Jak na pojištění domácnosti

2. duben 2014
Rodinné finance

Zajímá vás skutečně pojištění, nebo jen jeho cena? Platíte pojišťovně za skutečná rizika, nebo jí jen posíláte peníze? Ptali jste se s námi ekonomického experta Zdeňka Simaichla.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, vítejte ve druhé hodině dopoledního vysílání. Je 7 minut po 10 hodině. Na proti mně sedí Zdeněk Simaichl, aby nám v rubrice Rodinné finance poradil jak se správně pojistit, jak si správně pojistit domácnost. Přeji krásné dopoledne.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Dobrý den.

Jak správně pojistit svůj dům nebo byt

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku, my jsme se tomuto tématu věnovali už posledně, tehdy jsme ho pojali trošičku zeširoka a teď bychom se možná měli věnovat opravdu konkrétně tomu, na co si dát při sjednávání pojištění domácnosti pozor především.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Ano. My jsme posledně začali skutečně začali trošičku zeširoka, nicméně já jenom zopakuji jedno staré pravidlo, které velmi často porušujeme, jak už jsme se tady posledně bavili o těch nejčastějších chybách, to znamená, že daleko více v podstatě nás zajímá cena toho pojištění, než co to pojištění skutečně umí, a to co v případě, že dojde k té pojistné události, tak od pojišťovny dostanu a jestli vlastně té pojišťovně skutečně platíme za pojištění toho rizika, které potřebujeme a neplatíme ji pouze nějaké příspěvky, které v okamžiku, kdy vlastně to plněné potom potřebuji, tak se ukážou jako skutečně příspěvky, které jsou nevratné a které my v té situaci jakkoliv nepomůžou. Takže to důležité poselství zní, že rozhodující je kvalita toho pojištění a ne jeho cena. Říkám to teďka jako s trošku nádechem bohorovnosti, ale ono tomu samozřejmě tak není, protože nejde o to pořídit si drahou pojistku, samozřejmě, to umí kde kdo, ale pořídit si pojištění, které mi dokáže řekl bych velmi efektivně zajistit ten majetek. Efektivně znamená, že mám správně zvolené pojistné částky a správně zvolená rizika, což jsou současně dvě hlavní oblasti, kdy už to trošku naznačuju, o čem dneska bude řeč.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Jsou to nějaké, existují takovéto efektivní balíčky nebo jak se to teď nazývá produkty, anebo je to pro každého našeho posluchače, který se chce pojistit, v podstatě hotová alchymie se v tom vyznat?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
B je správně, hotová alchymie, protože ať vezmu jakýkoliv balíček, tak ten už z principu nemůže být efektivní, protože se dělá vlastně na statisticky nejzastoupenější vzorek, ale pokud se od toho vzorku jakkoliv odlišuji a v podstatě každý se odlišuje, protože jde o nějaké zprůměrované hodnoty a samozřejmě každý z nás má tu domácnost trošičku jinak udělanou, bydlí v podstatě buď v rodinném domě nebo v paneláku, v bytové jednotce, je rozdíl, jestli bydlí pod střechou, anebo v přízemí, anebo jestli bydlí vprostřed někde jakoby toho domu, nebo jestli je v záplavové zóně, není v záplavové zóně, jestli tam hrozí riziko nějakého vandalismu například , což je dané zase jakoby tím okolím té nemovitosti, tak to jsou všechno tak individuální věci, že skutečně se vyplatí si sednout a dát si všechny ty věci do kupy.