Od příštího roku dostaneme u penzijního připojištění státní příspěvek až při naší 300 korunové platbě - 8. února

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, posloucháte dopolední vysílání Českého rozhlasu Dvojka a vy správně tušíte, že je čas na rubriku Rodinné finance. Dnes nám bude své cenné zkušenosti a informace poskytovat Zdeněk Simaichl, přeji hezké dopoledne.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Dobrý den.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku, já vidím, že jste si vybral téma Změny v penzijních fondech, proč?
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Ano, ono se poslední dobou hodně hovoří právě o změnách v tom důchodovém systému a o dopadech, které to bude mít na stávající nebo zejména na stávající penzijní připojištění, které v tomto okamžiku sdružuje nějakých 4,5 milionů aktivních účastníků, to znamená, samozřejmě lidé mají ne obavu, ale se zajímají o to, jaké dopady to bude mít do stávajícího penzijního připojištění. Takže já tady jenom shrnu, my se o té důchodové reformě, jak souhrnně tyto změny nazýváme, tak se o tom ještě budeme bavit dost a dost, takže já jenom shrnu takové ty základní změny, které s pravděpodobností od 1. 1. 2013 nastanou a říkám s pravděpodobností, protože v tomto státě není nic stálejšího než změna.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
To znělo optimisticky.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
To znělo optimisticky, takže počítáme s tím, že to bude od 1. 1. 2013.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Promiňte, Zdeňku, že vás přerušuji, jenom se chci zeptat, říkáte, změny nastanou, budou se týkat penzijních fondů. Kdybyste to měl tak jakoby možná zbagatelizovat, ošklivé slovo, ale říct budou to změny pozitivní, máme se jich bát?
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Tak bát určitě ne, bát určitě ne. Ten systém celý je od začátku od konce dobrovolný, to znamená, určitě každý z nás bude mít na výběr, zda se do těch změn zapojí, do jakých změn se zapojí, jakou tu cestu si v těch změnách vybere, těch cest je tam skutečně několik a myslím, že každý si v tom najde to své. Když se vrátíme k těm změnám, tak nově si budeme spořit na stáří ve 3 pilířích, ten první pilíř je nám všem notoricky známý, je to v podstatě takový ten státní průběžný systém, to znamená, tam se nic měnit nebude, ten zůstane stejný. V jedné té variantě si tam budeme spořit o něco méně, v druhé o něco více, ale to souvisí právě s tou důchodovou reformou. Ale co je důležité, první pilíř zůstane zachován a i nadále budou z něj vypláceny státní důchody. Bude zde zaváděn takzvaný druhý pilíř, což je v podstatě, budou to nově vytvořené penzijní společnosti, které budou určené pro individuální a dobrovolné vyvedení části sociálního pojištění. My si tomu zvykneme říkat opt-out, nebo je to taková zkratka, pod kterou to také naši posluchači občas mohou vidět nebo slyšet, které se vlastně platí ze mzdy a k tomuto pilíři se do budoucna ještě opravdu měrou vrchovatou vrátíme, takže tu bych dneska ještě ponechal tak nějak na straně a vrhnul bych se rovnou na třetí pilíř, který nás dnes bude zajímat nejvíce a který slouží pro soukromé a dobrovolné spoření, například právě penzijní připojištění se státním příspěvkem. A právě v tomto pilíři dojde k následujícím změnám - stávající penzijní připojištění bude od 1. 1. 2013 transformováno. Důležitá informace je ta, že pro stávající klienty a ty, kteří si nově založí penzijní připojištění do listopadu tohoto roku, tak se v podstatě nic nezmění. V podstatě znamená, že dojde tam přeci jenom k jedné malinkaté změně, a ta změna bude spočívat v posunutí hranice pro získání státního příspěvku, protože dneska, když si založím penzijní připojištění a přispívám tam minimálně 100 korun, tak už mám nárok na nějaký minimální státní příspěvek, který je dneska stanoven na 50 korunách při té stovce vlastního příspěvku a vrcholí to na 5 stovkách vlastního příspěvku, kdy mám nárok na 150 korun měsíčně od státu. Tato hranice se nově posune od 1. 1. 2013 a minimum bude 300 korun, kdy dostanu 90 korun od státu, a maximum bude na 1 tisíci korunách vlastního příspěvku při 230 korunách příspěvku od státu. To znamená, stát tímto chce motivovat účastníky nebo střadatele, aby si přispívali více a čím více si budou přispívat, tak samozřejmě budou i více dostávat od státu.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A motivuje je také tím, že i na tomto třetím pilíři při soukromé dobrovolné spoření a pojištění důchodové budou, bude mít stát nějaké záruky, poskytne nám nějaké, nebo nás jenom inspiruje a tady jeho stopa mizí?
