Pokud se rozhodnete vzít si úvěr, vždy si spočítejte, kolik celkem zaplatíte

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeněk Simaichl přišel se svým tématem, které nám slíbil už minule a které už jsme tak trochu nakousli a začali, Vánoce a dluhy. Parametry úvěru, navýšení, úroková sazba a tak dále a tak dále. Zdeňku Simaichle, já vás zdravím.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Také dobrý den.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A povezte nám, když jste se rozhodl, že budeme ve vánočním zadlužování pokračovat i římskou II., tak řekněte mi, proč je to s námi skutečně tak špatné?
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Tak já si nemyslím, že je to tak špatné, určitě ne, ale je potřeba si uvědomit, že zadlužování jako takové prostě nic dobrého není a nic dobrého nevěstí. Já jsem tady posledně upozorňoval na to, že pokud jsem schopen splácet ty novoroční úvěry, to znamená, přeplácet ten úvěr kolikrát třeba o 120 nebo o 150 %, to znamená, o 20 až 50 % té nominální hodnoty úvěru, tak by mi nemělo dělat ani problém začít si už třeba v lednu nebo v únoru pravidelně odkládat na stranu nějaké ty prostředky, které potom na nákup těch vánočních dárků použijeme. Takže obecně říkám úvěr není špatný, pokud přes různé parametry, o kterých si dneska také budeme povídat, si řekneme, že ten úvěr prostě vyhovuje, jsem schopen ho splácet, dokáže mi pomoci překlenout nějaké, řekněme takové to těžké období, kdy nemám peníze a potřebuji koupit nějaký dárek na úvěr, ale na druhou stranu je vždycky dobré se tomu snažit co nejvíce vyhnout. Co se týče těch zkratek, o kterých jsme si tady posledně povídali, ale řekli jsme si, že se o nich pobavíme příště, podrobněji ...
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A to příště je právě dnes, Zdeňku. To příště je právě dnes a já bych právě od vás potřebovala rady, porady, co máme dělat? Já si umím představit, že opravdu je spousta rodin v situacích, kdy buď ten Ježíšek se bude tvářit, že letos zapomněl, anebo si nějaký ten úvěr vezmou. Tak, jak to udělat, abychom si už na Velikonoce nervali vlasy z hlavy?
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Tak, v první řadě, když už tedy není zbytí a ten úvěr si vzít musím, tak bych si měl udělat nějakou revizi domácího rozpočtu, to znamená, říci si skutečně, jaké jsou moje reálné možnosti, kolik měsíčně si mohu dovolit za takový úvěr splácet. Ale upozorňuji, splácet tak, abych tam ještě potom, co zaplatím všechny mandatorní výdaje, které souvisejí s provozem domácnosti, zaplatím tu splátku úvěru, kterou si chci na Vánoce brát, tak by mi tam mělo ještě minimálně nějakých 10 až 15 % zbýt na to, abych pracoval s přebytkem, abych ideálně ještě tvořil nějakou reservu. V takovém případě se dá říct, že ten úvěr je v uvozovkách pro rodinný rozpočet relativně bezpečný a nemusí přijít ta chvíle, které se vždycky každý dlužník děsí, že nebude mít na to, nebo z čeho vlastně ten, tu splátku a ten úvěr splácet. Pokud už teda není zbytí a rozhodl jsem se, že mám na to a tu věc si chci pořídit nebo chci někomu udělat radost vánočním dárkem, tak je dobré se zaměřit na pár ukazatelů, které při vyřizování vánočního úvěru bych měl z hlediska informačních povinností toho, kdo ten úvěr poskytuje, obdržet. První a nejdůležitější věc je výběr správného poskytovatele, to znamená, ideálně, a tím tady nechci dělat reklamu, ale je dobré se v uvozovkách zadlužovat u společností, ať už bankovních nebo nebankovních, které mají určitý kredit, je tam určitá záruka.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Jak si vlastně poznám toho svého správného člověka, kterému mohu dovolit se zadlužit? Vy říkáte poskytovatel, ale pokud nemám reference od nikoho jiného, musím se spoléhat na média, a tam samozřejmě všichni ptáci chválí své peří.