Kam uložit volné peníze? Hlavně nepodlehněte vábení reklamy nebo různých poradců

3. září 2014
Podcasty, rozhovory, příběhy Další podcasty, rozhovory a příběhy 03196415.jpeg

Každý máme nějaké volné peníze. Někdo to počítá v řádu stovek, někdo tisíců, někdo desetitisíců. V každém případě musím být schopen postarat se i o to málo, abych se potom byl schopen postarat o víc. Obráceně to bohužel nefunguje.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, vítejte v rubrice Rodinné finance. Jak už jsem vám říkala, hostem je dnes Zdeněk Simaichl, přeji hezké dopoledne.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Dobrý den.

Čtěte také

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Už při představování, Zdeňku, jsem říkala, že jste si vybral velice dobré réma kam uložit volné peníze a co s volnými penězi a že já vás přesvědčím, abyste příště řekl, kde vzít volné peníze, které bychom pak potřebovali někam uložit. Ale to vás čeká úkol na příště, teď budeme ukládat ty volné.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Teď budeme ukládat ty volné, nicméně ono to s tím paradoxně docela souvisí, protože pokud nejsem schopen postarat se o to málo, tak se potom nemůžu samozřejmě postarat ani o to víc a my se tady neustále bavíme o tom jak s těmi penězi nakládat efektivně, jak zbytečně neutrácet, co smysl má, co smysl nemá. My jsme si tady několikrát říkali, já to dneska radši ještě připomenu, že na finančním trhu těch produktů je strašně málo, který dávaj nějaký smysl a který skutečně můžu označit jako takové, které prospívají, neškodí nebo jsou neutrální a je dobré se vždycky předtím než nějaký produkt využiju, tak se nad tím zamyslet a k tomu vyloženě slouží i tyhle ty kam s volnými penězi, protože každý máme nějaké volné peníze, někdo to počítá v řádu stovek, někdo tisíců, někdo desetitisíců, ale v každém případě jak říkám musím být schopen postarat se i o to málo, abych se potom byl schopen postarat o víc. Obráceně to bohužel nefunguje.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Dobře, tak vezměme v úvahu, že jsme se postarali o to málo a teď chceme víc. Kam tedy uložit volné peníze? Vy jste teď řekl, že na tom trhu je smysluplných produktů, které se nám mohou o ty volné zdroje finanční postarat, velice málo. Tak, které jsou ty dobré samozřejmě, případně, které jsou ty exemplárně špatné?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
My jsme se tady vlastně v těch posledních dvou Poradnách, protože dneska máme teda paradoxně ještě řeknu římská III. jak se postarat o volné peníze nebo kam je uložit.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Já jsem pauzírovala ty předchozí římská I., římská II., takže budu ráda poslouchat.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
My jsme se bavili o tom jak se peníze mohou na finančním trhu zhodnocovat a co je reálné a co můžeme vůbec od takové investice očekávat a co už ne, to znamená říkali jsme si nevěřit reklamám, bavili jsme se o investičním trojúhelníku a podobně, ale co je důležité a o čem bych dneska rád hovořil je, že my jsme se bavili pořád o nějakých finančních produktech, které jsou určeny k tomu, aby peníze zhodnocovaly a to s různou mírou rizika, výší možného výnosu a samozřejmě dostupností. Ale problém v tom je pořád ten samý, to znamená ať už tady budeme vymýšlet cokoliv a s těmito třemi parametry budeme různě šachovat a zvyšovat je a snižovat a přemýšlet kam je vlastně dáme a s jakým rizikem a s jakým potenciálním výnosem, tak se pořád budeme pohybovat na tom finančním trhu a více či méně budeme stále věřit jiným lidem, že se mi o ty peníze postarají a že samozřejmě udělají maximum pro to, abych já těch peněz měl co nejvíc a abych byl spokojen. Já to úmyslně říkám trošku sarkasticky, protože už trošku cítíme, že to asi tak úplně nebude, máme takovou tu tendenci, já jsem to říkal vlastně v těch minulých relacích, že máme tendenci věřit reklamám, máme tendenci věřit obchodním zástupcům, ono je to strašně pohodlné totiž.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Opravdu?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Je to strašně pohodlné, přesně tak, protože jakoby podlehnout tomu vábení té reklamy a nebo těm slovům toho poradce, který třeba ještě včera dělal nějakou úplně jinou práci a dneska tedy tady přede mnou sedí v tom obleku a v kravatě a říká mi, co mám dělat s mými penězi a co nemám dělat se svými penězi, tak je to pohodlné, protože já mu vlastně ty peníze nebo té instituci mohu svěřit na základě právě tý reklamy a nebo i těch věcí, které mi byly sděleny předtím než jsem tu smlouvu uzavřel a pak tedy doufám ve šťastný konec. Pokud to dobře dopadne, v pořádku. Pokud to ale dobře nedopadne, tak mám přece jenom takový trošku alibi někde vzadu, já si říkám no, tak to já ne, to oni, oni mi řekli, že to takto bude, ale ono to tak nakonec nebylo.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ale to bych musela být pojištěná na práci svého poradce, protože jinak s těmi alibi moc nevystačíme. Ale máte pravdu, že viník není špatný, ten se vždycky hodí.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Přesně tak, ten se vždycky hodí. A já bych se na to dneska rád podíval trošičku z jiného pohledu, a to z pohledu jak už jsem říkal řádného hospodáře, já ten termín úplně miluju, z pohledu řádného hospodáře a budování majetku. Mám tady pro dnešek vlastně jednu takovou řekl bych důležitou radu, takový otec Fura jak byl vždycky v pevnosti Boyard a to takovou, že jednou pro vždy odmítněme představu, že někdo bude naše peníze vůbec ...

