Přepis: Alternativy ke stavebnímu spoření - 1.12.

moderátorka
--------------------
A otvíráme pravidelnou finanční poradnu, středeční poradnu se Zdeňkem Simaichlem. Pěkný den vám přeji.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Dobrý den.
moderátorka
--------------------
Budeme se věnovat alternativám ke stavebnímu spoření, ale já bych začala možná tím, že byla snížena podpora stavebního spoření. Má to ještě smysl stavební spoření zakládat, nějakým způsobem do něj investovat, nebo se máme věnovat úplně jiným produktům? Jak to vidíte jako odborník.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak já pouze dodám, že skutečně došlo nebo od 1. 1. dojde k těm parametrickým změnám, to znamená, v tom prvním kroku to bude snížení státní podpory za rok 2010 na polovinu a od roku 2011 potom u všech smluv maximálně na 2.000 korun ročně. K tomu se samozřejmě ještě přidalo zavedení srážkové daně ve výši 15 % z výnosů. Všechna tato opatření samozřejmě jsou vedená škrty a úsporami ve státním rozpočtu, o tom už jsme zde hovořili. Nicméně pro stavební spoření jako spořící produkt pro širokou veřejnost to v žádném případě neznamená, že by stavební spoření končilo nebo že by bylo nevýhodné nebo se dostávalo do minusu a podobně, to v žádném případě. Znamená to, že už nebude tak výhodné, jako bylo, ale pořád, pokud vezmu v úvahu, že to je konzervativní produkt, ručí za to stát, respektive Fond pojištění vkladů podobně jako za jiné bankovní produkty, tak výnos po novu zhruba nějakých 4,5 % u nově uzavřených smluv ročně je pořád, řekl bych, velmi dobré. Zvlášť při výši inflace, kterou v současné době zažíváme, která je velmi nízká. Takže, stavební spoření lze i nadále doporučit a určitě, bych řekl, dospořit minimálně do té doby, než mi skončí ta vázací lhůta 5, respektive 6 let.
moderátorka
--------------------
Takže, nevybírat uprostřed. To byste nedoporučoval?
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
To určitě ne, protože státní podpory, které jsou vypláceny do konce vázací doby pouze zálohově, tak o ty by ten střadatel přišel a je to úplně zbytečné.
moderátorka
--------------------
Říká Zdeněk Simaichl. No, ale když bychom chtěli vybrat nějaký jiný produkt, který by mohl být jistou alternativou k tomu stavebnímu spoření, co je výhodné?
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak tady je strašně důležité si uvědomit, proč vůbec bych chtěl tu změnu, to znamená jít do toho alternativního produktu. A co bych od té změny očekával. Já to uvedu na takových dvou příkladech. Já už jsem tady říkal, že maximální efektivní zhodnocení nám zhruba zvolní na třičtvrtě plynu, to znamená z těch původních zhruba 6,3 % ročně, což bylo takové to zhodnocení u těch nově uzavřených smluv po roce 2004, tak nám zvolní zhruba na 4,5 %, což je, jak říkám, docela dobré. A toto platí pro nově uzavřené smlouvy. Pokud už však na nějakou smlouvu nějakou dobu spořím a překročil jsem tu vázací dobu, tak samozřejmě ta efektivita toho spoření je čím dál nižší a limitně se blíží těm 2 % z vkladu, které garantuje stavební spořitelna. Já dám příklad. Pokud mám na své smlouvě naspořeno třeba 150 tisíc korun, tak výnos v roce 2010 nám klesne už na nějakých 2,7 % a v roce 2011 dojde zase k lehkému navýšení té státní podpory, tak to bude zhruba 3 %. A v případě, že mám naspořeno více, a jsou takové smlouvy, to znamená kolem 200 a více tisíc, tak tam samozřejmě ten výnos bude dokonce ještě menší a opět se čím dál tím více bude blížit těm 2 % z vkladů. To znamená, strašně záleží na tom, jestli právě začínám spořit, to znamená, potom budu hledat nějakou alternativu, která mi vydělá více než těch 4,5 %, anebo už mám naspořeno nějakých 150, 200,250 někdy i 300 tisíc a potom samozřejmě ty mé nároky na to zhodnocení nebudou takové.
moderátorka
--------------------
Možná, že ty alternativy, pane Simaichle, bychom mohli hledat po písničce. Necháme prostor teď, aby si posluchači srovnali myšlenky, oddechli, my jim zahrajeme. No a potom se budou moci také připojit do diskuse.