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Určitě, tak takovým dobrým vodítkem je podívat se na stránky České leasingové a finanční asociace, která k dnešnímu dni sdružuje nějakých 53 členů, a dalo by se říci, že obsahuje nějakých 97 % trhu spotřebních úvěrů. Tak je dobré podívat se na ty stránky a pokud tam toho svého poskytovatele najdu, tak je poměrně slušná záruka, že tento poskytovatel je prověřený, asociace dává i pozor na všeobecné obchodní podmínky, aby se v nich neobjevovaly nějaké nekalé praktiky a podobně. To znamená, to je takové to první a asi i nejdůležitější vodítko, jakým způsobem se v uvozovkách dopředu seznámit s tím, u koho se zadlužuji. Určitě bych se snažil vyhnout, a to si myslím, že tady mohu říct paušálně, určitě bych se snažil vyhnout soukromým poskytovatelům těchto půjček. Ti kolikrát, já tomu říkám takzvané predátorské půjčky, a ty kolikrát v podstatě už dopředu počítají s tím, že člověk nebude splácet, dokonce je to i pro ně v uvozovkách lepší varianta, když ten člověk nesplácí, protože právě ty všeobecné podmínky mají nastaveny tak, že ten člověk potom zaplatí takřka všechno. Jsou tam různé doložky o té arbitráži v uvozovkách, to znamená, je tam rozhodčí doložka, ten rozhodce je tam dopředu vyjmenovaný, ten už bývá nějakým způsobem zaháčkovaný v té společnosti a potom to jde všechno strašně rychle včetně exekuce. Takže tomu bych doporučoval se určitě vyhnout. A pokud teda si zvolím toho správného poskytovatele, tak je dobré zaměřit se právě na ty další ukazatele, o kterých si asi budeme povídat za chvilinku.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Přesně tak. Budeme si povídat nejenom o ukazatelích a nejenomo tom, co nám ještě, Zdeňku chcete říct, ale především budeme odpovídat na dotazy našich posluchačů, a to v případě, že nám zavolají na číslo 221552525 nebo 2424. Milí přátelé, pište nám také na adresu mailovou jejakaje@rozhlas.cz. Můžete posílat i SMS ve tvaru R2 jejakje text vašeho dotazu, a to na číslo 9077704. Milí přátelé, pokud právě teď zvažujete u koho a jaký si vzít úvěr, protože chcete své blízké potěšit, anebo prostě vůbec chcete přežít do konce prosince a začátku nového roku, tak se prosím poraďte s naším Zdeňkem Simaichlem, protože tak se může stát, že přežijete i celý další rok.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí přátelé, posloucháte dopolední vysílání Českého rozhlasu 2, posloucháte rubriku Rodinné finance a my se snažíme se Zdeňkem Simaichlem vám poradit, co máte dělat, aby dluhy, které si mnohdy způsobujeme na Vánoce a s příchodem Nového roku, aby nebyly takové, že nám otráví celý ten rok příští. Zdeňku, vy jste říkal, že máte ještě mnoho zásadních rad, když se chystáme vzít si úvěr, co musíme sledovat, vy jste říkal především, u koho si ho bereme, samozřejmě také úrokovou sazbu, co ještě?
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Ano. Tak úroková sazba je takový trošku právě zavádějící ukazatel, to jsem chtěl varovat tady naše posluchače, protože úroková sazba respektive i to, kolik přeplatím a tak dále, to jsou všechno parametry, které jsou velmi jednoduše zaměnitelné, navíc poskytovatelé půjček se velmi často uchylují k takovým věcem, že my jsme zvyklí, že úrokové sazby se vyjadřují v podstatě v roční úrokové sazbě. To je taková ta tajemná zkratka PA, která je za tím. Nicméně velmi často se také potkáme s měsíční úrokovou sazbou nebo dokonce s denní úrokovou sazbou. Ono to samozřejmě tím, že je měsíční denní nebo týdenní, tak dokonce to vypadá jako velmi hezky, řekneme si, jo, to je fakt hezká sazba, ale ono když si to potom přepočítáte na tu roční sazbu, tak zjistíte, že to je několikanásobek té měsíční samozřejmě.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A tato sazba se opět uvádí především proto, aby nás uvedla v omyl?
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Přesně tak, aby nás uvedla v omyl, protože lidé už nesledují ty zkratky, protože ono je to latinských slov, a jestli je tam PA nebo PM, tak to už mnoho lidí nestihne ani takovouto drobnost zaregistrovat a uvědomit si, co to vlastně znamená.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A k těm zkratkám k těm nástrahám, které jsou toliko k našemu zmatení určeny, se dostaneme za malou chvíli, ale teď zvedneme telefon a zeptáme se, jaký máte vy problém nebo dotaz. Přeji hezké dopoledne, dobrý den. Haló, dobrý den.
osoba
--------------------
Dobrý den, jsem tam?