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
To je velmi dobrá otázka. Tam se to bude dělit, protože ti, kdo zůstanou v uvozovkách ve starém penzijním připojištění tak, jak ho známe dneska, tak tam bude i nadále garance nezáporného výnosu, to znamená, ten majitel akcionář, nebo zkrátka ten, kdo provozuje ten penzijní fond, tak nesmí účastníkům připsat záporný výnos, jinými slovy nesmí tam dojít ke ztrátě. Nemůžeme tady mluvit o garancích jako jsme zvyklí z vkladu bank, to znamená, to je takové to známé zjištění od Fondu pojištění vkladů, ve výši 100 tisíc euro a 100 %, nebo maximálně do výše 100 tisíc euro a 100 %, to tam nikdy nebude, to znamená, tyto fondy skutečně v uvozovkách mohou zkrachovat. Nicméně to je i dneska a tato garance u těchto starých penzijních fondů tam i nadále bude. Nicméně od 1. 1., to znamená první klienti, kteří si založí už teda ne penzijní připojištění, ono se to bude jmenovat trošičku jinak, bude to takzvané důchodové spoření v takzvaných účastnických fondech, to znamená ti, co si to založí, to spoření v tom třetím pilíři od 1. 1. 2013, tak už nebudou mít možnost si toto v uvozovkách staré penzijní připojištění uzavřít. Tyto fondy budou postrádat některé charakteristiky, které jsou typické pro současné penzijní připojištění, jako je právě ta garance toho nezáporného zhodnocení nebo výsluhovou penzi, popřípadě invalidní penzi, ale toto nové důchodové spoření bude daleko více fungovat jako pravidelná investice. Lidé si budou moc zvolit investiční strategii, to znamená, tím, že tam bude chybět ta garance, tak si budu moct vybrat, jestli chci spořit konzervativně, nebo jestli chci spořit řekněme takovou vyváženou, vyváženou strategií, jinými slovy už tam bude určitý poměr dynamické složky typu nějakých akcií nebo rizikovějších dluhopisů, to znamená, bude tam sice vyšší riziko, ale zase tam bude větší potenciál výnosů anebo jestli chci spořit pouze dynamicky, typicky na třeba delší časové období, kdy si budu moct to určité riziko dovolit a zase naopak výměnou za toto riziko budu mít větší potenciál výnosů, a tím pádem i větší potenciál dosáhnout většího zisku. Takže to jsou takové ty hlavní změny. Co je ale důležité, tak zákonem bude od konce února zakázán přechod z jednoho fondu do druhého. Myslím do konce února 2012. To znamená, kdo bude chtít vyměnit svůj stávající penzijní fond dlouhodobě za výkonnější s menšími provozními náklady a hlavně méně zatížený dluhy, to jsou takové ty náklady budoucích období, které penzijní fondy strašně nerady uveřejňují, v podstatě jde o časově rozlišené provize, které byly v minulosti vypláceny zprostředkovatelům a dneska tvoří v podstatě dluhy, které dosahují i několik miliard korun v rámci všech penzijních fondů, tak jsou samozřejmě fondy, které jsou více, které jsou méně zadlužené, tak, kdo bude chtít vyměnit penzijní fond za nějaký řekněme v uvozovkách lepší, tak má na to pouze do konce února a pak už to nepůjde, pak už to nepůjde a bude muset v tomto penzijním fondu zůstat.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Navždy?
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Navždy, přesně tak.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Jak je to možné?
