Jak se dostáváme do dluhů? Prý kupujeme věci, které nepotřebujeme za peníze, které nemáme

21. březen 2013
Podcasty, rozhovory, příběhy Další podcasty, rozhovory a příběhy Finance, peníze

Jak z dluhových pastí nám radil ekonom Zdeněk Simaichl. Dozvíme v neautorizovaném a needitovaném přepisu zvukového záznamu vysílání.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, je šestá minuta po desáté hodině, začíná vždy stejně, protože to je přesně ten čas, kdy naproti mně usedá odborník ekonom, aby nám poradil, co si počít, když máme jakékoliv finanční či ekonomické problémy. Je tady rubrika Rodinné finance dnes se Zdeňkem Simaichlem. Hezké dopoledne.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Dobrý den.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeněk Simaichl se rozhodl, že vás bude nadále chránit předtím, abyste neupadli do dluhů a v případě, že vás neochránil, tak se vám pokusí poradit, jak se z dluhových pastí dostat ven a nebo pokud možno je aspoň ve zdraví přežít. Zdeňku, řekněte mi, kdy se nejčastěji dostávají Češi do dluhových pastí, je to jejich vlastní nepozorností, anebo tím, že ta ekonomická situace třeba skutečně tomu nahrává a lidé jsou velmi často ve velmi úzkých?
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Já myslím, že ta doba skutečně je složitá v současné době. Zejména po té výdajové stránce, jak se říká, protože levněji už nebude, a ty platy nám stagnují, ta reálná mzda dokonce klesá. Takže není to opravdu žádná diskotéka, jak se říká, je to velmi těžké udržet ty rodinné rozpočty, které už vlastně v minulých letech byly poměrně napjaté, tak udržet vyrovnané nebo dokonce přebytkové. Ale tady je vlastně důležité a my jsme o tom hovořili v minulých poradnách, se tady krásně definovala, už ani nevím, čí to byl citát, ale říkala jste, že kupujeme věci, které nepotřebujeme za peníze, které nemáme, abychom naštvali lidi, které nesnášíme. Tak, to jsou většinou opravdu ty nejčastější důvody, proč se dostáváme do dluhových pastí, přesně tohle to, protože kupujeme opravdu věci, které nepotřebujeme a většinou jsou to bohužel i věci, které svou životností nepřevyšují dobu splatnosti toho úvěru. To znamená, to jsou takové ty typické dovolené, vánoční dárky a podobně. Jinými slovy, kdybych to měl ještě víc zjednodušit a shrnout, tak se velmi nerozumně zadlužujeme, a to jsou právě ty nejčastější důvody, proč se dostáváme do dluhových pastí. Ten druhý důvod sekundární je ten, že si uděláme špatnou rozvahu nebo dokonce si jí vůbec neuděláme, to znamená, nevíme jaké jsou naše příjmy, výdaje, potom se zadlužíme tak, že ten příjem prostě nestačí, je to nadoraz a jakákoliv, řekl bych, jakýkoliv zásah shůry typu zdravotního problému nebo ztráty zaměstnání tím, že jedu nadoraz a nemám vytvořené reservy, tak mě samozřejmě potom hodí do nějakého dluhového problému, který mám tendenci řešit dalším a dalším úvěrem, a tak se vlastně roztáčí ta dluhová spirála.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku, vy vypadáte, že to máte zvládnuto, že máte možná i takový ten svůj osobní síťový graf, který vám určuje co smíte a co nesmíte. Ale povezte mi, vy opravdu fungujete tak, že když máte doma malovat a tudíž víte, že to bude nějaký, řekněme ten očekávaně neočekávaný větší výdaj, tak na to našetříte během toho roku?