moderátorka
--------------------
Na dvojce Českého rozhlasu pokračuje finanční poradna se Zdeňkem Simaichlem ze společnosti Partners. Jestli se chcete připojit a diskutovat o alternativách spoření ke stavebnímu spoření, tak tady jsou telefony: 221552598 nebo 99 na konci. Zdeněk Simaichl bude odpovídat potom i na našem chatu praha.rozhlas.cz. Ale já bych se ráda vrátila k těm alternativám ke stavebnímu spoření a chtěla bych, abyste byl konkrétní. Poraďte nám konkrétně, prakticky.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak můžem začít od těch opravdu nejkonzervativnějších a nejvíce rozšířených. K těmto produktům zcela jistě patří spořící účet. V současné době jsou úročené zhruba 0,5 až 2,5 %, to znamená, ten rozdíl je značný a vyplatí se opravdu ty jednotlivé varianty porovnávat. Tyto účty mohou být velmi dobrou alternativou ke smlouvám, kde je naspořeno právě těch 200 tisíc a více. A do budoucna tam očekáváme nějaký požadavek na okamžitou likviditu, neboli dostupnost těch prostředků, že z běžného účtu, který v podstatě funguje velmi podobně jako běžný účet, neplatíme tam žádné poplatky, tak ty prostředky jsou dostupné během jednoho, maximálně dvou dnů.
moderátorka
--------------------
Což je velmi praktické.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Což je velmi praktické.
moderátorka
--------------------
Máme tady telefonát, dotaz konkrétní našeho posluchače či posluchačky. Dobrý den vám přeji.
posluchač
--------------------
Dobrý den, Marek. Prosím vás pěkně, pana Simaichla bych se rád zeptal, jak zjistím, že můj vybranej finanční ústav je pojištěnej? Protože pan Simaichl v ranním vstupu doporučoval i družstevní finanční ústavy.
moderátorka
--------------------
Takže, vy potřebujete zjistit, jestli ten finanční ústav, který jste si vybral, jestli je seriózní.
posluchač
--------------------
Tak, tak. Děkuji moc.
moderátorka
--------------------
Děkujeme za dotaz a radíme.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak to je velmi dobrá otázka. Ono v podstatě z minulosti, kdy nám tady kampeličky krachovaly, tak je určitá pejorativa vůči těmto typům ústavů. Nicméně od roku 2006 jsou pod poměrně přísným dozorem České národní banky a veškeré vklady, které v těchto spořitelních družstvech, alias kampeličkách jsou, tak jsou pojištěné ze zákona, jsou pojištěné u Fondu pojištění vkladů a jsou pojištěné úplně stejně jako běžné účty, spořící účty, stavební spoření v bankách.
moderátorka
--------------------
Může si ten posluchač najít někde na internetu jméno toho ústavu a ověřit si to někde?
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Samozřejmě. Stačí se podívat na stránky právě garančního fondu, který své členy má uvedené. Ale mohu říci, že v současné době v České republice působí 12 těch družstevních záložen, alias kampeliček, a všechny ze zákona, pokud mají tu licenci a poskytují ty služby, tak ze zákona musí být u toho garančního fondu nebo respektive Fondu pojištění vkladů pojištěny.
moderátorka
--------------------
Tak to je, doufám, velmi příznivá zpráva pro našeho posluchače Marka. Máme tady další dotaz. Pěkný den přeji.
posluchačka
--------------------
Dobrý den. Prosím vás, já jsem se chtěla zeptat, naše vnučka, jí skončilo stavební spoření před dvouma rokama, příští rok bude mít 18 let a bude si to stavební spoření chtít vybrat. Bude muset z toho platit nějaké úroky?
moderátorka
--------------------
Takže, vy jste to stavební spoření ještě nechali, i když skončilo?
posluchačka
--------------------
No, my ho nemůžeme vybrat dřív, než ona bude mít 18 let.
moderátorka
--------------------
Ano. Tak, pane Simaichle. Děkujeme.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
První věc, já bych možná začal od konce. Ono tam není potřeba čekat, až tomu dítěti bude 18 let, ono samozřejmě obecně platí, že pokud je stavební spoření napsáno na dítě, tak samozřejmě lze to vybrat na základě rozhodnutí opatrovnického soudu. Nicméně u stavebního spoření, tam jsou stavební spořitelny velmi benevolentní a, řekněme, do částky 200 tisíc korun to i rodičům, vůbec zákonným zástupcům, pokud jsou tam podepsáni oba dva, tak to velmi ochotně vyplácí. Takže, není potřeba čekat, pokud tam není nebo signifikantně více než těch 200 tisíc. Co se týče toho dotazu, tak standardně ze zákona lhůta činí 3 měsíce na výplatu ze stavebního spoření a nepodléhá to žádným sankcím, žádným poplatkům. Zkrátka stavební spořitelna na základě žádosti, výpovědi stavební spoření ukončí a všechny prostředky odešle v podstatě tomu, kdo je oprávněn, to znamená buď tomu dítěti po 18 letech anebo jeho rodičům.