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Nechci se dopouštět divokých zkratek, ale znamená to, že byste v podstatě před využíváním těchto balíčků a produktů varoval?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Velmi, ano. Velmi bych varoval před jakoukoliv paušalizací, před jakýmikoliv balíčky, před jakýmikoliv univerzálními řešeními, protože to vesměs končí právě tou charitou a příspěvkovou organizací, to znamená, že ve finále platím příspěvky, a když potřebuji plnění od pojišťovny, tak zjistím, že dostanu, pokud teda něco, tak dostanu jenom zlomek toho, co skutečně potřebuji.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Co mám tedy dělat, jak se mám vyznat v té alchymistické dílně, komu věřit, komu ne a v čem spoléhat na vlastní rozum a instinkt, je v tomto případě vlastní rozum a instinkt správným vodítkem, nebo tomu tak úplně rozumět vlastně nemohu?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak, záleží na tom, pokud někde chce tomu věnovat ten čas a prostor, tak samozřejmě těch informací je dneska, zejména na internetu je skutečně obrovské množství a mně stačí vlastně pro to základní se zorientovat, řekněme řádově v nějakých 10 až 15 pojmech. V okamžiku, kdy toto zvládnu, tak si myslím, že je poměrně jednoduché si vlastní pojištění sestavit sám, popřípadě už potom s někým, kdo tomu rozumí, ale komu už dokáži být nějakým řekněme partnerem v té diskusi a dokážu s ním dojít k nějakému výsledku. Tím někým myslím nějakého poradce a nebo konkrétního pojišťovacího agenta, zástupce nějaké pojišťovny, kterou si samozřejmě vyberu. Tak a pokud se máme vrátit k těm dvoum zásadním věcem, to znamená pojistné částce a rizikům, tak jak já vždycky říkám, tak chytrý člověk dělá na začátku to, co hlupák na konci, to znamená platí to i v tomto případě a je velmi moudré si udělat ten čas, vzít si tužku a papír a velmi pečlivě se zamyslet nad hodnotou té domácnosti, to znamená v praxi to vypadá tak, že si projdu tu nemovitost, ve které bydlím a my už dneska víme, že vlastně ta domácnost je součástí té nemovitosti,jsou to ty věci movité od latinského movere, to znamená hýbat s něčím, jinými slovy jsou to věci, které nejsou pevně spojeny s tou nemovitostí a které mohu jednoduše odnést. A dát si dohromady soupis místnost po místnosti, to znamená napřed začínám nějakou, nějakými klenoty, starožitnostmi, věcmi mimořádné hodnoty, přecházím postupně na elektroniku, nějaké bílé elektro, pak nábytek, nádobí, koberce a všechny ty věci, které souvisejí. Pokud mám takovýto soupis hotový, tak je ještě jednou dobré projít vlastně místnost od předsíně až po ložnici, koupelnu, obývací pokoj a znova se podívat, jestli jsem náhodou ve výčtu na něco nezapomněl. Jenom upozorňuji do domácnosti třeba patří i příbory, talíře a tyhle ty věci, což se nám mohou zdát jako věci malicherné, zbytné, ale je dobré si uvědomit, že pojištění domácnosti není jenom protože nám někdo něco ukradne, a jako většinou příbory, talíře se nekradou, ale ten zloděj a nebo ten někdo, kdo prostě nezvaně navštíví tu naši domácnost, tak většinou tam zanechá i spoustu škod. Ti lidé velmi často spěchají, velmi často i z nějakého důvodu rozbíjejí věci a pokud mám nějaký pěkný míšenský porcelán po babičce a nebo opravdu něco, co je drahé, pěkné, tak je dobré to do té domácnosti zahrnout a nezapomenout na to.