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Já si, ano, přesně tak, já takto skutečně funguju. Já v okamžiku, kdy mě čeká nějaký větší výdaj, tak se snažím to plánovat dopředu a snažím se na to našetřit prostě dopředu a platit takovýto výdaj potom v hotovosti a pokud samozřejmě to není řešitelné a v minulosti a v současné době sám mám úvěr na barák, to znamená na hypotéku, to je jasné, to patří jeden z těch úvěrů, které mají smysl. V minulosti jsem dokonce měl i nějaké na pořízení automobilu a tak dále. Nicméně já se a priori nesnažím říct, že úvěr je něco špatného, to vůbec ne. Já se tady snažím říct, že když už se teda pro ten úvěr rozhodnu a ten úvěr musí mít hlavu a patu samozřejmě, měl by být vždycky zajištěný tou hodnotou, což v případě hypotéky je naprosto jasné. V případě, že pořizuju nějakou věc hmotnou, tak aspoň je tam něco, co potom mohu prodat, abych si od toho úvěru ulevil. To samozřejmě ano. Ale naprosto primární a nejdůležitější je to, že pokud už se zadlužuji, tak ta splátka nesmí ohrožovat můj rodinný rozpočet. To znamená v okamžiku, kdy mi krátkodobě nebo dokonce střednědobě vysadí příjmy, ať už z jakéhokoliv důvodu, tak by mě to nemělo hodit v uvozovkách do zákonu do stresu a měl bych být schopen tu situaci více či méně v pohodě vyřešit.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
No, tak doufám, že naše české domácnosti jednou dojdou do kraje Zdeňka Simaichla a budou v tomto ideálním světě, kde se všichni máme rádi a protože na všechno máme, protože já si myslím, že mnohým našim posluchačům toto zní jako nedosažitelný ideál.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Já tady bych trošičku oponoval, ono samozřejmě spoustě lidí to tak může znít, ale zas na druhou stranu já jsem velmi potěšen, protože za posledních pár let, co takto vím, co takto spolupracuji s různými lidmi, tak čím dál tím více se to v domácnostech ujímá, takové to, skutečně to plánování z měsíce na měsíc. Ono samozřejmě trošičku bolí, samozřejmě nejsme na to zvyklí. Tím, že si udělám ten rozpočet a začnu o těch výdajích přemýšlet, tak nezřídka dojdu k tomu, že kupovat si něco je tedy opravdu nesmysl a raději si to nekoupím, peníze ušetřím a potom si třeba tu radost udělám někdy později. Ale v každém případě, to je důležité, myslím, že se to pomalinku začíná měnit. Někde je to racionální rozhodnutí a někde je to rozhodnutí takzvaně pod tlakem, kdy ti lidi si skutečně sáhnou na to, že tento styl života není úplně to pravé a naprosto dobrovolně se potom přidávají na takovou tu světlou stranu síly, jak já říkám.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Tak, je třetí kategorie, do které patřím, která si sáhla na to, že takhle to dál nejde, ale pořád neví jak to teda jde a jak to udělat podle vašich rad. Ale pojďme teď být pragmatičtí a řekněme, udělali jsme chyby, nebudeme je rozebírat, jsme v dluhové pasti, kde nechal tesař díru obvykle.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak, to, co vlastně jsme začali už posledně, to téma, tak bylo hlavně zaměřeno na to, abychom, když už se teda do takového problému dostaneme, a to je zase to nejdůležitější, proto to opakuji, tak je dobré zvolit ten správný přístup, správný sled kroků, abych si tu situaci minimálně nezhoršoval a abych si udržel nějakou minimální naději na to, že tu situaci vyřeším, aniž by v podstatě došlo k těm různým exekucím, osobním bankrotům a tak dále. Takže první věc, kterou jsme si minule řekli, je, že je dobré držet si v dluzích pořádek, to znamená v okamžiku, kdy nějaký dluh mám, tak držet si složku, veškeré výpisy, veškeré smlouvy, potvrzení, zkrátka všechno, co se kolem toho úvěru děje, bych měl držet v jedné složce.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Doporučovali jsme trvalý příkaz, abychom nemohli tu platbu odklánět někam jinam za našimi jinými potřebami.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak, a nebo na ni dokonce zapomněli. Druhý bod, který je nesmírně důležitý, proto je druhý, tak je zajistit přebírání pošty, a to zejména na adrese trvalého bydliště. Ono to může znít jako možná špatný vtip, co teďka říkám, ale je to opravdu první nebo druhá nejčastější chyba a důvod, proč lidé se dostávají do neřešitelných problémů, protože si prostě a jednoduše nepřebírají poštu. Rovněž teda nepřebírat úmyslně ty zásilky nebo jakákoliv jiná pštrosí politika v komunikaci s věřiteli nic neřeší a je dobré si uvědomit, že odpovědnost za přebírání pošty je tady na straně dlužníka. Máme tady takzvaný institut doručených fikcí, to znamená, v okamžiku, kdy si do 10 pracovních dnů nepřeberu poštu, tak samozřejmě se bere jako doručená a většinou, pokud si tu poštu nepřeberu ...
