Přepis: Jak poznáme kvalitního poradce? - 13.10.

moderátor
--------------------
Jak jsem slíbil, tak teď vítám Světlanu Ryskovou, ekonomickou publicistku. Dobrý den.
Světlana RYSKOVÁ, ekonomická publicistka
--------------------
Dobrý den.
moderátor
--------------------
Už jste o tom mluvila v Dobrém jitru, že Asociace finančních poradců a investičních zprostředkovatelů varuje před finančními poradci, kteří nabízejí lidem, aby vybrali peníze ze stavebního spoření, když už tedy teď nebude tak výhodné, a uložili je do investičního životního pojištění. Jenom připomeňme, proč to není tak jednoznačně výhodné, to, co navrhují.
Světlana RYSKOVÁ, ekonomická publicistka
--------------------
No, není to tak jednoznačně výhodné proto, protože při předčasné výpovědi smlouvy o stavebním spoření můžeme samozřejmě sami sebe poškodit. Můžeme přijít například o státní dotaci, kterou budeme muset vrátit, pokud nedodržíme tu šestiletou lhůtu, nebo můžeme přijít o jiné výhody. A na druhou stranu, pokud ty peníze vybereme a dáme je do investičního životního pojištění, tak také to je produkt, který není pro každého vhodný, protože on v sobě skrývá investiční riziko. Stavební spoření je spoření a tady to je spíš pojistka s investováním, čili vlastně poněkud rozdílný produkt a hodí se také pro jiné lidi, kteří mají jiná očekávání od toho produktu. Takže AFIZ varuje před tím, aby lidé unáhleně nevypovídali ty smlouvy o stavebním spoření, protože ne pro každého to zas bude tak nevýhodné, jak to dneska vypadá. Ty smlouvy poběží a přinesou určité, určité výnosy, zatímco ta investiční pojistka, tam záleží samozřejmě na tom, jak ta pojišťovna bude investovat a kolik to tedy tomu klientovi vynese v příštích letech.
moderátor
--------------------
Problém je v tom, že na finančního poradce můžeme narazit prakticky na každém kroku. V obchodním domě nám poradce vnucuje kreditní kartu, tak nevím co dál. Třeba jako poradce se představí úředník v bance, jiný poradce nám prodává stavební spoření nebo životní pojistku. Určitě každého napadne další příklad. Takže otázka zní takto: jak rozlišit, kdo je pouhým dealerem a kdo opravdu může poradit?
Světlana RYSKOVÁ, ekonomická publicistka
--------------------
No, to se rozlišuje velice těžko. Samozřejmě jediný, kdo nám to může říct, je sám ten finanční poradce, ale ten většinou tak příliš sdílný není, i když v podstatě dneska už jsou zákony, které ho k určité sdílnosti i nutí. My bychom se vždycky měli zajímat, tedy koho ten poradce zastupuje, co vlastně prodává, co nám může nabídnout a proč nás vlastně oslovuje, co tím sleduje. Jestli skutečně ta rada bude tak dobře míněná a bude mít na zřeteli teda náš prospěch, anebo spíš prospěch toho dealera, který prodává produkt a inkasuje za to provizi.
moderátor
--------------------
Existují vůbec nezávislí poradci, anebo je to tak, že se všichni honí pouze za provizemi a asi na klientech jim nijak zvlášť nezáleží?
Světlana RYSKOVÁ, ekonomická publicistka
--------------------
To záleží na tom, co budeme si představovat pod tím nezávislým. Samozřejmě nezávislý investiční poradce by byl, anebo finanční poradce by byl asi ten, kterého bysme si platili sami. Tady je otázka, kolik z nás je ochotno dát například 5 tisíc za to, aby nám udělali nějaký finanční plán, nebo 10 tisíc za to, aby nám udělali nějakou správu portfolia, sestavili portfolio. Nebo určité procento ze zisku, aby tedy nám radili, jak dobře investovat. Ale i takoví poradci se najdou. Bohužel oni nemají lehký život, takže jich spíše ubývá, než aby jich přibývalo. A většina z těch ostatních poradců je honorována tedy provizí od finančních institucí, jejichž produkty prodávají. Ta provize je různě vysoká, takže oni samozřejmě mají zájem prodávat ty produkty, ze kterých mají největší provizi. No, a častokrát samozřejmě ten prospěch klienta nebo jeho zájem je na druhém nebo tom posledním místě.
moderátor
--------------------
Jak je to s velkými poradenskými firmami, které se prezentují jako seriózní a odpovědné?