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Hlídat a zmnožovat.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
... hlídat a spravovat je svědomitěji než my sami. Jak já vždycky s oblibou říkám, tak toto vám může nabídnout pouze investiční banka, Andersen a Bratři Grimmové a to se skutečností nemá moc společného. Takže, co je vlastně nejdůležitější vůbec ze všeho ještě předtím než si řeknu, co s těmi penězi vlastně udělám, kam je dám, tak pokud to s nimi myslím skutečně vážně, tak je potřeba za ty své rozhodnutí převzít plnou zodpovědnost, to znamená nespoléhat se na to, že si někde něco přečtu, že mi někdo něco řekne, ale skutečně převzít plnou zodpovědnost a sami se přičinit o to a vymyslet ten způsob jakým ty peníze zhodnotit, to znamená je o tom, co s těmi penězi udělám potřeba neustále, neustále přemýšlet a nenechat se zlákat v podstatě i třeba s tím vědomím toho, že jednou budu mít alibi, když se to nepovede, zlákat se tou reklamou a těmi ostatními věcmi.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ale to, co říkáte, Zdeňku, by vypadalo, že skutečně vlastně nemáme vstupovat do žádných interakcí s nějakými poradci, bankovními sektory a podobně.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
To bych nerad, aby tak vyznělo, naopak to nevylučuje to, že si toho člověka vyslechnu. Nevylučuje to, že se na tu reklamu podívám, ale platí důvěřuj a prověřuj, to znamená nespolehnout se opravdu na to jedno tvrzení, opravdu na ten jeden reklamní spot, ale podívat se, co za tím vězí, podívat se v podstatě na všechny dostupné prameny, které jsou.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku, já nepochybuju o tom, že to myslíte správně a že máte pravdu, že se opravdu někdo o naše peníze nebude starat lépe než my, ale na druhou stranu přesto, že máme třeba nějakou základní finanční gramotnost, tak prostě nemůžeme v těchto všech věcech být odborníci, pak nemůžeme být odborníci na odběr elektřiny, nemůžeme být odborníci na stavební materiály, když cokoliv opravujeme, všechno je v podstatě problém a všechno vyžaduje celého člověka, protože ta šíře, která se na nás valí, je tak obrovská, že to v člověkovi vyvolává spíše paniku než uspokojení.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Ano. Potom mohu ušetřit čas a obrátit se na takového člověka,, který už je v uvozovkách prověřen, to znamená mám někoho na nějakou referenci, už s tím člověkem pracuje déle, ví jakým způsobem pracuje, co radí, je tam za ním už nějaká historický zkušenost a podobně, tím si samozřejmě mohu spoustu věcí ušetřit, ale to pořád nic nemění na tom, co jsem řekl. Dneska bohužel je spíš doba taková, že spíš přemýšlím o tom, vždycky, když jako mi někdo něco nabízí a tak dále, tak spíš přemýšlím o tom, jestli má na mysli dobro moje tak, jak mi to prezentuje, anebo jestli má na mysli dobro svoje, to znamená, jestli za to má nějakou provizi nebo nějaký vedlejší benefit a podobně. Takže tenhle ten opatrný přístup a já k němu neustále nabádám, je nesmírně důležitý a někdo tomu bude