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Jste tady, ano, ano.
osoba
--------------------
Votočková, dobrý den. Já čekám na pana Simaichla, protože se rozhoduju, zda koupit či nekoupit. Pane Simaichle, moc vás prosím, potřebuji novou televizi, a to velice akutně. Jela jsem do Datartu na Zličín, že bych si jí vzala na pětistovkovou splátku měsíční, ale úplně mě šokovali tím, že vlastně já ještě 1200 korun budu platit navíc. Řekněte, co mám dělat, mám to podniknout?
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Než si to Zdeněk Simaichl připraví, tak já se jenom zeptám, paní Votočková, a rozhlas máte, rádio?
osoba
--------------------
No, vždyť já mám rádio.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A to vám nestačí? Ne, já jsem vás chtěla jenom rozveselit, ale Zdeněk už se nadechuje, aby odpovídal. Prosím.
osoba
--------------------
Ne, to mi stačí, to mi stačí, jo.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Jsem rád, že jsme došli k tomu, že vlastně televize potřeba není, že si stačí naladit Český rozhlas Praha a můžeme být spokojeni. Nicméně k vašemu dotazu, vždycky je dobré si říct, kolik vlastně na za ten úvěr zaplatím celkem. Já bych chtěl také využít tohoto a varovat, protože velmi častým v uvozovkách takovým nešvarem, ale velmi častým trikem prodejců je, že řeknou půjčte si u nás 50 tisíc pouze za třeba 999 měsíčně. Mimochodem i jedna banka to používala i používá v současné době tento typ reklamy, nicméně toto bývají právě velmi často ty nejdražší vůbec půjčky. Oni samozřejmě tím, že řeknou, že to je za 999, tak my si podvědomě řekneme, tak to je super, to je naprostá bomba takový úvěr.
osoba
--------------------
Pane Simaichle, jste tam?
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ano, jsme tady.
osoba
--------------------
Prosím vás, ale my jsme si asi špatně rozuměli, mně jde o tohle, jdu na Zličín do Datartu, vyberu si televizi za 7 tisíc, ale protože teď nemůžu pustit v hotovosti 7 tisíc, jdu k pokladně a vyjednám si tam splátku, načež zjistím, že budu připlácet ještě po tý splátce 1200, co mám udělat?
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Až tedy zaplatíte celou televizi, tu částku, tak ještě bude 1200 navrch.
osoba
--------------------
Ano, ano.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
To znamená, ne 7, ale 8200. Tak je to.
osoba
--------------------
Ano, ano.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
To je takzvaný, to je takzvané navýšení toho úvěru. Ono ještě se tam také podívejte na to, jestli tam není také poplatek za vyřízení toho úvěru, protože potom to skáče, jestli třeba není nějaké povinné pojištění k tomu úvěru. Ale v každém případě informujte se přímo u prodejce, kolik vlastně za to zaplatíte celkem. Naprosto celkem, protože tam jsou různé skryté poplatky, mimochodem je tam třeba i poplatek za vedení úvěrového účtu, který může dělat i 100 korun měsíčně, ono to bývá zhruba od 50 do 100 korun. Takže informujte se na všechny poplatky a povinné další náklady, které s vyřízením a vůbec administrací, to znamená, provozováním toho úvěru souvisí.
osoba
--------------------
Je mi to jasný.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
A když si tyhle ty všechny poplatky sečtete, tak zjistíte, že televize stojí třeba 7 tisíc a já zaplatím za celou tu dobu splácení třeba 9500 nebo 8500 a potom si řekněte, jestli ta televize se vám za tuto cenu vyplatí.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Já se ještě zeptám za naši paní posluchačku jinak, má jinou šanci, má nějaký, má lepší možnost přijít třeba do banky, vzít si 7 tisíc úvěr a bude to výhodnější? Je nějaká taková cesta?
