Přepis: Půjčky na Vánoce (?) - 15. prosince

moderátorka
--------------------
Ano, honem, honem, zpíval Karel Zich, ano, honem k našemu dnešnímu tématu, otevíráme naši pravidelnou Poradnu rodinné finance. Ve studiu Českého rozhlasu už proti mně usedl inženýr Zdeněk Simaichl ze společnosti Partners a to téma, které rozebereme, se týká opravdu vánočních svátků, o tom, co jsme všechno ochotni udělat pro své blízké, abychom jim udělali radost a neváhali se samozřejmě bohužel i zadlužit. Já vás tady vítám, pěkný den.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Dobrý den.
moderátorka
--------------------
Tak čím to je, že člověk prostě naletí na ty různé, v uvozovkách, výhodné úvěry, jakési slevy a zadluží se tak, že za pár týdnů opravdu zjistí, že to byla chyba a vyloženě tu euforii z těch vánočních svátků vystřídá naprostý smutek.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak v drtivé většině případů je to nepřemýšlíme, jsme naivní, rozhodujeme se na základě nikoliv racionálních důvodů, ale spíše emocí. To znamená, přijdeme někam do obchodu, vidíme tam tu věc, kterou chceme, tedy nikoliv potřebujeme, ale chceme, nepřemýšlíme o tom, že už za třeba měsíc, dva měsíce, půl roku už ta věc nebude aktuální, ale v ten daný okamžik se nám prostě líbí a chceme si ji koupit. No, ale protože na to nemáme, tak samozřejmě přispěchá hned ochotný prodavač a ten mi řekne, to nevadí, že na to nemáte, protože tady vám vyřídíme hned úvěr, nějaký spotřebitelský a tu věc si můžete v podstatě okamžitě odvézt sebou domů. No, a protože v těchto ohledech opravdu nepřemýšlíme, ale chceme, tak ten úvěr si vyřídíme za mnohdy velmi, řekl bych, nepříznivých podmínek, no, a tu věc si odneseme domů, tam ji nějakou dobu používáme, potom skončí někde v koutě, nebo ji někomu dáme, anebo v podstatě už ta životnost té věci není taková, abych ji i nadále mohl používat. No, ale ten dluh nám zůstane a samozřejmě i ty splátky, které se k tomu vážou. Takže takový ten nejčastější mechanismus.
moderátorka
--------------------
Potom opravdu to naprosté neštěstí a někdy úplná beznaděj. Když nás opravdu ten prodavač osloví, že by bylo možné pořídit si úvěr, když už na to chceme kývnout, tak jaký úvěr vlastně sjednat, jak si pročíst jednotlivé položky, které tam jsou, jak postupovat?
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
To je další věc, která Českou republiku velmi trápí, my nečteme. To znamená, i když vlastně i ten nový zákon, který teďka bude platit od 1. 1. 2011, kdy bude novela zákona nebo vstoupí v platnost novela zákona o spotřebitelském úvěru, která se primárně zaměřuje na informovanost lidí. To znamená, v té předsmluvní dokumentaci budou muset být uvedené všechny relevantní údaje, všechny důležité údaje o tom, o kolik přeplatím, jaká, jaká roční procentní sazba nákladů, jaké jsou vedlejší náklady, které se na to vážou. Zkrátka opravdu vyčerpávají informace. Tak obávám se, že v drtivé většině případů to zase narazí na jedno a to samé. Lidi prostě nečtou a ona na jedné straně je to lenost určitá, na druhé straně neporozumění, protože když jsem nedávno hovořil s jedním známým právníkem a ten říkal, že se mu dostala do ruky smlouva o spotřebitelském úvěru spolu se všeobecnými obchodními podmínkami, tak on jakožto právník měl problém se vyznat v tom názvosloví, sám tam identifikoval pár takových právnických kliček, které prostě normální člověk, který nemá to vzdělání, tak nemůže rozlišit a samozřejmě potom podepisují ti lidé a dostávají se do těch různých pastí, různých penále a pokut a různých vedlejších úroků a podobně. Takže na to opravdu velký pozor. Nicméně pokud už opravdu ten úvěr si chceme vyřídit, má to nějaký smysl nebo je to bezpečné z hlediska rodinného rozpočtu, tak je dobré si minimálně udělat takovou tu základní ekonomiku. To znamená příjmy, výdaje, to je naprostý základ, abych věděl, že tam mám tu rezervu na to, na ty splátky, které mi ten úvěr bude generovat. A zaměřit se na takové tři základní věci, tou první je takzvaný ukazatel RPSN, což je