chtít věnovat více času, někdo méně, ale na ty zásadní věci jako je zdraví, protože když mi na něčem záleží, tak samozřejmě se nespokojím jenom s jedním názorem, tak hledám různé prameny, hledám lidi, kteří tomu rozumějí a samozřejmě pokud se mi nelíbí názor jednoho lékaře, tak si nechám někde udělat názor druhého lékaře, popřípadě třetího. Myslím, že finance do těch velmi důležitých věcí také patří, to znamená není nezbytně nutné, abych byl odborníkem, na plyn, elektriku a tak dále, to jsou konec konců věci, které mi přijdou dva, tři měsíční účty, ono to tak jako zamrzí, řeknu si dobře, tak udělal jsem chybu a příště to udělám lépe a budu tomu věnovat víc času. Ale u těch finančních a rozhodnutí ohledně zdraví, tak tam to může být fatální a kolikrát můžu přijít o skutečně hodně, hodně moc peněz a může mě to velmi mrzet, a proto bych toho času měl věnovat trošičku více. A není to teda o tom pouze vybrat jakoby ten vhodný produkt. Já už jsem tady naznačoval trošičku jiný přístup, mně se strašně líbí přístup, který vychází z židovského talmudu a ten říká v podstatě, že peníze bychom měli dělit jednou třetinou.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Tři třetiny.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak, tři třetiny, jednou třetinou mezi obchod, jednou třetinou mezi půdu a nemovitost a jednou třetinou mezi reservy, jo, mezi ty reservy samozřejmě můžeme řadit x, y dalších věcí o tom se ještě pobavíme. Já si nejsem úplně jist, jestli ty třetiny jsou ještě dneska úplně aktuální, že ten talmud přece jenom je trošičku starší záležitost, ale v každém případě naprosto souhlasím s tím rozložením. To znamená jsem přesvědčen o tom, že pokud mám nějaké peníze, tak bych neměl a priori přemýšlet o tom jak vzít všechny ty peníze a udělat z nich ještě víc peněz, ale měl bych začít budovat majetek, to znamená pomalinku ty peníze přetvářet jakoby v něco hmotného, to znamená může to být právě nějaký svůj vlastní byznys, to znamená něco, že budu přemýšlet o tom jakým způsobem vydělám další peníze, ale prostřednictvím třeba své nebo práci někoho jiného, když založím nějakou firmu a vymyslím v podstatě něco, co se bude dobře prodávat, ať už to je výrobek nebo služba, nebo budu investovat v podstatě do nějakého bytu, a teď ten byt mohu pronajímat a nebo dokonce může být i vlastní, protože ten vlastní top není zase nic jiného než odložená spotřeba. Já dneska splácím hypotéku proto, abych v budoucnu měl nějaký majetek o nějaké hodnotě a zase já s tím majetkem mohu potom dál nakládat. To znamená je to zase svým způsobem spoření. Takže to může být nemovitost, může to být nějaký pozemek a tak dále a samozřejmě i ty reservy.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, pokud se na cokoliv chcete ohledně této problematiky, problematiky jak hospodařit se svými penězi, abychom jednou se cítili zajištěni, tak se můžete ptát na čísle 221552525 nebo 2424. Můžete také mailovat na jejakaje@rozhlas.cz a nebo pište SMSky ve tvaru R2 JEJAKAJE text vašeho dotazu na číslo 9077704.