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Tak obecně bych určitě doporučoval zajít si napřed do banky, kde mám svůj účet, protože ta banka mě velmi dobře zná, ví jaké jsou tam obraty na tom účtu. Jinými slovy já od ní, od své vlastní banky v 90 % případů dostanu vůbec ty nejlepší podmínky, které jsou schopen na tom trhu získat. Teprve potom a teďka nechci mluvit konkrétně o Datartu, to bych mohl mluvit o dalších společnostech, které si banky příliš nevybírají, ale spíš se zaměřují na nebankovní společnosti, a tyto nebankovní společnosti jsou řekněme v tom squaringu neboli vůbec v určování bonity klienta řekněme shovívavější, jsou schopny v rámci té rychlosti udělat všechno on line, ale samozřejmě tím je i větší riziko a tím jsou i vyšší úroky. Kdežto banka, tam napřed musím doložit všechno, domluvit s nimi, vyřídit si ten úvěr, ten proces je trošičku delší a složitější, ale tím, že je menší riziko pro banku, tak mi dá i kolikrát výrazně lepší podmínky. Takže pokud to nepotřebujete koupit řekněme hned teď, dnes, zítra, pozítří, tak bych spíš doporučoval zastavit se v bance, podívat se, informovat se na podmínky tam, případně si ten úvěr vyřídit tam a s těmi penězi potom jít a koupit to za hotové tom Datartu.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A nebo případně jít do jiných ještě prodejen, zjistit si za kolik korun, když si vezmu za úvěr, zaplatím třeba v jiných prodejnách a zjistit opravdu pečlivě jaká bude definitivní, tedy výsledná cena, kterou zaplatím.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Přesně tak. Ale obecně doporučuju opravdu vlastní banka a porovnat to, co mi nabízí ten prodejce, tím získám minimálně dvě nabídky, které mohu velmi dobře porovnat, a na základě toho se potom rozhodnout, jestli ano nebo ne.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Paní Votočková nám poskytla svým dotazem takový modelový příklad, na kterém se naprosto exemplárně dalo stanovit to, jak bychom mohli a měli možná postupovat. Nicméně vy jste se, Zdeňku, ještě chtěl věnovat tomu, jak nás mohou úrokové sazby zmást a jak nás mohou zmást taková písmenka jako PA, PM a podobně. Já bych vás ještě poprosila, abyste nám to uvedl pregnantně striktně na pravou míru.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Tak pregnantně striktně doporučuji nedívat se právě na ty úrokové sazby, ale spíš se informovat a vyžadovat jinou zkratku, ta zkratka je RPSN. Ona už se dneska povinně uvádí u všech spotřebních úvěrů, to znamená, nad 5 tisíc a do milionu 880 tisíc. Je takový prodejce povinen RPSN uvést. Ta tajemná zkratka znamená takzvaná roční procentní sazba nákladů, uvádí se v procentech, to také velmi často vzniká určité zmatení, že si to lidé zaměňují za úrokovou sazbu. Ale je to v podstatě nákladový ukazatel, jinými slovy je to číslo, které udává procentuální podíl z dlužné částky, které ten spotřebitel nebo dlužník zaplatí za období jednoho roku právě v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji, které jsou spojené s vyřízením a následným čerpáním toho úvěru. To znamená, že to neobsahuje pouze právě tu úrokovou sazbu, ale obsahuje to i další poplatky, jako poplatek za uzavření smlouvy, za správu úvěru, za vedení účtu, nějaké inkasní poplatky, akontace, u leasingu to může být třeba i ta závěrečná odkupní cena toho předmětu a tak dále. Jinými slovy tím, že to je roční procentní sazba nákladů, tak já velmi dobře porovnám všechny úvěry mezi sebou bez ohledu na to, jestli je splácím 24 měsíců, 36 měsíců nebo 10 let a naprosto přesně vidím, co je všechno na ten úvěr nabaleno. Jinými slovy čím vyšší RPSN, tím horší a tím méně výhodnější pro našeho posluchače spotřebitele v uvozovkách to je. A jenom bych uvedl na závěr velmi rychle, aby se naši posluchači dokázali dobře zorientovat. Tak považuji za takové fairové RPSN do 10 %, nicméně u těch splátkových společností, o kterých jsme tady hovořili před chvilkou, tam to tak nefunguje, tam to RPSN je samozřejmě daleko vyšší. Od 10 do 15 řekl bych, že to je akceptovatelné, od 15 do 20 už je vysoké a nad řekněme těch 20 % už bych osobně ten úvěr nechal být.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A Zdeňku, zbytek už budete muset sdělit písemnou formou na našem webu 2.rozhlas.cz, kde bude po skončení této naší poradny probíhat vaše komunikace s našimi posluchači, kteří na vás mají ještě dotazy. Já vám mockrát děkuji a jsem ráda, že i díky vám jsme v období Vánoc trošku v bezpečí.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Také děkuji. Přeji hezké Vánoce, bezdlužné a na shledanou.

Autorizovaným dodavatelem doslovných elektronických přepisů pořadů Českého rozhlasu je NEWTON Media, a.s. Texty neprocházejí korekturou.