Konsolidace spotřebních úvěrů skrývá nebezpečná úskalí

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, a je tady opět nám i vám dobrý známý Zdeněk Simaichl. Přeji hezké dopoledne.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Dobrý den.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Který se snaží seč může vylepšit naší finanční gramotnost. Rubrika Rodinné finance pod jeho velením i tentokrát - konsolidace spotřebních úvěrů. Lék nebo jed. My se Zdeňkem bavíme už jenom tím termínem konsolidace, protože tento terminus technicus na vás útočí ze všech možných stran. A mně to nejvíc připomíná takový ten eufor, kdy holčička říká mamince: "Maminko, víš, jak máš na nočním stolku všechny ty malé lahvičky, které tak krásně voní, tak já jsem ti je slila do jedné velké." Vy jste to nazval lék nebo jed. Znamená to, že skutečně může být výsledkem takováto podivná směs, která už vůbec nevoní?
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Může, skutečně může a já bych dokonce řekl, nebál bych se toho přirovnání, že konsolidace svým způsobem může být velmi, velmi nebezpečná. Já jenom na úvod řeknu, že konsolidace je přesně, jak už tady bylo řečeno, je opravdu takové to pomyslné sloučení půjček do jedné, to znamená, my se tady nebudeme samozřejmě bavit o různých lahvičkách, ale budeme se tady bavit o spotřebních úvěrech, o kreditních kartách, o povolených debetech, o kontokorentech a o všech těchto typech úvěrů, které se dají právě tou jednou takzvanou konsolidační půjčkou slít do jedné. Takže v podstatě potom.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Vznikne lék.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Vznikne teoreticky by měl vzniknout lék, ale v praxi je to trošku jinak. On v podstatě kolem toho koluje takový mýtus, že konsolidace šetří úroky, ono je to dáno tím, že ve většině případů dosáhnu i na lepší úrokovou sazbu, někdy dokonce výrazně lepší úrokovou sazbu, když to porovnám právě s těmi třeba revolvingovými typy úvěrů. Nicméně pravda je taková, že konsolidace je nebezpečná, protože léčí pouze symptomy. Z pohledu finanční gramotnosti není vlastně ta konsolidace nic jiného než podvod, protože si lidé obvykle myslí a jsou přesvědčeni o tom, že se svým dlouhodobým problémem něco pozitivního udělali. Skutečnost je ale taková, že ten dluh je stále přítomen, on tou konsolidací vlastně ještě naroste, protože ve většině případů je to provázený tím, že chci nižší splátku, tak samozřejmě musím prodloužit dobu splatnosti, protože úroková sazba sama na všechno nestačí. Takže ten dluh nejen, že je stále přítomen, ale on ještě v podstatě de facto díky větším zaplaceným úrokům na té době splatnosti ještě naroste, ale co je důležité, ty návyky, které ho způsobily, tak samozřejmě zůstávají také.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Dobře, ale je tedy v nějakém případě možné ho skutečně nazvat lékem? Vy jste to sám řekl lék nebo jed. Má vůbec tuto druhou stranu mince, anebo vlastně neustále jenom oddaluje a prohlubuje naše špatné finanční návyky?
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Tak, ono v podstatě b je správně, ale pokud bych, protože ...