/ Písnička /

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, posloucháte rubriku Rodinné finance, hostem je Zdeněk Simaichl, který se snaží nám téměř už natlouct do hlavy jak hospodařit s volnými penězi, kam je uložit. Vy nám voláte velice překotně, takže buď máte hodně peněz a nebo hodně starostí, přála bych si, aby to A by,o pravdou, ale můžete se ptát, přeji dobrý den. Haló, haló.

osoba
--------------------
Haló, to jsem já už?

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ano, jste to vy, povídejte.

osoba
--------------------
Dobrý tady posluchačka z Prahy. Já mám takovýhle dotaz na vás, jestli budou letos vydávat zase státní dluhopisy?

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Takže, jestli do toho jít nebo ne, to je ten dotaz?

osoba
--------------------
Ne, jestli vůbec budou vydávat a jestli do toho jít, no. Já vám děkuji pěkně.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ano, my vám taky, na shledanou.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak děkujeme za dotaz, jestli budou vydávat, zatím nevím, zatím nemáme ty indicie nebo ty zprávy, jestli tak bude nebo ne. Předpokládám, že v rámci nějaké tradice by k tomu dojít mohlo s určitou pravděpodobností, nicméně když se podívám vlastně na ty tranše, které probíhaly v minulých letech, tak kromě snad té první, která ještě stála trošku za úvahu, už jsem tam nenašel moc důvodů pro to, aby do toho peníze lidé dávali, spíš si myslím, že to je vhodné pro nějaké ty instituce typu penzijních fondů a podobně. I vlastně tím typem toho cenného papíru. Takže určitě to není investice, kterou bych mohl pro běžného retailového člověka s klidným svědomím doporučit, i když jsou ty investice určeny pro běžný retail, tak řekněme ta matematika a ta výnosnost a vůbec ty podmínky, za kterých jsou ty dluhopisy vydávány, tak ani jedna tranše, říkám snad s výjimkou té první, mě absolutně nepřesvědčila, spíše odradila.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
No, stát by teď z vás neměl radost, ale já teď zvedám telefon a ptám se, kdo tam, dobrý den.

osoba
--------------------
Dobrý den, posluchač ze severních Čech.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdravíme.

osoba
--------------------
Mám dotaz, nevím, jestli volám tedy správně na toto téma. Máme u banky úvěr, spotřebitelský úvěr a chtěl bych se zeptat, banka mi nabídla teďka, že po roce splácení mi vrátí ty peníze, co jsem jim jako dal jako k dispozici v hotovosti a já si myslím, teda nevím, jestli to má nějakou cenu, že by mi o rok zase prodloužila ty splátky a myslel jsem si, že bych si to třeba ty peníze, který teda získám, dal na penzijní připojištění, že bych si zvýšil částku. Má to nějakou cenu.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Chcete se ještě něco zeptat? Ne?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Děkujeme za dotaz, zdravíme do severních Čech. Tak absolutně ne, ono když se podíváte na tu jednoduchou matematiku zase, jsme u toho, já říkám to není raketová fyzika, tužka, papír a občas kalkulačka stačí. Tak na spotřebním úvěru máme běžně od 10 do 20 %, RPSN zhruba tak od nějakých 12 do 23, 24 %, to znamená jsou to úvěry, které jsou poměrně vysoko úročení, jsou nákladové. Pokud já si půjčím od banky a vloží to na penzijní připojištění, kde ten výnos se limitně blíží nule, zvlášť teďka v prostředí nízkých úrokových sazeb, s tou státní podporou to jakž takž v podstatě jakoby vyvažuje, aby to mělo aspoň nějaký smysl, tak určitě bych tento způsob nedoporučoval, bude výrazně ztrátový. A když už se teda tady bavíme i o těch věcech, jestli si vůbec spotřební úvěry brát, tak už jsme to tady několikrát opakovali, pokud máte možnost splácejte, umořujte dříve, zbavte se toho a teprve potom vlastně z těch přebytků, které dneska tvoří právě, musíte tvořit, protože tam máte splátku toho spotřebního úvěru, která až nebude, tak ty peníze samozřejmě budou k dispozici více či méně, tak to potom bych zvážil, jestli dát na penzijní připojištění a tvořit si třeba nějakého strejčka příhodu pro předdůchody a nebo jestli to dát na nějaký spořící účet a vytvořit nějakou reservu.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Tak, zvedám ještě poslední telefon pro krátkou otázku a krátkou odpověď. Přeji hezké dopoledne.

