Přepis Rodinných financí "Akční nabídky hypotečních bank" - 9.7.

moderátor Pavel Kudrna
--------------------
No, nevím, kde pátral Zdeněk Simaichl, odborník přes finance, ale naše si nás. Dobrý den.

Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Krásné odpoledne.

moderátor
--------------------
Já vím, že ono je to trošku jinak. My jsme hledali, pátrali, pak jsme volali vám, abyste nám vždycky v pátek nabídl zajímavosti kolem peněz. My jsme spolu mluvili před týdnem o tom, jak peněžní ústavy lákají na spořící účty a jak na nás šijí různé kulišárny a musím říct, že se to setkalo s velkými ohlasem. Řada kolegů se mě ptala, jak to je s tím pásmovým úročením. Než se dáme do toho dnešního tématu, co kdybychom ještě zopakovali, co to je vlastně to pásmové úročení? Já jenom řeknu, že když máme nějaké peníze, když se podaří a máme nějaké peníze navíc, abychom je trošku zúročili, takže hledáme tam, kde jsou dobré úroky a můžeme se dobře spálit.

Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Přesně tak. To pásmové úročení, my jsme se o něm právě taky bavili v souvislosti s triky, které používají banky v souvislosti s nalákáním klientů, respektive s tím, aby motivovaly klienty k tomu, aby u nich ukládali peníze. A pásmové úročení je nejčastěji spojeno s reklamním mottem "sazby až", jo, většinou tam bývá nějaká krásná úroková sazba typu 2 až 4 %. Nicméně ve finále je to tak, že to pásmové úročení spočívá v tom, že řekněme prvních 50 tisíc se nám úročí řekněme 1 %, druhých 50 tisíc, to znamená od 50 tisíc do 100 tisíc, když tam mám uloženo, tak se mi to úročí 2 %, od 100 tisíc do 200 tisíc, řekněme 2,5 % a potom jsou tam, řekněme ty 3,5 %, které ta banka dává, komunikuje zkrátka v těch reklamách, a to je od řekněme 200 tisíc do nějakých třeba 300 tisíc. Nicméně, když si potom spočítám úrokovou sazbu, že logicky, když někam vložím 300 tisíc, tak tam musím vložit i těch prvních 50, i těch druhých 50 a potom dalších 100, tak ta efektivní úroková míra se pohybuje někde samozřejmě úplně jinde, řádově o 1 %, 1,5 % níže, to znamená, v tom nejlepším případě dneska na finančním trhu, co jsme počítali, je to asi 2,4 %. Což už si v podstatě nezadá s nějakým, řekněme lepším spořícím účtem. A v těch průměrných případech je to někde kolem řádově 1,5 %, což už se dostáváme pod hranici spořících účtů, takže ...

moderátor
--------------------
Takže opatrně.

Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
... takže velmi, velmi opatrně. A doporučoval bych podívat se i do takových těch poznámek pod čarou a skutečně na tom internetu ještě dříve, než si sednu za tu přepážku proti tomu poradci, který je samozřejmě školen na to, aby z vás ty peníze vytáhl ...

moderátor
--------------------
Aby vás oblbl, jak se říká.

Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Ano, přesně tak, tak se podívat na ten internet a zjistit si, co to je vlastně za produkt a ...

moderátor
--------------------
Zrovna dneska kolegyně velmi, no téměř zuřila kvůli hypotéce, protože marně při, už je to nějaký ten rok zpátky, při žádání hypotéky nemohla zjistit a jak se říká zaboha vytáhnout z té pracovnice u přepážky, kolik přeplatí. Když si půjčí například milión, kolik doopravdy vrátí. Prý mlžila, mlžila, až tedy kolegyně odešla nakonec. Jak je to tedy s těmi akčními nabídkami hypotéčních bank? To je teď nějaký boom, nebo jak to je?

Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Není to boom, ono se to v podstatě opakuje rok co rok. Ono s těmi vysokými teplotami, které startují to léto, tak dorazila i taková ta obvyklá záplava těch různých akčních nabídek právě, které se opírají o úrokové sazby. Banky v nich opět vsadily na poměrně nízkou finanční gramotnost a v podstatě se pustily do boje, do vzájemného konkurenčního boje právě těmi úrokovými sazbami. Tady je potřeba říci, že ten průměrný český klient samozřejmě na tento argument velmi slyší, protože si řekne: Čím nižší úroková sazba, tím samozřejmě méně přeplatím a je to tím pro mě výhodnější. Nicméně už se poměrně hodně zapomíná na i ostatní parametry toho hypotéčního úvěru na další poplatky, zapomíná se na to, jakou nemovitost chci profinancovat, jestli stavím, jestli kupuju nějaký starší, již teda zkolaudovaný dům nebo byt, jestli kupuju nějaký developerský projekt a podobně. A to všechno hraje obrovskou roli při výběru hypotéční banky a samozřejmě i v takové té celkové ekonomice toho úvěru i v takové té, jak já říkám, subjektivní spokojenosti potom s tím produktem. My už jsme tady říkali, že je potřeba příliš nevěřit takovým těm sazbám od, které banky velmi rády komunikují. Prostě proto, že tyto banky jsou připraveny na velmi bonitní klienty, na klienty, které splní dalších XY podmínek a ještě se zaváží využívat mnoho dalších takzvaných /nesrozumitelné/ produktů, jako jsou majetková či životní pojištění, popřípadě domicilace, to znamená, že si u té banky nejenom otevřu účet, ale že tam přesměruju i vlastně svoji výplatu ze zaměstnání, popřípadě si tam založím účet, na kterém provedu nějaký kreditní obrat v tom měsíci, nebo ho prostě budu aktivně využívat.