Jak si správně pojistit domácnost?

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
To jsem ráda, že jste to zmínil, protože jsem se hned chtěla zeptat, zdali opravdu i takový ten běžný užitný porcelán, který stojí víceméně stokoruny, zdali máme si navyšovat vlastně tu částku pro pojišťovnu, kterou pak budeme platit, protože ho zahrneme.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Jednoznačně, protože za A, to není zase až tak moc drahé navýšení, protože tam se dá říct, že zhruba jeden milion pojištění je zhruba tisíc až 1500 korun ročně, to znamená pokud tam dám nějaké tisíce nebo desetitisíce, tak skutečně jakoby na tom nebudu nějak extrémně tratit a jak se říká halíře dělají talíře, to znamená pokud já takových položek nepojistím více, takových těch za stovky a tisíce, tak potom, když to sečtu a někdo se mi po tom bytě jak se říká "projde", tak najednou zjistím, že to dělá desetitisíce nebo statisíce při hodnotě vlastně majetku, co lidi doma obvykle mají a samozřejmě jakýkoliv takovýhle zásah potom do rodinného rozpočtu, který není kryt z té pojistky, tak nemusí úplně dobře rozdýchat.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Tak, milí posluchači, vy se nám můžete teď dovolat, protože bychom se chtěli především věnovat vašim dotazům, vašim potížím a vašim nejasnostem, proto nám zavolejte na číslo 221552525 nebo 2424. Také nám můžete mailovat na jejakaje@rozhlas.cz a máte-li po ruce jenom telefon, tak klidně SMSkujte ve tvaru R2 JEJAKAJE text vašeho dotazu na číslo 9077704.

/ Písnička /

Majetkové pojištění

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, právě posloucháte v rámci rubriky Rodinné finance dobré rady Zdeňka Simaichla ohledně pojištění domácnosti. Já zvedám telefon a ptám se, kdo tam a jaký máte dotaz. Dobrý den.

osoba
--------------------
Dobrý den přeji. Tady je posluchačka z Říčan, vaše věrná posluchačka.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdravíme Říčany.

osoba
--------------------
Mám na vašeho hosta takový docela specifický dotaz. Mám sbírku parohů v uvozovkách, jsou starý, nemají korunově vůbec žádnou hodnotu, ale jsou pro mě velice cenný, jak to mám zařídit, kdyby teda náhodou se sem někdo dostal a jak to pojistit, připojistit?

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Řekněte mi jenom, mohu se zeptat, vy říkáte, že jsou staré, ale jsou v dobrém stavu?

osoba
--------------------
Jsou v dobrém stavu, jsou vyvěšený, jsou, dělaj dekoraci krásnou, spíš mají pro mě morální cenu, protože je to z rodiny, teda, ne že by je někdo získal, ale zastřelil a jakým způsobem teda to připojistit nebo jak se k tomu zachovat?

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ano, děkujeme za dotaz. Ono ostatně to, že nemají možná takovou jako faktickou hodnotu neznamená, že by si je třeba nějaký nimrod rád neodkoupil za určité peníze, takže svoji cenu určitě mít mohou. Co má dělat paní z Říčan?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Určitě, tak ono majetkové pojištění patří mezi pojištění obnosové, to znamená každá věc, kterou pojišťuji, ať už je to domácnost nebo nemovitost, tak je naprosto přesně kvantifikovatelná a má nějakou hodnotu nezávisle samozřejmě na tom jakou hodnotu má pro toho majitele, i kdyby to byla ta, jak naše posluchačka říkala, ta morální, morální hodnota, tak ta bohužel se jakkoli kvantifikovat nedá, to znamená pokud si chci pojistit nějakou takovouhle sbírku, tak samozřejmě mohu, to není problém, nicméně musím ji pojistit na cenu, kterou má v podstatě jakoby, která se nechá kvantifikovat, to znamená ta její skutečná reálná hodnota, za kterou se tyto věci běžně obchodují. To znamená cena obvyklá v místě a čase.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Kde si to má zjistit naše posluchačka?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Pokud se pojišťují nějaké takové to věci mimořádné hodnoty nebo věci, které jsou specifické z pohledu nějakého umění nebo nějakých dekorací, tak pokud něco takového pojišťuje, tak je dobré mít nějaký znalecký odhad, to znamená zavolat si někoho, kdo je schopen toto odhadnout a kdo je schopen mi o tom vydat nějaké potvrzení a toto potvrzení se potom přikládá právě k pojištění domácnosti, do kterého vlastně i tyto parohy konkrétně spadají.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Tím samozřejmě musíme zaplatit odhadce, musíme s tím počítat a zakalkulovat tuto částku.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Je to tak, je to tak přesně.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Tak, zvedám další telefon a ptám se, kdo tam, dobrý den.