právě ta roční procentní sazba nákladů, o které jsem hovořil, což je v podstatě nákladový ukazatel. Ono se to velmi často plete, protože RPSN se udává v procentech a lidé to velmi často zaměňují s úrokovou mírou. RPSN je obvykle větší než úroková míra, nebo ten ukazatel je větší prostě proto, že RPSN už v sobě tu úrokovou míru zahrnuje, ale současně ještě započítává různé i právě vedlejší náklady, které se na ten úvěr váží. Jinými slovy, pokud bych měl definovat, co to RPSN je, tak je to nákladový ukazatel, který udává celkové náklady, je to vždycky procentem z té dlužné částky a ty náklady jsou teda jak přímé, tak nepřímé, které ten dlužník musí zaplatit za období jednoho roku. To znamená, s tou úrokovou sazbou to skutečně nemá nic společného. Nicméně s výhodou tento parametr můžeme použít při porovnání výhodnosti nabídek. To znamená, že ta metodika výpočtu RPSN je plus minus stejná, od 1. 1.už se dokonce sjednocuje, že bude opravdu to číslo velmi vypovídající. A pokud RPSN někde mám 22 a někde 15, tak na první pohled dokážu říct, ano, ten 15, ať už má jakékoliv, jakoukoliv dobu splatnosti, jakoukoliv úrokovou sazbu vyjádřenou měsíčně, ročně, což bývají zase další oblíbené triky obchodníků, tak dokážu říci, který ten úvěr je výhodnější. Druhým ukazatelem, který bych doporučoval si spočítat, je takzvané navýšení. Jinými slovy, kolik vlastně přeplatím na splátkách. Je to velmi jednoduchý výpočet, který spočívá v tom, že jednoduše odečtu součin výše splátky, to znamená, vezmu výši splátky, vynásobím to počtem období, které tuto splátku budu platit a odečtu od toho tu půjčenou částku. To znamená, pokud budu měsíčně platit tisíc korun po dobu dvou let, to znamená 24 měsíců, tak je to 24 krát tisíc korun, 24000 a půjčuju si třeba 15, to znamená, přeplacenost tady bude nějakých 9 tisíc korun. To znamená, tam získám takový jednoduchý náhled, jak je vlastně ten úvěr drahý a o kolik přeplatím navíc. No, a v neposlední řadě je dobré taky si říci celkové náklady. To znamená, k tomu celkovému navýšení ještě připočítám další přímé náklady na pořízení úvěru, protože samozřejmě to vyřízení úvěrů také něco stojí. A takové ty pravidelné výdaje typu vedení úvěrového účtu, popřípadě pojištění, které se kolikrát k tomuto typu úvěru může vztahovat. No, a ve finále, když tyto částky všechny sečtu, tak získám vlastně celkové náklady na vůbec provoz a administraci takového, takového spotřebitelského úvěru.
moderátorka
--------------------
Řekl jste to základní, co bychom všichni my, kteří si chceme vzít spotřebitelský úvěr, co bychom měli vědět. Možná, že i naši posluchači budou mít další otázky, můžete je samozřejmě položit. Naším hostem je pan inženýr Zdeněk Simaichl ze společnosti Partners a jistě vám rád odpoví. Tak prosím, volejte na čísla 2215525298, anebo 221552599.
moderátorka
--------------------
Co udělat pro to, abychom měli opravdu příjemné vánoční svátky, i období po novém roce, abychom se nezadlužili, o tom je dnešní Poradna, finanční poradna. Naším hostem je inženýr Zdeněk Simaichl, jsem ráda, že využíváte této možnosti a ptáte se. Tak teď už se pozdravíme ve vysílání s prvním posluchačem. Dobrý den.
posluchačka
--------------------
Dobrý den.
moderátorka
--------------------
Takže posluchačkou, dobrý den.
posluchačka
--------------------
Tady je Havířov, Marková. Já jsem se chtěla zeptat, protože jsem si chtěla vzít úvěr, ale vzhledem k tomu, že jsem si přečetla teda celou tu smlouvu a všechno, i na věc, kterou už opravdu potřebuju, mě tam zarazila rozhodčí doložka. Já myslela, že už je něco v platnosti, ale bohužel ne. A bez té to jako nešlo, i když tam to navýšení, když jsem si spočítala, kolik bych zaplatila za jeden rok, bylo by to asi 11 procent, takže to nebylo tak jako nevýhodné, ale zarazila mě tam rozhodčí doložka. Tak jsem se právě chtěla zeptat, jako není to úplně jako k tomu tématu, ale jestli teda ještě to mohou uvádět, nebo nemohou uvádět tady toto, aby mě to nechávali podepsat. Já jsem s tím nesouhlasila, tím pádem jsem nic jako si nevzala.
