podívat se na to, jestli je to skutečně vhodný produkt, miminko ho využije, nebo nevyužije a k čemu vlastně má sloužit.

moderátor
--------------------
Český rozhlas 2 - Praha, Zdeněk Simaichl, finanční poradce. Teď jsem asi, teď bych to asi měl říct jinak.

Zdeněk SIMAICHL, finanční specialista, společnost Partners
--------------------
Ano, děkuji.

moderátor
--------------------
Finanční odborník a specialista. Tak za malou chvíli budeme pokračovat. Ale docela rádi bychom, abyste se zapojili také vy. Máte zkušenosti tohoto typu, zavolejte, máte dotazy k tématu, co s nechtěně uzavřenou pojistkou pro dítě? Zavolejte 221552525 nebo 221552424. Volat můžete od této chvíle, písnička má 4 minuty, skupina Abba, je to na vašem zvážení, kdy naše číslo vytočíte, ale udělejte to, budeme rádi.

/ Písnička /

moderátor
--------------------
V dnešním Odpolední kolotoči je hostem finanční poradce, specialista Zdeněk Simaichl ze společnosti Partners. A máme posluchače, pokud vím, dobrý den.

posluchač
--------------------
Dobrý den, tady je posluchač z Prahy 10.

moderátor
--------------------
Ptejte se.

posluchač
--------------------
Já bych, já nemám ani tak dotaz jako spíš svou zkušenost s tím, co právě se tam popisovalo. Kdysi v 60. letech jsme při prvním dítěti uzavřeli nějakou takovou pojistku spořící a úrazovou nebo nějakou takovou kombinovanou, načež když jsme si tedy pořídili druhé dítě, tak se ukázalo, že to pojistné se nám zdálo příliš velké, tak jsme šli tedy jako do pobočky pojišťovny a s tím, co dělat. A tam slečna na přepážce říkala: no, tak ji klidně nabídněte ji, pojišťovna ji od vás odkoupí, jo. Něco si strhne, jo, jako. Ale jinak to dostanete nazpátek a tím ta pojistka bude zrušena. No, tak jsme s tím souhlasili, dál jsme po tom nepátrali, podepsali jsme příslušný papíry. A po čase přišlo vyúčtování a tam jsem zjistil, že prostě, já už si to nepamatuji přesně, ale jestli dostali snad jenom čtvrtinu nebo, nebo malou část z toho zaplacenýho pojistnýho jako. No, takže jsem se zařekl, že prostě víckrát už pojišťováka nechci. A stalo se shodou okolností, že za čas přišel nějakej starší pojišťovák a nabízel něco a já jsem byl velmi nerudnej vůči němu, to se přiznám. A tak on říká proč, tak jako jsem to říkal. On říkal: prosím vás, pamatujte si jednu věc, jo, pojistka se nikdy neruší, ta se uvádí do klidu, jo. Když ji uvedete do klidu, no, tak prostě do těch 18 let nebo do té doby splatnosti to zůstane ležet, ale dostanete to.

moderátor
--------------------
Tak já vám poděkuji, děkuju určitě za vaši zkušenost, mějte se hezky. Pěkný den.

posluchač
--------------------
Ano.

moderátor
--------------------
Já se rovnou zeptám, jak je to tedy s tím zrušením a uvedením do klidu? Já myslím, že to posluchač docela dobře uvedl.

Zdeněk SIMAICHL, finanční specialista, společnost Partners
--------------------
Určitě. Co se týče toho zrušení, tak skutečně jak už jsem říkal, pokud vypovím smlouvu, mohu počítat s tím, že dostanu zpátky skutečně buď teda nic, pokud je to v prvních dvou, třech letech, a potom už nějakou minoritní část toho, co jsem tam zaplatil. Takový ten, my tomu říkáme breaking point, což je v podstatě bod, kdy se mi srovná to, co do té pojistky vložím a to, co z ní dostanu v případě jejího zrušení. Tak se u těchto typů pojištění pohybuje od 12 let dále řádově. To znamená, je to velmi podobné, co říkal, co říkal náš posluchač. S tím uvedením do klidu, tomu se dneska říká takzvaný splacený nebo redukovaný stav. To znamená, technicky je to to samé jako v podstatě tu pojistku zrušit, aspoň co se týče, týká platby pojistného. V podstatě to znamená to, že tu pojistku zakonzervuji, zaniknou mi všechny připojištění, to znamená ty úrazové a tak dále. A ten hlavní tarif, což je v podstatě to pojištění na smrt, mi buď zůstane nulové, anebo se mi sníží na nějakou část a to pojistné, které se mi tam do té doby spořilo, tak se mi v podstatě spotřebuje na krytí rizika a ta pojistka normálně doběhne do konce, aniž bych byl od té doby povinen platit. Ale v podstatě jako také o ty peníze svým způsobem přijdu. To znamená, ono zrušit tu pojistku, uvést ji do klidu, jak říkal náš posluchač, v tento okamžik vyjde jako jedno a to samé.

moderátor
--------------------
Je vůbec drahé tohle zrušení? My jsme to, si řekněme závěrem, nemluvili o poplatcích, když skutečně se rozhodneme, že vlastně bychom neradi pokračovali, ale už je všechno v běhu, podepsali jsme smlouvy. Tak jsou možná nějaké sankce.

Zdeněk SIMAICHL, finanční specialista, společnost Partners
--------------------
Ty sankce samozřejmě jsou, také je najdu v kolonce odbytné, je vždycky nižší částka než v kolonce buď hodnota podílových jednotek nebo hodnota, hodnota technické rezervy, což je v podstatě ta hodnota těch naakumulovaných prostředků, které tam mám k dispozici. Tak to odbytné, což je v podstatě to, co bych dostal v případě, že tu pojistku zruším, je vždycky řádově o třetinu nižší než to, co tam fakticky mám naspořeno. To znamená, jsou tam samozřejmě sankce, pojišťovna si tam ještě strhává nějaké další poplatky a podobně. Takže vypovědět pojistku v takovémto případě skutečně není vhodné a ta pojistka by měla, jak říkal nás posluchač, doběhnout do konce. I za cenu toho, že třeba ji nevypovím, ale snížím na minimum. To znamená třeba na nějaké 300 měsíčně, tak ve většině případů to bývá lepší řešení než ji ukončit.

moderátor
--------------------
A pokud máte další dotazy, tak Zdeněk Simaichl půjde teď k internetu na chat, dostanete se na něj snadno, praha.rozhlas.cz a tam bude pokračovat v odpovědích. Děkuju, mějte se hezky. My bychom si měli vymyslet nějaké přání páteční, hodně peněz nebo něco takového na závěr.

Zdeněk SIMAICHL, finanční specialista, společnost Partners
--------------------
Já myslím, že bude stačit, když si popřejeme krásný slunečný víkend bez...

moderátor
--------------------
No, já bych s tím moc, víte co, já bych s tím sluníčkem moc nepolemizoval, jestli tady máme nějaký mrak, jako by nebylo málo starostí, tak teď ještě budeme vzhlížet k obloze, co na nás spadne. Mějte se hezky a na shledanou.

Zdeněk SIMAICHL, finanční specialista, společnost Partners
--------------------
Také na shledanou.