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Teď vás nebudou mít reklamní agentury rády.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Ne, ne, určitě ne, ale já už jsem říkal, že ten dluh vlastně není problém, ale je to symptom, to znamená, vytloukání klínu klínem ten problém nevyřeší. Je to symptom nadměrných výdajů a je to nebo utrácení a malých nebo žádných reserv. A my z praxe víme, že ta konsolidace příliš nefunguje, protože statistika nám říká, že zhruba 75 až 80 % všech lidí, kteří někdy konsolidovali, dříve nebo později, spadnou do ještě větších dluhů. To znamená, to nám zase ukazuje zpátky na to, že skutečně ty návyky se tím nevyřeší. Ten problém, ten jak už jsem říkal, ty nadměrné výdaje, to, že utrácím na 120 % svého příjmu, nemám žádné reservy, tak to samozřejmě zůstává a ještě se k tomu přidává ten falešný pocit, že jsem něco tou konsolidací vyřešil. Ale abych nezůstal jenom u toho negativa, ono samozřejmě je to nástroj, který lze použít, ale kromě toho, že teda vyřeším ten v uvozovkách symptom, tu bolest hlavy, tu kocovinu, tak bych se měl potom ještě zaměřit na to b, a to znamená, na tu pravou příčinu, o které už jsem tady dneska hovořil. Ale pro konsolidaci jednoznačně mluví nižší splátka, to znamená, tomu rodinnému rozpočtu, pokud jsem předlužen, tak se výrazně uleví, je tam jeden úvěr, jedny poplatky, jedna administrativa, tím pádem i nižší pravděpodobnost chyby, že zapomenu na nějakou splátku, tím pádem se dostanu do registru dlužníků a roztočím zase další kolo v podstatě dalších negativních věcí. Je to tedy určité zjednodušení a zpřehlednění toho dluhového portfolia a často samozřejmě dosáhnu na nižší úrokovou sazbu. V principu, ale v podstatě volím mezi snížením splátek a větším přeplacením, což je samozřejmě dáno, i přes zpravidla nižší úrokovou sazbu jsou zde celkově vyšší náklady, často je u konsolidací požadavek na současné zřízení bankovního účtu, to znamená, že nejenom ta banka, že mi zkonsoliduje, ale chce abych tam ještě takzvaně zdomociloval, to znamená, abych ten účet, který mi založí, aktivně využíval, ideálně převedl i mzdové, mzdový příjem v podstatě na ten účet v té nové bance. Pozor tady na extra poplatky při ukončování původních úvěrů, na to se velmi často zapomíná, pokud chci do té konsolidace jít, a ukončuji v podstatě ty původní úvěry tím, že je slévám do jednoho, tak v nemálo případech je tam poměrně vysoké zatížení z pohledu poplatků. Ona samozřejmě pokud ten úvěr byl založen po 1.1.2011, tak už je to podle nového zákona, je to regulováno tím zákonem, že pokud je doba do splatnosti větší jak rok, tak je to maximálně 1 %, to penále za předčasné splacení, pokud je to do 1 roku, tak je to půl %. Ale u starších úvěrů to mohou být skutečně několikatisícové částky. Takže skutečné řešení je někde trošičku jinde a leží skutečně v domácím rozpočtu, v návycích a v té elementární finanční gramotnosti.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Vy Zdeňku, pracujete pořád s těmi našimi dluhy, jako kdyby byly všechny jenom z naší rozmařilosti a ne někdy z naší skutečné nouze. Takže se hned po naší písničce podíváme nejen na dotazy našich posluchačů, ale také na to postupovat opravdu nejlépe, když v té nouzi jsme. I když možná, že pravdu má publicista a filozof Elliot, který říká, že naše životní úroveň pramení z toho, že utrácíme peníze, které jsme ještě nevydělali, za věci, které nepotřebujeme, proto, abychom udělali dojem na lidi, které nesnášíme. Kéž bychom nepostupovali tímto způsobem. Milí posluchači, pokud se na cokoliv chcete zeptat Zdeňka Simaichla napište nám na R2 JEJAKAJE text vašeho dotazu na číslo 9077704, tedy SMSkou, ovšem můžete poslat také mailový dotaz na adresu jejakaje@rozhlas.cz, úplně nejvýhodnější v tuto chvíli bude, když zavoláte, a to na číslo 221552525 nebo 2424. Možná, že jste také před rozhodnutím, zdali konsolidovat vaše dluhy, vaše půjčky, tak se dozvíte, zdali jste na správné cestě.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Doufám, že stejně optimistický názor bude mít Zdeněk Simaichl a bude vám tvrdit, já vám poradím, můžeme to vyzkoušet hned u první posluchačky. Přeji hezké dopoledne. Dobrý den.