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Je to tak, protože stát samozřejmě bude chtít motivovat lidi k tomu, aby buď přestupovali, ale nejenom stát, ale samozřejmě i fondy jako takové, aby přestupovali z těch starých v uvozovkách struktur, to znamená z těch starých penzijních fondů do těch nových účastnických, takže, pokud budete chtít změnu společnosti, tak budete muset přestoupit napřed do nového účastnického fondu a odtamtud samozřejmě už bude cesta volná i do jiné společnosti, ale už to bude za těch nových podmínek.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku Simaichle, já si myslím, že už teď se našim posluchačům honí hlavou nejrůznější otázky, dáme jim možnost, aby se vás ptali, a to na čísle 221552525 nebo 2424. Také můžete poslat mail na jejakaje@rozhlas.cz a učiňte tak co nejdříve, prosím vás, abychom stihli opravdu v průběhu dalšího povídání se Zdeňkem Simaichlem odpovědět. Můžete poslat také SMSku na R2 mezera JEJAKAJE mezera text vašeho dotazu, a to na číslo 9077704, pište od této chvíle.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, téma Změny v penzijních fondech konkrétně vám Zdeněk Simaichl vypráví o třetím pilíři penzijních fondů a vy se můžete ptát právě teď. Přeji vám hezké dopoledne.
posluchač
--------------------
Dobrý den. Mohu se prosím zeptat?
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Rozhodně.
posluchač
--------------------
Děkuji. Já jsem pražský pojištěnec a chtěl bych se, pane Simaichle, zeptat, já mám už dávno, roky tu penzijní, penzijní fond se státním příspěvkem u společnosti Allianz, myslím Allianz se to jmenuje, potom životně důchodový společnosti ING, dřív to bylo něco holandskýho a teď se jmenujou ING.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
ING, ano.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ano, ano, ING.
posluchač
--------------------
Teď si nemůžu vzpomenout, jak ono se to, Nationale Niederlandem, dřív to bylo, dneska je to ING.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Ano, přesně tak.
posluchač
--------------------
A potom třetí ještě u Český pojišťovny, taky nějaký životně důchodový. A teď, když jste říkal, že do konce února člověk může, má šanci změnit společnosti, já jsem konzervativní člověk, já nikam nechci přebíhat, ale nemám přehled, jestli tahle ta Allianz je ta dobrej nebo špatnej, jestli ING je dobrej nebo špatnej nebo ten Česká pojišťovna, to životně důchodový, Dynamic se jmenujou ty český společnosti, jestli jsou to tyhle ty špatný, kde jsou, který jsou zadlužený, od kterejch by člověk měl prchnout, nebo jestli je člověk v dobrejch rukách?
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Dobře, zkusíme vám odpověď, byť samozřejmě pan Simaichl tady nemůže hanit jednotlivé pojišťovny a podobně, ale obecnou radu určitě dát můžeme, viďte.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Tak určitě. My se bohužel nemůžeme, nemůžeme konkrétně vyjadřovat, ale když už jste to tak pěkně nakousl a v podstatě ty společnosti vyjmenoval za nás, tak já můžu říct, že co se týče právě penzijního připojištění. To znamená toho, o čem se tady dneska bavíme jako hlavní téma, tak Allianz, o které jste hovořil, patří mezi špičky u těch penzijních fondů. Takže pokud máte penzijní připojištění právě tam, tak určitě neměňte, zůstaňte, kde jste a buďte si jist, že jste v dobrých rukou.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Píše paní Zlínská, ptá se nás, jak se dozví, který fond je ve ztrátě nebo který si vede dobře?
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Tak fondy obecně ve ztrátě jsou, nejsou. Oni, jak už jsem říkal, penzijní připojištění se řídí zákonem o penzijním připojištění, který nařizuje nepřepisovat záporný výnos. Pokud se takto děje a fond realizuje ztrátu, musí formou vlastně navýšení vlastního jmění tuto ztrátu dorovnat a připsat teda minimálně nulu, což se v minulosti dělo, nicméně střadatelé si toho v podstatě nevšimli, protože na ně to ty dopady nemělo. To, čeho by se měli dneska skutečně nejvíce obávat, je právě jednak kapitálová přiměřenost fondů, to znamená, schopnost svým kapitálem pokrýt nějaké budoucí ztráty.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A jak se to dozví?