osoba
--------------------
Dobrý den, posluchačka Božena.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdravíme vás.

osoba
--------------------
Mám k vám dotaz, zdravím vás, paní Kociánová i vašeho hosta. A mám dotaz, máme chalupu hodně starou, pojišťovna nám napsala, že máme starou pojistku, že musíme ji změnit, samozřejmě navýšit. Nejde o to, chalupa má metrové kamenné zdi a na chalupě mě bolí hlavně střecha. Nezná váš host nějaké pojištění, že se dá pojistit jenom střecha? Nebo jenom části.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ano, jako pojištění nemovitosti, ano, ano, jenom části, stavební části chalupy. Povídejte, Zdeňku.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak, také zdravím, dobrý den. Já vás bohužel zklamu v tomto případě, protože pokud pojišťuji nemovitost nebo domácnost, tak to pojišťuji vždy na celou hodnotu té nemovitosti, respektive domácnosti. My jsme tady v posledním pořadu hovořili o institutu podpojištění, to znamená vy samozřejmě můžete udělat tu nejobvyklejší chybu, kterou vlastně dělají lidé,když si pojišťují svůj majetek, a to tu, že si řeknou, že vlastně nemovitost, a teďka přestaňme rozlišovat, jestli je to střecha nebo jestli jsou to zdi nebo jenom okna, dveře, takže ta nemovitost má hodnotu třeba milion korun a já řeknu tak, když se něco stane a třeba ta střecha na ní mi něco spadne nebo mi jí odnese vítr nebo prostě cokoliv, tak ta střecha může mít hodnotu 300 tisíc třeba, ak já to pojistím na těch 300 tisíc, protože nic jiného se mi stát nemůže.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Jenomže je to chalupa, nevíme v jaké lokalitě, chalupy se vykrádají mnohem častěji než třeba rodinné domy, viďte, i když paní Božena by mohla být překvapena, nechceme nic přivolávat, ale i tím, že někdo se může do té chalupy vloupat, přespat, zničit a podobně.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak může, tam by se to týkalo hlavně té domácnosti, kdežto střecha je vlastně součástí nemovitosti, na to pozor, když budete potom vybírat to pojištění. Ale daleko větší překvapení vás potom čeká od toho likvidátora, který potom přijde a vy mu ukážete tu střechu a řeknete si dobrý, tak mám pojištěno těch 300 tisíc z toho milionu a ten likvidátor vám řekne: "No, ale vy tady máte pojištěno jenom 300 tisíc, ale ta nemovitost má hodnotu jeden milion korun," to znamená vy to máte třikrát podpojištěné a tím pádem, i když hodnota střechy, která bude kompletně zničená je 300 tisíc, tak vám to plnění zkrátí v poměru té podpojištěnosti, to znamená nedostanete 300 tisíc, ale dostanete děleno třemi, to znamená dostanete pouze 100 tisíc za celou střechu, a to je bohužel problém jakoby celého majetkového pojištění. Takže se pojišťuje opravdu skutečně celá nemovitost a celá domácnost, abych v případě, že se potom něco stane, tak abych mohl vyžadovat právě i ty dílčí, takzvané parciální škody.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Asi jsme paní Boženu nepotěšili, ale aspoň jsme ji informovali tak, jak se věci mají. Zvedáme další telefon, dobrý den.

osoba
--------------------
Dobrý den, tady posluchačka z Vysočiny. Já bych měla takovej dotaz, jak jsou proškolováni nebo školeni pracovníci pojišťoven, kteří uzavírají smlouvu s tím zákazníkem nebo klientem? Já tady uvedu příklad, my máme teda dům a máme pojištění nemovitosti, to jako máme. Zvlášť jsme měli ještě pojištění domácnosti, nebo přišel k nám teda pán pojistit jako domácnost a spočítal, viděl, co tady máme, že máme teda řeknu nula, nula nic, co se týče cennosti nějaký a on nepočítal to zařízení nebo to, co by se tam mělo jako pojistit dejme tomu, já nevím, televize, takováhle nějaká věc nebo tak.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Prosím, můžeme směřovat k otázce.

osoba
--------------------
On počítal metry čtvereční a krychlový, a ty, že se mají pojistit, jak můžu pojišťovat vzduch, prosím vás?