osoba
--------------------
Dobrý den, tady je Balková, Praha 14.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Dobrý den, paní Balková, ptejte se.
osoba
--------------------
Já myslím, že to není k věci, ale já jsem dostala dopis od spořitelny, od České spořitelny a měli jsme tam peníze s manželem na vkladovém účtu, a oni mi oznámili, že budou měnit úroky a úroky jsme měli 2,75 % a teď je budou měnit jenom na 0,85 %. Jestli by mi neporadil, kam bych ty peníze měla uložit, aby ten úrok byl vyšší.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Moc vám děkujeme a Zdeněk Simaichl kýve hlavou, takže zdá se, že zná odpověď nebo je aspoň na dobré cestě.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Známe, známe, nicméně zdravím také na Prahu 14, dobrý den. Nicméně my tady asi nemůžeme úplně konkrétně říct název nějaké instituce, nicméně jsou na trhu dneska účty, spořící účty, kde ta úroková sazba se stále pohybuje nad 2 %. Jednu takovou docela fajn banku se spořícím účtem má jeden náš nejbohatší Čech. Takže tolik asi řeknu, víc napovídat nebudu, takže tam se zkuste podívat. Další věc, že, co bych k tomu rád řekl, lidé často hledají, vlastně jakoby nejvyšší úroky, my jsme, já už jsem tady říkal několikrát v souvislosti s hypotékama, my jsme trošku národ úrokových turistů, přecházíme neustále vlastně z jedné banky do druhé kvůli větším nebo menším úrokům, podle toho, jestli chceme dlužit nebo spořit. A někdy by nebylo úplně od věci spočítat si, jestli se to vůbec vyplatí. Ono velmi také záleží na tom, jakou tu částku vlastně chceme zhodnocovat, jestli je ta částka do 100 tisíc, do 50 tisíc a nebo jestli je to řádu 100 tisíc a nebo milionů. Pokud je to v řádu 100 tisíc nebo milionů, tak skutečně asi má smysl se zamyslet nad tím, jestli budu mít 0,8 nebo 2,1 nebo 2,5.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ale 2 % to už je skoro dost.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
2 % ano, to už je skoro dost. Ale ten rozdíl 1 % nebo 1,2 %, protože paní nám říkala, že to skočilo na 0,8, to znamená, ten rozdíl je skutečně něco málo přes 1 %, tak v případě, že tam mám peníze řekněme v řádech desetitisíců, tak ono za tok, když vezmu 100 tisíc, tak za rok ten úrok o 1 % více je 1 tisícovka. A je otázka, jestli kvůli tomuto vlastně má smysl podstupovat to martyrium se založením jednoho účtu, převedení a zrušení vlastně toho původního, nota bene, když ty účty a úroky se v průběhu toho času mohou nebo v průběhu roku mohou několikrát změnit, to znamená, já ani v té nové bance nemusím být úplně spokojen, protože za čas mi z 2,x může klesnout úrok a může to být otázka jednoho měsíce, jednoho kvartálů, půl roku klesnout velmi blízko k té hranici 1 % a pak vlastně zjistím, že jsem to dělal úplně na nic.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku, i když se nás snažíte stále finančně vychovávat, tak já souhlasím s paní Balkovou v tom, že kdyby mně přišel takovýto dopis, tak u mě vypukne panika, protože nevím, co si mám najednou počít. Mám se tedy obrátit zase na nějakého poradce, který mi to spočítá, vyloží a budu jenom doufat, že není najatý některou z bank a nedožene mě do téhož?