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Tam jsou, je to buď na stránkách asociace nebo, myslím Asociace penzijních fondů České republiky.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Takže stránky Asociace penzijních fondů České republiky to je.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Tam ty ekonomické ukazatele je možné dohledat. A potom ty náklady budoucích období, které do budoucna, protože od 1. 1. se bude oddělovat kapitál účastníků a majitelů fondů a do konce roku mají všichni majitelé penzijních fondů předložit takzvaný transformační plán, kde mají za úkol teda popsat, jak ta transformace bude probíhat a mimochodem, co se bude i dít s těmi náklady budoucích období, to znamená s tím dluhem kumulovaným z let minulých.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Takže to bychom pak měli vědět více.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
To bychom pak měli vědět více, ale v každém případě to bude znamenat určitě nižší výnos, nižší připisovaný výnos pro účastníky, protože nepředpokládám, že ty miliardy budou chtít ti majitelé táhnout za sebou.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, můžete se ptát. Máme tady dalšího telefonujícího. Dobrý den.
posluchačka
--------------------
Haló.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ano, slyšíme vás.
posluchačka
--------------------
Dobrý den, tady posluchačka z Prahy. Prosím vás pěkně, já bych měla dotaz, mně je 64 roků a chtěla bych ještě založit penzijní fond a chtěla jsem se zeptat, jestli, když už jsem dovýšila jako důchodovýho věku, jestli je tam potom nějaká doba, kdy nesmím si vybrat ty peníze.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ano, děkujeme, děkujeme.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Tak teď jsem nepochopil, jestli paní penzijní připojištění už má?
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ne, chce si ho založit v 64 letech.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Chce si ho založit v 64 letech. Tak je to samozřejmě možné, že si ho může založit.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
To ona ví, ale chce vědět, jestli bude mít blokovaný peníze.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Nicméně ta smlouva by měla trvat minimálně 5 let, jo, to je potřeba si uvědomit. U stávajícího penzijního fondu a určitě bych to udělal teďka, pokud ho nemá do konce toho listopadu ještě za starých podmínek s garancí už vzhledem k tomu věku a už jenom proto, že případně potom bude mít možnost volby, jestli bude chtít přestoupit i do těch konzervativních účastnických fondů, což jak říkám vzhledem k těm nákladům budoucích období možná bude krok, který bych zvážil v tom roce 2013.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku, vůbec nevymýšlíte napříště jiné téma, protože máme tady tolik dotazů, například paní Bronislava ze Zlína se ptá, zda je rozumné a výhodnější uzavřít penzijní pojištění ještě teď do konce listopadu pro dceru, která již dosáhla 18 a let a ještě toto pojištění nemá, nebo je lepší počkat?
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Tak zcela jistě uzavřít již nyní, protože si zachová tu možnost nebo tu svobodu výběru, jestli bude chtít zůstat v těch starých fondech penzijního připojištění, anebo jestli bude chtít potom přestoupit do těch nových fondů, těch účastnických do toho důchodového spoření a vybrat si jednu z těch investičních strategií, což vzhledem k věku, bych jí pak určitě doporučoval.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Pan Marek Staša nám čte myšlenky a píše, máme 5 dětí, ne moc velké příjmy, v tradiční společnosti se o své staré rodiče hmotně postaraly děti, není to lepší způsob zajištění výnosů než spoléhat na to, že mé spoření bude mít garantovaný nezáporný výnos, pokud fond vydrží? Pane Marku Stašo, gratulujeme vám i vašem 5 dětem a doufejme, že vás uživí, doufejme, že nás, Zdeňku, uživí naše děti a vy už teď půjdete na web, na náš chat odpovídat našim posluchačům, protože ti nám napsali mnoho dotazů už teď, na které teď nemáme čas. Takže, pokud ještě nějaké vaše dotazy chcete Zdeňkovi položit, tak na webu dvojka.rozhlas.cz. Zdeňku, já vám mockrát děkuju.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Také děkuji za pozvání. Na shledanou.

Autorizovaným dodavatelem doslovných elektronických přepisů pořadů Českého rozhlasu je NEWTON Media, a.s. Texty neprocházejí korekturou.