osoba
--------------------
Dobrý den, tady Libuše, Praha. Já jsem se chtěla zeptat, mně vypověděli stavební spoření, že mám přečerpanou tu cílovou částku. Jednak jsem slyšela, že je to protiprávní a teď nevím kam ty peníze dát? Oni mě nutěj to někam dát, že, k nim to nechci, to je Česká spořitelna, řeknu to, no, takže kam s tím?

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
To je otázka Nerudovská.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
To je Nerudovská otázka. V každém případě ono to nemusí být úplně protiprávní, to zas jako pozor, oni, a to se jich nechci zastávat, já prostě tyhle ty manýry taky moc nemusím, kdy se vypovídají smlouvy a tak dále, zvlášť tady to má naprosto jednoznačný důvod a tím jsou zase úrokové sazby, takže využívají různých ustanovení ve všeobecných obchodních podmínkách a tak dále. Ale pokud už k tomu došlo, tak co s nimi, velmi dobrá otázka. Dneska, pokud ty peníze budete v brzké době potřebovat nebo vám jde jenom o to pokrýt nějakou inflaci a zase až tak nezáleží na tom, jestli vám budou vydělávat procento nebo dvě, ono upřímně zase při těch částkách ten rozdíl úrokový nebo ten úrokový diferenciál nedělá tak extra velkou částku, abych kvůli tomu musel podstupovat velké riziko, tak bych doporučoval nějaký spořící účet, zaparkovat to tam. Ono teďka se pouštět do nějakých cenných papírů je přinejmenším rizikové, dluhopisy díky úrokovým sazbám jsou na svých maximech a s úrokovými sazbami budou klesat ty výnosy a u akcií, které jsou zase na svých historických maximech také, tak tam je situace velmi podobná. Takže já bych aktuálně moudře vyčkal jak se říká, dal bych to na spořící účty, které aspoň ty první tři stále zvládnout v pohodě ...

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Promiňte, to vás musím přerušit, protože nám píše paní Řezáčová, která říká, co si myslíte o spořícím účtu, kde mi bylo sděleno, že když budu mít peněz do milionu, budu mít roční úrok 0,8 %. Kolik si tak asi našetřím do důchodu?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak, našetřím, to záleží spíš na tom kolik jsem schopna si měsíčně odkládat, na ten úrok bych moc nespoléhal, protože to, co mi 0,8 přinese, tak mi inflace, která je asi 0,7 zase vezme. Takže tam bych v tenhle ten moment moc na to nespoléhal. Je to dobrý způsob jak někde zaparkovat peníze, v uvozovkách zaparkovat, ale v každém případě to není na to zbohatnout. To je dobré si uvědomit. Spíš bych přemýšlel o tom jakým způsobem ty peníze dneska zakonzervovat tak, abych o ně v případě, že se něco stane, tak abych o ně nepřišel.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
My se snažíme, aby vám nedošly peníze, nám ale už došel čas. Zdeňku, moc vám děkuju a budu se těšit příště.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Já také, mockrát děkuju, na shledanou.

Autorizovaným dodavatelem doslovných elektronických přepisů pořadů Českého rozhlasu je NEWTON Media, a.s. Texty neprocházejí korekturou.

Spustit audio