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Ono je dobré mít někoho, komu může věřit a komu v případě, že dojde takovýto dopis, tak můžu zavolat a ten někdo mě uklidní, vysvětlí mi, že vlastně je to důsledek toho, že Česká národní banka snížila v podstatě úrokové sazby k technické nule, to znamená, ani tyto vkladové účty, které jsou na tuto sazbu přímo vázány a často i dotovány bankami z marketingových důvodů, tak prostě nemůžou být vysoké a není to záležitost té mé konkrétní banky, ale je to záležitost vesměs plošná a potom už je to akorát o tom, která ta banka chce více dotovat ten svůj produkt a jak dlouho se jí to vlastně vyplatí.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zvedám další telefon, dobrý den, kdo tam? Můžete se ptát.
osoba
--------------------
Haló, jsem to já?
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Jste to vy, dobrý den.
osoba
--------------------
Tady je Procházková Praha. Prosím vás pěkně, já bych se chtěla zeptat, já si nechávám posílat už 10 let důchod na účet Poštovní spořitelny a jak je to možný, že tam z toho nejsou vůbec žádný úroky?
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
No, je to velmi jednoduché. Běžný účet, ať už je u jakékoliv banky, není určen ke spoření, ale je určen k obsluze vlastně těch mých finančních prostředků, které tam přijdou. Já vždycky s oblibou říkám, a to není proto, že bych se chtěl bank zastávat, právě naopak, ale pro banku a pro klienta je to v podstatě placená služba. Je to služba za to, že ty peníze mám kdykoliv k dispozici, je to služba za to, že si může kdykoliv prostřednictvím karty vybrat z bankomatu, mohu zaplatit v obchodě. Je to služba nebo vůbec poplatek a služba vlastně, která slouží k tomu, abych mohl ty svoje peníze jak se říká, co nechtěj rozfofrovat, že většinou mám nějaké pravidelné výdaje, které prostřednictvím toho účtu hradím. To znamená je to určení k obsluze a je to služba, kterou banka poskytuje. Není důvod cokoliv úročit, naopak si myslím, že určité přiměřené poplatky jsou tady namístě, říkám přiměřené poplatky.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
To znamená, převést na nějaký spořící účet, alespoň část,, kterou nepotřebuji.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Přesně tak, to znamená, pokud chci spořit, měl bych využít jiný ty produktu než běžný účet.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Úplně krátká odpověď, u Lišky máme uzavřenou smlouvu o poskytnutí úvěru na 19 let. Po celou dobu splácení máme danou úrokovou sazbu, nyní banka nabízí přeúrokování, to by ale byla úroková sazba jen na 5 let a potom? Vyplatí se nám to, ptá se paní Tichá.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Velmi dobrá otázka, velmi těžká odpověď. Je to přesně o tom zvednout telefon, zavolat a nechat někoho ať to spočítá, protože nevím jaká je úroková sazba, jakou banka nabízí a tak dále. Já bych tady zase, pokud ta sazba není nějak extra vysoká, tak bych zase nepanikařil, protože v současné době je, jsou extrémně nízké úrokové sazby a průměrná úroková sazba, když to vezmu jako z nějakého dlouhodobého průměru, tak se nám pohybuje kolem řádově 5 %, to znamená k této sazbě, až se řekněme situace na trhu trošičku ustálí, recese, krize a tak dále, tak se to zase postupně k této sazbě bude blížit. Takže to, co mohu ušetřit teďka a způsobit si tím určitou nejistotu na 5 let a co bude potom, tak v tento moment bych spíše volil tu jistotu a asi bych nechal tu úrokovou sazbu. Ale říkám, to je paušální odpověď.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Já když tak ještě nabídnu paní Tiché, aby podrobnosti napsala na náš web 2.rozhlas.cz, kam vy teď půjdete do druhé práce, Zdeňku, a budete odpovídat našim posluchačům na jejich konkrétní dotazy, budete tedy na chatu jak dlouho bude potřeba. Ještě jednou říkám 2.rozhlas.cz. Já vám moc děkuji a těším se za 14 dní opět na slyšenou.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Také děkuji, na shledanou.

Autorizovaným dodavatelem doslovných elektronických přepisů pořadů Českého rozhlasu je NEWTON Media, a.s. Texty neprocházejí korekturou.