moderátor
--------------------
A nejlépe, že si k tomu založím stavební spoření u nich, penzijní připojištění, životní pojištění ...

Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Tak, tak, přesně ...

moderátor
--------------------
... a tak dále. Druhá výtka té kolegyně byla, že chtěla na 10 let a že paní řekla, že to není možné, že minimálně na 15. Je to možné vůbec taková podmínka?

Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Ne, ne, ne, toto možné není. Hypotéční úvěr standardně se poskytuje minimálně na 5 let a řekl bych, že u nás maximálně na 40. Nicméně taková ta nejvyužívanější doba splatnosti se pohybuje mezi 20 a 30 lety. To znamená, na 5 let já v pohodě si mohou vzít úvěr /nesrozumitelné/ ...

moderátor
--------------------
Takže nenechat se prostě omámit. Znovu řekněte to vy jako finanční specialista, každý, kdo uzavře s vámi smlouvu a sedí buď za přepážkou nebo za vámi kamkoliv zajede, tak z toho má?

Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Má z toho provize samozřejmě.

moderátor
--------------------
Čili může se uchýlit i k nepoctivosti?

Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Je to přesně o tom. Samozřejmě vždycky, když jsem za něco placen, tak se snažím ..., nebo teďka nemluvím o sobě samozřejmě, ale snažím se toho člověka nějakým způsobem dostat, aby podepsal nějakou smlouvu ...

moderátor
--------------------
Ano, když ptáčka lapají, pěkně k tomu zpívají.

Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Asi tak.

moderátor
--------------------
Po písničce prosím i vaše dotazy. Máte-li cokoliv k dnešnímu tématu: Akční nabídky hypotéčních bank, my nabídneme ještě pár zajímavostí, podrobností, ale přidejte se.

moderátor
--------------------
Dnešní Finanční poradna, expert z Partners.cz, pan Zdeněk Simaichl. Já mám jeden dotaz. Když je někomu třeba, nevím 60, abych neurazil, půjčí mu banka na 40 let?

Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Nepůjčí, protože banky dneska mají takovou tu maximální dobu splatnosti nastavenou v tom horším případě na 65 a v tom lepším případě na 70 let. To znamená půjčí, ale s omezenou splatností tak, aby nepřešel tento limitní věk. To jsou teda banky. Potom jsou zde stavební spořitelny a ty stavební spořitelny, tam se můžeme dostat, řekněme ještě o nějakých 6, 7 let výše, to znamená řádově 76, 77.

moderátor
--------------------
A není možné to ošetřit tím, že třeba ten závazek převezmou děti, nebo ...?

Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Tím to samozřejmě možné ošetřit je, nicméně banka v první okamžik ona, když já jí slíbím, že to udělám, tak ta banka ještě nemá záruku, že se tak skutečně stane. To znamená, ona půjčí, ale půjčí na těch 10 let a potom tu hypotéku, pokud bude chtít někdo převzít, tak ona to samozřejmě umožní, ale znova proběhne scoring, potom samozřejmě mohu změnit parametry úvěru a z těch 10 ti splatnost protáhnout třeba na 15, na 20, na 30 let. Jo, ale v každém případě v té první fázi, pokud si to bere člověk, kterému je 60, tak na více než 5 nebo 10 let mu nepůjčí.

moderátor
--------------------
Je teď něco, řekněme nějaký takový hit, který naopak doporučujete u bank, když si chcete ... Vy se usmíváte, je mi jasné, že asi to nebude žádná sláva. Já jsem myslel něco, co skutečně stojí za zváženou.

Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Tak já bych tady doporučil akorát jednu věc, pokud si chci vyřídit hypotéční úvěr a chci si ho vyřídit opravdu dobře, tak bych oslovil nějakého externího makléře. Rozhodně bych nešel přímo na přepážku, protože externí makléř dokáže v té bance vybojovat daleko lepší podmínky, než samotný klient právě, když si půjde stoupnout k tomu okýnku a zažádá si o hypotéku ...

moderátor
--------------------
Takzvaná množstevní sleva.

Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Přesně tak, je to o obratech, je to o dalších benefitech, které makléř může přinést.

moderátor
--------------------
Pan Simaichl bude odpovídat také na internetu. My jsme měli dotaz, teď už máme jenom telefonický zvuk, nevydržel někdo. Takže já myslím, že v tuhle chvíli bychom to mohli uzavřít. Další otázky, respektive vaše otázky, protože teď se někdo dovolal, ale nevydržel. Bliká telefon? Pokus číslo 2 a jinak samozřejmě na internetu, na našem webu přes chat, tam se budete moci ptát do aleluja, jak se říká. Dobrý den.

posluchačka
--------------------
Dobrý den, tady je Veselá.

moderátor
--------------------
Dobrý den, paní Veselá.

posluchačka
--------------------
Já mám dotaz, kterej možná nepatří zrovna do tohodletoho. Ale mám léta uložený, mám spořící účet u bývalé Investiční, nyní u jejího následníka. Bývala jsem tam, je to spořící účet s týdenní výpovědní lhůtou a je to při změně, bývala jsem tam ...

moderátor
--------------------
Já vás poprosím, my máme dost málo času, můžete konkrétní dotaz, prosím? Není to vůbec ani k těm hypotékám, tak prosím.

posluchačka
--------------------
Dobrá, jestli je vůbec ..., není to k hypotékám, jestli je vůbec možné, abych měla po úrocích 2,5, 2, 3 % najednou trvale už několik let 0,06 úroků?

moderátor
--------------------
Tak, děkujeme.

Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Tak možné to samozřejmě je. Ty standardní účty, které se mohou nazývat spořící, dokonce jsou i termínované spořící účty, tak nějak extra úroky neoplývají. Chce to opravdu vybírat velmi pečlivě. Pokud nejsem s tím produktem spokojen, tak prostě změnit na jiný produkt, popřípadě informovat se, kde lépe mohu ty peníze zhodnotit a taky si říct, jak dlouho je mohu postrádat, protože samozřejmě čím delší je ten termínovaný vklad vázaný, tím lepší ta úroková sazba je. Nicméně takové optimum je někde maximálně kolem těch 2 let, efektivní.

moderátor
--------------------
A když je ten týden a doběhne ta doba, tak pak se může, pak si ta banka může, než to paní obnoví, pokud to není s tím, jak se říká revolvingovým opakováním, tam by ale neměli sáhnout na ten úrok tedy, ne?

Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Ne, ne, ne, tam by neměli ...

moderátor
--------------------
A pokud neobnoví, je to možné?

Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Je to možné, ano.

moderátor
--------------------
Já vám poděkuju. Prosím k internetu k počítači. Pan Zdeněk Simaichl bude odpovídat na vaše otázky: praha.rozhlas.cz. Ptejte se, všechno víc, to jsme zjistili při těch jeho návštěvách. Děkuji za něj. Na slyšenou.

Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Také krásný víkend.