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
I když se vrací zpátky?
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
I když se vrací zpátky, přesně tak. Po 10 dnech jakmile si poštu nepřeberu na adrese svého trvalého bydliště, tak se to bere jakože ten dopis byl doručen se všemi právními důsledky. Tam je, nejenom tedy jako, že to, ať už úmyslné teda, nebo neúmyslné nepřebírání nic neřeší, tak většinou to zmaří i takovou tu poslední šanci na nějaké rozumné vyřešení toho problému, protože spousta lidí to dělá neúmyslně, prostě někam se odstěhuje, zapomene si změnit adresu, zapomene to oznámit vůbec v té bance.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Nebo není schopný pošesté v řadě vystát frontu na poště, aby si vyzvedl doručenou zásilku. To je můj případ.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Přesně tak. Takže ty důvody jsou různé. Ale právě ať už ten důvod je jakýkoliv, tak v okamžiku, že to nepřeberu tu zásilku a nedozvím se, tak přijdu třeba s několikatýdenním zpožděním, a to už může být přesně ta doba, která rozhodne o tom, že ta banka nebo ten věřitel obecně se se mnou nebudu už vůbec bavit, zařadí mě do kategorie v podstatě nesolventní, nekomunikativní a v ten moment je konec.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku, vy jste říkal za druhé, kolik ještě těch bodů máte?
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
No, ještě asi 3.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
K těm se dostaneme za malou chvíli, ale zároveň bych vás poprosila, milí posluchači, pokud máte jakékoliv problémy, které se týkají dnešního tématu, zavolejte na číslo 221552525 nebo 2424. Svůj problém můžete také poslat mailem na adresu jejakaje@rozhlas.cz. Pošlete i SMSku R2 JEJAKAJE text vašeho dotazu, a to na číslo 9077704. Zdeněk Simaichl vám možná poradí a já vás v každém případě utiším.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, posloucháte dopolední vysílání Českého rozhlasu, posloucháte to, jak nám Zdeněk Simaichl radí a jak si máme poradit se svými dluhy a pokud možno se do nich vůbec nedostat. Pokud se k nám někdo dovolal, tak samozřejmě zvedneme telefony, jinak pro nás má ještě Zdeněk Simaichl 3 body, kdy nás chce varovat jak postupovat v případě, že už dluhy máme. Ale raději zvedám telefon ještě a ptám se, dobrý den, kdo tam, povídejte.
osoba
--------------------
Dobrý den, tady je Zdena momentálně ze středních Čech.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdravíme.
osoba
--------------------
Já vás oba moc zdravím a panu Simaichlovi děkuji za všechny jeho rady, já vás poslouchám pravidelně. A chtěla bych říct, že to, co říkal o tom šetření na větší výdaje, já vlastně praktikuji celý život, protože nikdy, měli jsme, samozřejmě měli jsme půjčku, když jsme spravovali dům, a mně se tenkrát strašně líbilo, že ze zákona byla povinnost, že se z platu manželovi strhávala určitá částka, která byla stanovená a neexistovalo takový to, jestli to zaplatím tento měsíc nebo příští měsíc dám dvojnásobek. To nešlo, a to se mně moc líbilo. Ale tohle, co říkám, to je záležitost stará víc jak 30 roků. Ale celý život jsem si, měla jsem obálkový systém a tam jsem měla na uhlí, na elektřinu, na všechno možný a nemožný a nechci říct, že mě nikdy nezaskočila nějaká mimořádná událost a mimořádný vydání, ale v podstatě jsem to takto dělala a můžu to vřele každému doporučit a vám teda ještě jednou moc děkuju za ten krásný pořad. Mějte se moc hezky a na shledanou.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Paní Zdeno, my vám mockrát děkujeme nejenom za vaše pochvaly, ale za váš systém, protože musím říct, že kdyby měly obálky ve vládě a vás jako poradce, tak možná nejsme tam, kde jsme. Zvedáme další telefon a ptáme se, kdo tam, dobrý den.