Světlana RYSKOVÁ, ekonomická publicistka
--------------------
U těch velkých poradenských firem je to většinou tak, že oni mají ... Výhodou tedy pro toho klienta je to, že oni mají nasmlouvané, nasmlouvané ty hlavní hráče na trhu. To znamená většinu bank, většinu stavebních spořitelen nebo všechny, všechny penzijní fondy. To znamená, že oni pokrývají celý trh a ti jejich poradci jsou dobře informováni o těch produktech. A je tam také jiné rozdělení těch provizí. Ty provize se tam hážou na jednu hromadu a pak se rozdělí podle toho, jak ten jednotlivý poradce prodává. Čili je tam ta motivace tím prodejem, ale je tam potlačeno to, která ta instituce dává vyšší či nižší provizi. Čili tam ten klient může dosáhnout toho, že on skutečně dostane informaci o tom, která ta stavební spořitelna by mu nabídla nejlepší produkt. Když se setká jenom s dealerem jedné té stavební spořitelny, tak on se od těch ostatních nic nedoví. Takže to je snad taková nejvýraznější výhoda těch velkých poradenských firem. Jinak tam ta honba za provizemi je úplně stejná.
moderátor
--------------------
Když se stane, že nám finanční poradce poradí špatně, přijdeme, nedej bože, o peníze, je někde dovolání? Můžeme se někam obrátit?
Světlana RYSKOVÁ, ekonomická publicistka
--------------------
No, je to ... Víte co, máme samozřejmě možnost dovolání, ale je to velice složité a na to, abysme se dovolali, my bysme měli znát vlastně i ty dílčí regulace toho poradenského trhu, které dnes existují. Existuje regulace pojišťovacích zprostředkovatelů, vázaných investičních zprostředkovatelů a investičních zprostředkovatelů a je určitá regulace i pro ty, kteří prodávají penzijní fondy. V těch ostatních oblastech regulace není. Když my budeme znát ta pravidla regulace, tak tam i budeme vědět, proti čemu se můžeme odvolat a kam.
moderátor
--------------------
K nám se určitě dovoláte. Tedy zkuste štěstí na telefonech 221552525, anebo 221552424. Pokud žádáte zasvěcenou radu od ekonomické publicistky Světlany Ryskové, dnes mluvíme o finančních poradcích.
moderátor
--------------------
Tak to byl Drupi ve vysílání Českého rozhlasu 2 Praha. Teď pro vás máme dvě telefonní čísla 221552525, anebo 2424 na konci. Ve finanční poradně bude na vaše dotazy odpovídat ekonomická publicistka Světlana Rysková.
Vítám prvního posluchače, dobrý den.
posluchač
--------------------
Zdeněk, Brno, dobrý den.
moderátor
--------------------
Máte slovo, prosím, pane Zdeňku.
posluchač
--------------------
Chtěl bych jednu radu. Já mám od roku 1993 založeno stavební spoření, teď jsem dal teda výpověď jako, ty peníze nutně nepotřebuji, ale mám tříměsíční výpověď. A chtěl jsem se zeptat. Teď bych tam chtěl vložit ještě 20 tisíc do konce letošního roku. Bude se mně to nějak zúročovat, ta částka těch 20 tisíc, i když jsem ve výpovědi?
moderátor
--------------------
Dobře, děkujeme za otázku.
Světlana RYSKOVÁ, ekonomická publicistka
--------------------
Já bohužel neznám, jak máte přesně konstruovanou tu smlouvu. Vypadá to, že to je nějaká starší smlouva ještě s vysokým úročením, takže chápu, že máte zájem o to, jestli dostanete připsány ty úroky k tomu vkladu nebo ne. Ale záleží samozřejmě na té stavební spořitelně. Pokud vy už máte naspořenou tu cílovou částku, tak se vám ta částka, která bude přesahovat cílovou částku, pravděpodobně už úročit nebude. Ale doporučuju kontaktovat stavební spořitelnu a zeptat se na to přesně.
moderátor
--------------------
Tak to byla velmi konkrétní otázka. Můžete volat i dál, pokud máte nějaký podobný nebo úplně jiný dotaz. My jsme začali tím, že jsou finanční poradci, kteří tedy radí, aby člověk, který uzavřel, zrušil, takhle správněji, stavební spoření a investoval do investičního životního pojištění. Vy jste vysvětlila, proč to výhodné není. Jsou ještě podobné nějaké rady, se kterými se setkáváte, které se ukazují jako málo užitečné pro klienty?
Světlana RYSKOVÁ, ekonomická publicistka
--------------------
No, tak samozřejmě takových rad je celá řada. Bývá to doporučení právě takových produktů, ze kterých mají poradci vysoké provize, ale nehodí se pro každého klienta. Kromě toho investičního životního pojištění to mohou být i jiné pojistky a někdy se také stává, že finanční poradce doporučuje zrušit jeden druh pojistky a uzavřít jiný, i když to třeba pro klienta nemusí být výhodné. On to dělá proto, protože z té nové pojistky bude mít provizi, zatímco z té staré nemá. Bývá to i u pojištění například domácnosti nebo rodinného domu. Někdo má starší pojistku, finanční poradce ho přemluví, aby uzavřel novou pojistku na vyšší částku. Tady samozřejmě může to být racionální, protože například ta nemovitost stoupla v ceně a tak dále, ale vždycky je potřeba si ty podmínky dobře ověřit než tedy na takovou změnu přistoupíme.