moderátorka
--------------------
Děkujeme za otázku, paní Marková.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Také děkujeme za otázku, já velmi rád slyším, že lidé čtou někteří aspoň, tak to je velmi dobrá zpráva. Zdravím do Havířova. Naopak ta otázka je velmi k věci, bych řekl, protože rozhodčí doložky bývají velmi častou součástí právě těchto spotřebitelských úvěrů, nebo vůbec revolvingů jako takových. Já bych začal možná tím, že rozhodčí doložka za a) teda není zakázaná, to znamená, bude, bude pokračovat, bude pokračovat i v té nebo v rámci té novely zákona po novém roce. A začal bych tou pozitivní zprávou. Ona rozhodčí doložka, pokud je dobře a férově formulovaná, tak je v podstatě proklientsky orientovaná, protože v okamžiku, kdy je nějaký problém a skutečně to dojde až k tomu rozhodčímu řízení, tak to má obrovskou výhodu v tom, že je velmi rychlé, velmi rychlé, skutečně to jsou záležitosti dnů, týdnů. A po tuto dobu, kdyby běžel řádný soud, který by, to znamená v občanskoprávním řízení, kdy by ten klient v podstatě měl nějaký podnět, anebo naopak ta společnost, tak řádné soudy mohou trvat měsíce či roky. Nicméně po celou tu dobu klient samozřejmě platí úroky z půjčené částky, protože ten úvěr tou žalobou v podstatě nezaniká, nebo tím podnětem. Takže by stále musel platit úroky, musel by platit případně penále, musel by platit úroky z úroků a další v podstatě věci, které se na to vážou, včetně vedení účtu, pojištění a tak dále, a tak dál, a tak dál. A vlastně celá ta záležitost by se neuvěřitelně prodražovala. Takže pokud ta rozhodčí doložka je férově formulovaná, to znamená, častým takovým sporným bodem jsou, že společnosti už se snaží uvádět do rozhodčích doložek přímo konkrétní společnost, která to bude rozhodcovat, nebo dokonce konkrétního rozhodce, který v podstatě to potom dostane na stůl. Tak to samozřejmě už nejsou vyvážené podmínky a už to trošku zavání v podstatě nějakou jakoby přípravou, protože samozřejmě ta společnost, pokud už má dopředu nějakou smlouvu, tak bývá poměrně významným klientem té společnosti, která zajišťuje vlastně ty rozhodčí řízení. A samozřejmě tam už je potom otázka té nestrannosti. Takže pokud je tam akorát konstatování, že to bude řešeno v rozhodčím řízení, je tam tato rozhodčí doložka, je standardní, není tam určený člověk, který to bude rozhodovat a ani společnost, tak bych se toho příliš nebál, naopak si myslím, že v konečném důsledku ta rozhodčí doložka může být pro klienta tím, že je rychlá, tak může být i prospěšná.
moderátorka
--------------------
První odpověď na posluchačský dotaz, teď už bude další odpověď, dobrý den, jste ve vysílání, můžete se ptát.
posluchačka
--------------------
Dobrý den, tady je posluchačka z Prahy. Prosím vás, já už jsem jednou volala a nedostala jsem pořádnou odpověď, lituju. A čtu ze smlouvy, která zatím není podepsána. Věřitel informuje dlužníka, že výše RPSN činí maximálně 205,55 procent. Chci teda vědět, co toto číslo 205,55 znamená a přitom, při úroku 29 procent per annum.