osoba
--------------------
Dobrý den, tady posluchačka z Moravy. Já to možná trošku i odlehčím jako i takovou veselou příhodou. Jako mladá po svatbě jsem samozřejmě nevěděla kolik potom v té naší domácnosti je potřeba na různé ty výdaje, tak jsem si všechno psala tak, jak to dělala moje tchyně, a skutečně každý nákup, to znamená, že vlastně jsem musela všechno nakupovat já, každý rohlík, to stál ještě myslím 30 haléřů. A v podstatě jsem to na konci měsíce sečetla a tehdy mně manžel říkal: "Proboha, tys utratila 1500 korun, no to je šílený." Já jsem říkala: "No dobře, ty seš lepší, tady máš sešítek, tady máš tužku a budeš chodit všechno nakupovat." Takže chudák musel nakupovat ten další měsíc úplně všechno, všechno to zapisoval a na konci měsíce jsme se podívali a on utratil o 500 korun tehdy víc. To bylo před 35 lety. Tehdy říkal: "No, to je šílený," a říkal: "víš co, tak si to vem." A od té doby držím finance já, v podstatě jsme překonali roky, kdy on studoval a já jsem chodila do práce a živila jsem nás z jednoho platu, pak, když jsem byla já na mateřské dvakrát a on nás zase živil, pak jsem zas já měla lepší pozici v práci a zase ...
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Tak se to prostě přelévalo, ano, a střídalo.
osoba
--------------------
Takto se to přelévalo a přelévá se to do dneška, kdy jsem 6 měsíců před důchodem teda byla vyhozená z práce. Takže teď mě zase drží on. Takže takto jsme to měli a celý život jsem to skutečně všechno psala, protože opravdu nikdy nevíte dne ani hodiny, kdy se dostanete do nějaké takové situace.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Já vám mockrát děkuji a máte můj obdiv.
osoba
--------------------
Já na to nikdy nezapomenu, jak mi řekl, že jsem tedy utratila moc a od té doby mně vždycky říkal, že dokonce půjčoval kolegům i z toho mála, když jsem byla na mateřské a že nechápal jak jsem to dělala.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Já vám rozumím, opravdu máte můj obdiv, jak ale znám nás ženy, tak ten jeho údiv má na tapetě už těch 30 let, co jste spolu. Já vás moc zdravím a musím říci, že ta vaše výhra spočívá nejenom ve vaší ekonomické uvážlivosti, ale i v tom, že máte takového partnera a máte ho stále.
osoba
--------------------
Určitě, určitě.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Moc vám děkujeme, na shledanou.
osoba
--------------------
Děkuji taky, na shledanou.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Rozhodně, já bych taky rád poděkoval za tyhle dva příspěvky a já se dokonce domnívám, že se k této obálkové metodě velmi brzo vrátíme, protože ten systém, který dneska praktikujeme, takové to neřízené utrácení a neustále všechno na úvěr a půjčky, ono už to pomaličku dojíždí. Ono, když se podíváme na ty statistiky a podíváme se na to, kolik procent obyvatel našich spoluobčanů se dostává do problémů a kolik lidí vlastně žije na hranici minima a kolik vlastně splácí, kolik mají kreditních karet, to nebude dlouho trvat a já si myslím, že to bude velmi pragmatické rozhodnutí drtivé většiny lidí se k tomuto systému zase vrátit.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku, vy jste říkal ještě 3 rady, 3 věty, já vás poprosím, aby to byly skutečně 3 věty a pak na základě toho, jak se mi budou líbit, se dohodneme, jestli budeme příští týden pokračovat v našich dluhových pastech. 