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Já začínám rozumět vaší otázce, že vás zajímá erudovanost těch jednotlivých pojišťovatelů.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Já zdravím, oni samozřejmě ti pracovníci těch jednotlivých pojišťoven, oni proškolování jsou, jsou proškolováni jednak na odborné věci, to znamená na to, jakým způsobem vlastně ocenit nebo jakým způsobem uzavřít to pojištění z pohledu administrativy, jsou proškolováni na obchodní dovednosti a tak dále, nicméně je to všechno o lidech. Nikdo vám nezaručí, že ten člověk, který k vám přišel domů, zrovna takové školení neprospal nebo na něm vůbec nebyl, to samozřejmě nikdo nezaručí. V každém případě to, k čemu tam pravděpodobně došlo, je to, že teda nepočítal metry krychlový, to by byl asi nesmysl, ale počítal metry čtvereční, protože pojišťovny mají tabulky, podle kterých určují plus - minus průměrovou hodnotu domácnosti. Jinými slovy pokud má byt třeba 100 nebo 50 metrů čtverečních a oni vědí, že průměrná domácnost v běžném vybavení má třeba nějakých 25 tisíc na metr čtvereční, tak je schopen takto velmi rychle určit vlastně hodnotu té domácnosti a současně to je i nějaká minimální pojistná částka, kdy pojišťovna z principu nebude uplatňovat ten princip podpojištěnosti, o kterém jsem tady před chvilkou hovořil.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku, když zjistím, že ten pojišťovatel mi nedal dobrý produkt, nepojistil mě správně a já pak na to doplatím, mohu ho žalovat?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Samozřejmě můžete, nicméně je to potom věc prokazování, prokazování toho, jak on s vámi mluvil, co vám všechno řekl, navykládal.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ohledně toho prokazování tady mám ještě dotaz, prosím velice stručně, když úplně vyhořím, jak pojišťovna zjistí, jestli mnou napočítaná hodnota věcí souhlasí s realitou?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak, to už je potom věc likvidátora, který přijde a bude samozřejmě chtít nějaký důkaz o tom, že tam ta věc byla, to znamená nejčastěji, a to vždycky doporučuji, je schovávat všechny účtenky, když vybavuji tu domácnost.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ty mám v tom šuplíku, který shořel.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
To je chyba právě, to vždycky říkám tyto věci je potřeba si schovávat duplicitně, samozřejmě mít doma, ale kopie uchovávat někde ideálně mimo tu domácnost. Ono také stačí, protože čím více důkazů, potom ta pojišťovna má tím lépe a méně radostněji pro ní, tak obejít ten byt vlastně s digitálním fotoaparátem a velmi pečlivě vlastně zaznamenat jakoby ten stav té domácnosti, stejně tak dobře poslouží třeba institut svědka, souseda a kamaráda, známého, že tam ta věc skutečně byla. Takže těch možností je několik a dá se.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Začínám chápat moudré lidi, kteří říkají, že mít jakýkoliv majetek je v podstatě jenom pro zlost a starost, ale samozřejmě všichni ho chceme. Zdeňku, já vám děkuji za dobré rady, abychom byli správně pojištění a budu se těšit opět za 14 dní.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Také děkuji, na shledanou.

Autorizovaným dodavatelem doslovných elektronických přepisů pořadů Českého rozhlasu je NEWTON Media, a.s. Texty neprocházejí korekturou.

Spustit audio