moderátorka
--------------------
Ano. Děkujeme za otázku.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Dobrá, dobrá otázka. Ono skutečně, jak už jsem říkal, to RPSN někdy může být násobně vyšší než ta úroková sazba a je to dáno tím, že se tam váží další náklady, které ten úvěr zatěžují. To znamená zejména na vyřízení úvěru, vedení úvěrového účtu a podobně. To znamená, ta sazba 205 RPSN je skutečně velmi vysoká a já bych při takto vysoké úrokové, nebo ne úrokové, ale při takto vysoké roční procentní sazby nákladů bych se velmi, velmi rozmýšlel, jestli ten úvěr podepíšu. Já bych dokonce řekl, že bych ho určitě nepodepsal. Ale samozřejmě záleží na tom, v jaké situaci kdo je. A pokud se týče toho dotazu, tak RPSN, jak už jsme tady dneska říkali, tak v podstatě v procentech udávají celkové náklady z dlužné částky, které ten dlužník musí zaplatit za období jednoho roku. To znamená, tady by se nechalo dovozovat, že ten člověk za období toho právě jednoho roku ten úvěr na těch splátkách dvakrát přeplatí, jo. Takže plus ještě samozřejmě ty další věci nebo to nemusí bejt na splátkách, ono to může být i na právě těch dalších věcech, které se k tomu /nesrozumitelné/ v dalších nákladech. Takže při takto velkém RPSN skutečně pozor, nebude to, nebude to určitě nic výhodného.
moderátorka
--------------------
V každém případě existují u nás finanční poradny, kam lidé mohou přijít, kde mohou vše tady to zkonzultovat, protože ty veškeré kličky, které tam jsou, tak opravdu těžko se v tom člověk vyzná. Náš čas už pomalu za chviličku vyprší. Ještě na závěr můžeme vlastně to téma shrnout, proč bychom si neměli brát spotřebitelský úvěr, proč bychom měli být opatrní.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak naše doba je bohužel charakteristická tím, že nakupujeme věci, které nepotřebujeme za peníze, které nemáme. A ono v podstatě v této větě je obsaženo téměř vše, čemu bysme se měli na ty Vánoce vyhnout. To znamená, nenakupovat věci nebo služby, které svou životností či použitelností přesahují splatnost toho úvěru. Typicky to jsou ty dárky, dovolené a podobně. Pozor na umělé zvyšování životního standardu bez ohledu na své příjmy. Zkrátka pokud na to nemám, tak na to nemám a buď si na to našetřím, anebo si to prostě nekoupím, jednoduchá rovnice. Pozor také na středně a dlouhodobé úvěry, jejichž splátky zcela vyčerpávají již tak napjatý rodinný rozpočet. Vždycky bych si měl udělat takovou tu základní úvahu příjmy, výdaje a i po započtení té splátky bych tam měl mít minimálně 10 procent na tvorbu nějaké krátkodobé rezervy. To znamená, nikdy nejít úplně na knop, jak se říká, na doraz, nebo dokonce zvyšovat ty výdaje na úkor příjmů, ale s velkou rozvahou. No, a v neposlední řadě pozor ještě na jednu věc, která je zase velmi charakteristická v české kotlině. Lidé si velmi často myslí, že půjčka je výhodná, když jsou nízké splátky. Oni si toho všimly bohužel i banky a potom, nejenom teda banky, ale i nebankovní společnosti a potom zde máme takové ty reklamy typu 50 tisíc již za 999 korun měsíčně a podobně. Tyto úvěry bejvaj ve většině případů velmi nevýhodné, jsou zatížené skutečně vysokými náklady a lidé tím, že je tam těch 999 měsíčně, tak spíš přemýšlejí, jestli si to mohou dovolit a už se příliš nezaměřují na to, jak moc je ta půjčka výhodná, o kolik to přeplatí, jaké jsou tam penále, podmínky, a tak dále, a tak dále. Takže na tyhle ty věci skutečně pozor.
moderátorka
--------------------
Říká se dobrá rada nad zlato, myslím si, že těch rad nám pan inženýr Zdeněk Simaichl ze společnosti Partners předal hned několik. Tak vám, milí posluchači, přejeme klidné vánoční svátky i příjemné povánoční období, abyste nenaletěli, abyste si skutečně všech dárků užívali.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Také chci popřát klidné vánoční svátky a hlavně pozor na cestách vy, co dneska řídíte, protože ty cesty vzhledem k tomu, co se děje venku, jsou skutečně velmi špatné.
moderátorka
--------------------
Tak já vám děkuju za návštěvu ve studiu, v příštím roce opět na slyšenou, no, a vy, milí posluchači, můžete dál psát na náš chat, protože pan inženýr Simaichl vám bude dál odpovídat, poslouchejte dál vysílání Českého rozhlasu 2 Praha.

Autorizovaným dodavatelem doslovných elektronických přepisů pořadů Českého rozhlasu je NEWTON Media, s.r.o. Texty neprocházejí korekturou.