moderátorka
--------------------
Finanční Poradna se Zdeňkem Simaichlem pokračuje. Radíme, jak nenaletět na úžasné nabídky spotřebitelských úvěrů. Telefony sem k nám - 221552525, anebo 221552424. Pokud se chcete ptát, vytáčejte, tady máme první dotaz, dobrý den.
posluchač
--------------------
Dobrý den, tady posluchač ze západních Čech. Já se omlouvám, ono to není úplně k tomuhle, ale je to k těm úvěrům. Mně už 14 dní, co to probíráte, vrtá hlavou jedna otázka, kterej úvěr není spotřební a nemusí se to tudíž řídit těma podmínkama novejma, děkuju asi tak, na shledanou.
moderátorka
--------------------
Děkujeme, to je velmi zajímavá otázka. Jsem zvědavá, jak si Zdeněk Simaichl s ní poradí.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak, to je skutečně velmi dobrá otázka, nicméně spotřební úvěry jsou samostatnou kapitolou a i ten nový zákon, o kterým jsme zde hovořili, tak je svým způsobem limitován i dokonce v rámci těch spotřebních úvěrů. Ta dolní hranice je pěti tisíci korunami, to znamená, všechno, co je do pěti tisíc korun, už tomu novému zákonu podléhat nebude. A ta horní hranice je na milionu 880 tisících korunách, to znamená, pokud to přesáhneme, tak ani potom to zkrátka nebude podléhat tomu zákonu o spotřebním úvěru. Pokud bych měl jasně odpovědět na to, které úvěry ne, tak byly by to například úvěry na bydlení veškeré, to znamená hypoteční úvěry nebo úvěry ze stavebního spoření, dále to jsou různé půjčky typu podnikových, takové ty klasické, zvýhodněné a podobně. To znamená, spotřební úvěr, oni jsou sice nejčastější, ale samozřejmě na tom trhu nejsou jediné. A já si dovedu představit situaci, protože ono už dneska je spousta bank, vesměs teda banky, které už k tomu přistupují jinak, ty nečekají na nějaké zákony, ale už. Já už jsem to tady říkal několikrát před tím, jsou daleko víc proklientské než ty nebankovní instituce i než ty vůbec ty soukromé, o těch nemluvím. Tak oni už dneska třeba umožňují to, aby klient, pokud chce, tak aby odstoupil od té smlouvy a dokonce tam není těch budoucích předepsaných 14 dnů, ale už dneska jsou banky, které, u kterých tato lhůta činí 1 měsíc, anebo někde dokonce 2 měsíce. To znamená, je dobré nejenom spoléhat na zákony, ale skutečně číst tu smluvní dokumentaci nebo se poradit s někým, kdo to zná a kdo je schopnej mu odpovědně poradit.
moderátorka
--------------------
Další dotaz si poslechneme, pěkný den.
posluchač
--------------------
Ano, dobrý den. Tady je posluchač z Prahy. Já bych měl takový skromný dotaz. Prosím vás, kolik procent tedy už je potom lichva.
moderátorka
--------------------
Tak.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
To je dobrá otázka, se kterou si dneska neví rady ani zákon, který lichvu nedefinuje, potom už je to nějaké podmínky úvěru, které v podstatě odporují dobrým mravům, podléhá to nějakému soudnímu rozhodnutí. V každém případě definovat lichvu není, není vůbec snadné. Já sám jsem se osobně setkal s úvěry a tam jsem sám nevěřil vlastním očím, od jedné velmi, řekl bych, frekventovaně inzerované firmy, dokonce i v seriózních mediálních prostředcích, viděl jsem úrok přes 300 procent, jo, což podle mě už teda lichva je. Nicméně jako, když by se mě někdo zeptal, zda ano, nebo ne, ale zákonům to zřejmě ještě neodporuje, protože tato firma normálně podniká a tyto úvěry nabízí. Byly tady snahy a ty snahy neustále pokračují, nějakým způsobem omezit takzvané RPSN, to znamená roční procentní sazbu nákladů zákonem, nicméně ta lobby je poměrně silná, takže si nemyslím, že to do budoucna projde, pokud ano, zase narážíme na nějakou rentabilitu a další a další věci. Takže lichva, já osobně doporučuju, aby se orientoval na takové ústavy, kde RPSN se pohybuje řádově mezi 10 a maximálně 20 procenty.
moderátorka
--------------------
Říká Zdeněk Simaichl. Ještě si poslechneme poslední dotaz, pěkný den. Haló, haló.
posluchač
--------------------
Haló, tady Jaroslav Novák, dobrý den. Prosím pěkně, v finanční Poradně tady byla otázka lichva. Lichva, prosím vás, před válkou bylo všechno, co bylo větší úrok sazební než 7 procent. Já vidím chybu v systému jako takovém. Vy nám říkáte, jak máme léčit chorobu, když už jsme nemocný, k tomu vůbec neměl tento systém pod vedením ministerstva financí.
moderátorka
--------------------
A máte nějaký dotaz, anebo je to jenom konstatování.
posluchač
--------------------
Já mám dotaz, jak, když už jsme vůbec nějakej právní stát, když ten to dovolil.
moderátorka
--------------------
No, děkujeme. Nevím, jestli ovšem finanční Poradna na to je schopná odpovědět, ale myslím si, že je.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak právním, právním státem samozřejmě jsme, nicméně jak už to bývá, co není zakázáno, je dovoleno. A ono je velmi těžké rozlišit, kde začínají práva, práva občanů a končí práva těch společností, které na finančním trhu volně podnikají. A ony kolikrát ty hranice přesahují na jednu nebo na druhou stranu a rozlišit opravdu je velmi těžké. A proto doporučuji nespoléhat se na žádné zákony, na to, že mě někdo ochrání, ale spoléhat sám na sebe, to znamená číst, číst, číst a teprve po deseti čteních něco podepisovat.
moderátorka
--------------------
A používat zdravý selský rozum.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Přesně tak. Na většinu věcí nám totiž stačí tužka, papír a kalkulačka.
moderátorka
--------------------
A rozum, který máme v hlavě. Zdeněk Simaichl radí a půjde radit ještě na náš chat praha.rozhlas.cz. Bude se vám věnovat tak 15, 20 minut, můžete mu psát své dotazy. My vás za chviličku pozveme za zajímavou kulturou.

Autorizovaným dodavatelem doslovných elektronických přepisů pořadů Českého rozhlasu je NEWTON Media, s.r.o. Texty neprocházejí korekturou.