moderátorka
--------------------
Velmi praktická informace. 221552598 nebo 99 na konci. Dvojka Českého rozhlasu a další dotaz. Dobrý den. Haló, haló.
posluchačka
--------------------
Ano.
moderátorka
--------------------
Můžete se ptát.
posluchačka
--------------------
Dobrý den, tady posluchačka z Prahy. Prosím vás pěkně, můj vnuk teďka je v privatizaci, mohl by si odkoupit garsonku a stojí 300 tisíc. Jelikož je teprve 4 měsíce zaměstnanej, tak půjčku nedostane. Chtěla jsem se zeptat, jestli by u toho stavebního spoření byla možnost, že by dostal tu půjčku na ten byt.
moderátorka
--------------------
Děkujeme za dotaz.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Ano. Jsou stavební spořitelny, které vyžadují třeba tříměsíční historii. Takže, ano. Ono v zásadě to jde i u bank, protože ze zákona je tříměsíční zkušební doba a po této době, což, jak jsem pochopil, asi je, je to nějaký 4 měsíce.
moderátorka
--------------------
Ano, 4 měsíce je zaměstnaný.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Přesně tak. Tak jej standardně banka hypoteční, které tyto privatizační projekty dokážou profinancovat,tak by měl uspět i tam. Ale u stavebních spořitelen je ta situace velmi obdobná. Takže, ano, lze.
moderátorka
--------------------
Tak vidíte, je to nadějná zpráva, kterou vám posíláme. Máme tady další telefonický dotaz. Pěkný den přeji.
posluchačka
--------------------
Dobrý den, tady je Zdeňka. Já mám, prosím, dotaz na pana Simaichla. Měla jsem dlouhodobé stavební spoření někdy z 90. let, dala jsem výpověď. Peníze budu mít příští rok v lednu. A teď nevím, jestli bych je měla dát, část toho na bonusový vklad, abych měla dostupnost a třeba po dvou letech to vybrat, jestli tím nebudu nějak poškozená nebo jestli to mám radši dát na spořící účet, jestli byste mi mohl poradit.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Dobrý den. Já se jenom zeptám, kolik máte naspořeno na tom vkladovém účtu.
posluchačka
--------------------
No, mám už tam něco kolem 400 tisíc. Ale jsou to moje jediné prostředky, čili potřebovala bych jako, abych měla dostupnost.
moderátorka
--------------------
Investovat a dostupné. Děkujeme.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak vzhledem k tomu, že tam je těch 400 tisíc, tak tam můžeme úplně v klidu doporučit právě ten spořící účet, protože ta efektivita té smlouvy o stavebním spoření už je v tento okamžik skutečně velmi,velmi nízká. Takže, spořící účet ano. Akorát zase velmi dobře vybírat, srovnávat, na internetu jsou srovnávače, vyhledávače. Lze v podstatě dosáhnout zhodnocení až 2,5 %. Nemohu říci kde, ale 2,5 % je skutečně ta hranice v současné době.
moderátorka
--------------------
A ten bonusový vklad, to byste nedoporučoval?
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Bonusový vklad samozřejmě je možný. Je otázka, čím je podmíněn. Obvykle ty bonusové vklady mívají nějakou vázací dobu, nějakou výpovědní lhůtu. Samozřejmě, pokud vím, že třeba další rok to nebudu potřebovat, mimochodem další alternativa, dostáváme se k termínovaným vkladům, které dneska ve svém maximu na jednom roce mohou vydělat třeba až 4 %.
moderátorka
--------------------
No, to je zajímavé.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
To už je velmi zajímavé a lze to s klidným svědomím doporučit. Je to zase bankovní produkt.
moderátorka
--------------------
Ale zase je potřeba vědět, kdy ty peníze jsou vázané, kdy je nepotřebuje a tak dále.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Přesně tak. Je potřeba si uvědomit, že opravdu ten rok na to nebudu moc sáhnout, protože potom jsou tam sankce při předčasné výpovědi z termínovaného vkladu a platí se tam penále.
moderátorka
--------------------
Dodává Zdeněk Simaichl. Máme tady další dotaz. Pěkný den přeji.
posluchačka
--------------------
Dobrý den, u telefonu Marie, Praha. Prosím vás pěkně, já bych se chtěla zeptat, já jsem starobní důchodkyně a mám založeno jak penzijní pojištění, tak stavební spoření. A teďko mi přišla nabídka, abych si od penzijního fondu doplatila částku 12 tisíc a ty výhody. Tak se chci zeptat, že asi v mým případě by bylo vhodnější si platit to penzijní pojištění než to stavební spoření, jestli uvažuju dobře.