3 věty, 3 rady.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak ta třetí v pořadí, ta je, když už ten problém nestane, tak je nezbytné ho řešit včas. Je nezbytné ho řešit včas proto, že v okamžiku, kdy se dostáváme do dalších jaksi penále a ten dluh se mi navyšuje, tak z toho malého dluhu se mi může stát velký, a to prostě potom nezvládnu.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ano.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Další rada by byla hledat řešení, protože pasivita v tady tenhle ten moment je fakt špatná politika a pouhé konstatování, že prostě nemáme, tomu věřiteli také stačit nebude. Ale ve většině případů, pokud ti věřitelé vidí, že se o to opravdu aktivně starám, tak mají pochopení a dokážou se se mnou domluvit na úpravě splátkového kalendáře a na spoustě dalších věcech. No, a ta poslední, utáhnout si opasky, protože krátkodobě skutečně, když se mi to podaří chytit včas, tak v okamžiku, kdy vyškrtám takové ty, nikoli tedy ty mandatorní, ale takové ty zbytné výdaje, tak ve většině případů mohu dojít k tomu, že se z toho přechodného problému dostanu, a tu situaci zdárně vyřeším. Ale v tom, co mě do těch problémů dostalo, tak zásada je nepokračovat ve stejném životním stylu dále.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku, právě nám píše jeden pán, který chce vědět o sdělení adresy, na kterou se mohou lidé postižení finančními problémy obrátit. Existuje nějaká adresa a není to www.buh?
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Existuje, jsou různé poradny při finanční tísni, když si zadají do vyhledávače, tak jim určitě vyběhne adresa, abychom tady nedělali reklamu, takže poradna při finanční tísni, kde jim dokáží velmi dobře poradit, jak, kudy z toho ven. Případně, že už to není řešitelné, tak případně pomohou třeba i s tím institutem toho osobního bankrotu a podobně. Takže takové instituce jsou, jsou to veřejně prospěšné společnosti a jsou jedna, dvě, tři, které jsou opravdu dobré.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku, mě zaujala vaše poznámka o tom, že hledat kudy z toho cestu ven, já si myslím, že i tomu bychom ještě mohli věnovat možná příští povídání, kdybychom zkusili na fabulovat několik případů, kde třeba lidé mohou najít nějaký penězovod, který by jim zase pomohl na určitou třeba dobu překlenout jejich potíže.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Určitě.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Takže jsem teď za vás udělala práci, nemusíte vymýšlet nic na příští týden, ale máte za úkol vymyslet, kde jsou právě ty naše cesty v dané chvíli naděje.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Ano, ano, beru si to jako vlastní.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, pevně věřím, že vám naše rady, respektive Zdeňka Simaichla budou platny a že budeme možná moci založit webovou stránku www.smejemesesezdenkemsimaichlem, protože vám bude skutečně veselo po těchto radách. Milí posluchači, Zdeněk Simaichl přijde za 14 dní a vy ještě teď mu můžete psát své potíže na náš web 2.rozhlas.cz. Díky vám za to.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Na shledanou.


Autorizovaným dodavatelem doslovných elektronických přepisů pořadů Českého rozhlasu je NEWTON Media, a.s. Texty neprocházejí korekturou.

Spustit audio

E-shop Českého rozhlasu

Děsivá freska válečné krajiny, u které se nepřestávám smát.

Petr Gojda, slovesný dramaturg, Centrum výroby Českého rozhlasu

Osudy dobrého vojáka Švejka

Osudy dobrého vojáka Švejka KOMPLET

Koupit

Pro jedny šťastný blb a ignorant, pro druhé vychytralý šašek. Pro nadporučíka Lukáše boží dobytek. Pro jedny ikona totálního odcizení a nihilismu, pro jiné bojovník proti válce, pro další anti světec a antihrdina. Čte Oldřich Kaiser