moderátor
--------------------
Jednat rozvážně. Jaký je další dotaz? Dobrý den.
posluchačka
--------------------
Dobrý den, tady Slavíková. Já jsem se chtěla zeptat, mně volala poradkyně. Mám úspory u ING, že tam klesly úroková sazba na 1,75% a doporučuje mi, že by teda jsme se sešly, ty peníze přendat na spořitelnu, myslím, AXA, že říkala, že tam je snad 2,5%. Chtěla jsem se zeptat, jestli je to výhodný, jestli to vůbec má smysl, jestli ta celá transakce, která proběhne, pak zase se nebude muset nějak někam zase jinam přesouvat, jestli vůbec je to praktický. Děkuju.
moderátor
--------------------
Rozumíme, děkujeme.
Světlana RYSKOVÁ, ekonomická publicistka
--------------------
No, tak vy máte zřejmě u ING takzvané oranžové konto, což je spořící účet. Ten spořící účet u ING je výhodný v tom, že tam jde libovolně prostředky vkládat, libovolně kdykoli vybírat a neplatí se tam vůbec žádné poplatky. Poradkyně zřejmě pracuje pro konkurenci, to znamená pro podobný spořící účet u banky AXA. Tento spořící účet ale v současné době doznal nějakou změnu podmínek a to není tak už jednoduchý jako například účet u ING a doporučovala bych, než se rozhodnete, seznámit se podrobně s těmi podmínkami spořícího účtu AXA, protože skutečně za určitých okolností by to pro vás nemuselo být výhodné.
moderátor
--------------------
Pojďme dál. Kdo je tam teď? Dobrý den.
posluchačka
--------------------
Dobrý den, posluchačka z Prahy. Já bych měla takovou prosbu. Když mám třeba ve spořitelně, dejme tomu, určitou sumu a volá mi finanční poradce jejich, že bych to mohla nějak zúročit, protože tam prakticky třeba na sporožiru není žádný úrok, tak jedná on v prospěch tý banky, nebo v můj prospěch, že by mi nabídl třeba nějaký spoření jiný než to sporožiro. Prosím vás, jestli mi toto můžete vysvětlit. Já mám teď dilema, jestli do toho ústavu peněžního jít nebo ne.
Světlana RYSKOVÁ, ekonomická publicistka
--------------------
Já samozřejmě nevím, o jakého poradce jde, jestli je to přímo pracovník té spořitelny ...
posluchačka
--------------------
Pracovník právě té firmy.
Světlana RYSKOVÁ, ekonomická publicistka
--------------------
Pracovník spořitelny. Takže on vám pravděpodobně poradí nějaký jiný produkt od České spořitelny, protože vám určitě nebude radit, abyste ty peníze převedla někam ke konkurenci. A potom doporučuji jeho nabídku. Vyslechnout, požádat ho, aby vám dal k tomu všechny písemné informační materiály, které ta spořitelna má k dispozici, vzít si ty materiály domů, pěkně si je prostudovat, požádat někoho z rodiny nebo ze známých, aby vám ještě poradil, pokud s tím mu zkušenosti nebo má zkušenosti s podobnými produkty. A potom se v klidu rozhodnout, jestli je to pro vás výhodné nebo ne. Rozhodně nespěchat a nic na první schůzce nepodepisovat.
moderátor
--------------------
Tak můžeme se obrátit k dalšímu volajícímu nebo volající. Dobrý den.
posluchačka
--------------------
Dobrý den, volám z Prahy. Chtěla jsem se zeptat, mám stavební spoření, už bych ho mohla ukončit, ale nechci. Chtěla jsem se zeptat, jestli ... Vím, že budou úročit už teda ten příspěvek za letošní rok, ale může se sáhnout i na výnosy nebo na příspěvky, které už mám připsány?
Světlana RYSKOVÁ, ekonomická publicistka
--------------------
Rozhodně ne na příspěvky, které už máte připsány, se nesáhne. První změna nás čeká až v příštím roce, i když se bude vztahovat k tomu, co jste si naspořila v letošním roce, protože státní příspěvek se připisuje až v příštím roce v dubnu, takže v tom dubnu může dojít k tomu, že budeme platit tu 50procentní rádoby daň z toho, z té státní dotace. Ale to, co máte připsáno, to už máte připsáno, to vám nikdo nevezme.
moderátor
--------------------
Www.rozhlas.cz/praha. Tak to jsou internetové stránky, jejichž prostřednictvím si můžete dopisovat, chatovat se Světlanou Ryskovou, ekonomickou publicistkou, dál na toto téma. Já vám děkuji a zase příště na shledanou.
Světlana RYSKOVÁ, ekonomická publicistka
--------------------
Na shledanou.

Autorizovaným dodavatelem doslovných elektronických přepisů pořadů Českého rozhlasu je NEWTON Media, s.r.o. Texty neprocházejí korekturou.