moderátorka
--------------------
Tak poslouchejte, co vám odpoví Zdeněk Simaichl.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak k tomuhle tomu rozhodnutí bysme potřebovali daleko více informací počínaje věkem, konče naspořenými prostředky, konče v podstatě dalšíma výpovědníma dobama, které se k tomu váží, sjednanýma připojištěníma. Ale v každém případě, pokud jde o penzijní připojištění, tak v současné době se výnos na tomto typu produktu limitně blíží nule. To znamená, oni ze zákona nesmějí samozřejmě připisovat záporný výnos, proto jsou tak konzervativní a v současné době to nepřekonává ani inflaci. Takže, pokud bych si já dneska mohl vybrat, tak bych ty prostředky spíš vložil na stavební spoření, kde ty minimálně 2 % jsou jisté. A pokud by mi to pomohlo získat ještě to maximum státní podpory, tak samozřejmě to zhodnocení je tam ještě o trošičku vyšší. Druhou alternativou je dát to třeba na nějaký ten spořící účet nebo teďka spořitelní družstva a kampeličky mají různé termínované spořící účty, kde mohu dosáhnout na úrok dokonce až 5 %. Jo, má to samozřejmě svoje podmínky, ale je to třeba i alternativou jak spořit místo stavebního spoření úplně od samého začátku. Takže, je to i další možnost. Takže, předpokládám, že jako starobní důchodkyně nevyužijete těch 12 tisíc prostě proto, že předpokládám, že vám nabídli daňové odpočty, spoříte si nějakých 500 korun měsíčně a můžete tohoto využít. Ale vzhledem k tomu, že od starobního důchodu netvoříte základ daně, nemůžete to odečíst, takže vám to bude v podstatě na nic, takže bych opravdu doporučil spíš to dát buď do toho stavebního spoření anebo si vytvořit nějakou krátkodobou rezervu.
moderátorka
--------------------
A máme tady poslední dotaz, na který Zdeněk Simaichl odpoví. Dobrý den.
posluchač
--------------------
Ano, dobrý den. Tady je Jindra. Prosím vás, mám takový dotaz, jak je to s tou srážkovou patnáctiprocentní daní z výnosů? Znamená to z výnosů počínaje rokem 2011 anebo z výnosů úplně teda, který dosud jako byly na stavebním spoření? A druhý takový dotaz, proč teda je nějakým způsobem větší zisk u nově zakládaných smluv na stavební spoření než u toho stavebního spoření probíhajícího už třeba určitý počet let.
moderátorka
--------------------
Které už je. No, zajímavé dotazy. Děkujeme.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Velmi zajímavé. Tak ten první, tam je to přesně, jak pán říkal, to znamená u té srážkové daně, tak platí to pro výnosy, které budou připsané až po roce 2011, to znamená, neplatí to zpětně. Určitou výjimkou jsou bonusové smlouvy na stavebním spoření, kde ten bonus se připisuje jednorázově na konci a tam samozřejmě, pokud to bude v tom roce 2011, tak ta srážková daň se aplikuje právě v době, kdy ten výnos byl připsán. Takže, ty bonusové smlouvy jsou určitou výjimkou. Ale co se týče standardního stavebního spoření, tak v okamžiku, kdy stavební spořitelna připíše, tak okamžitě srazí a odvede státu.
moderátorka
--------------------
A teď tady byla otázka, která s tím souvisí. Proč mají větší zisk nové stavební smlouvy a ne ty staré,které už jaksi jsou naplněny a přesluhují svým způsobem.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Je to v podstatě o efektivitě toho stavebního spoření, kdy státní podpora je pořád ve stejné výši, pokud dávám to maximum nebo přispívám pořád stejně. Kdežto ten vkladový účet má čím dál tím větší kredit, to znamená, je tam čím dál tím více prostředků a ta státní podpora je čím dál tím menší částí vůči tomu celku. To znamená, ta efektivita nám jde skutečně progresivně dolů a blíží se nám právě těm 2 %, které stavební spořitelně inzeruje jako právě úroky z toho vkladového účtu nebo prostě úroky z vkladů. Takže, čím déle já spořím na stavební spoření, tím méně efektivní ta podpora státní je, a tím pádem nám klesá i ta efektivita celého produktu.
moderátorka
--------------------
Doufám, že jsme to vysvětlili posluchači Jindrovi. Tím končíme dnešní finanční poradnu. Ovšem Zdeněk Simaichl jde s vámi chatovat. Adresa praha.rozhlas.cz. Bude tam k dispozici 15,20 minut, tak pište své dotazy, budeme odpovídat. Pane Simaichle, děkuji a přeji hezký den.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Také děkuji. Na shledanou.

Autorizovaným dodavatelem doslovných elektronických přepisů pořadů Českého rozhlasu je NEWTON Media, s.r.o. Texty neprocházejí korekturou.