Financování staveb a rekonstrukcí

Stanislava LEKEŠOVÁ, moderátorka
--------------------
Na Dvojce Českého rozhlasu právě začíná poradna dnes budeme mluvit o financování staveb a rekonstrukcí, mými hosty jsou Stanislav Rada a Karel Bujko ze společnosti Fincentrum, akciová společnost.Dobrý den, pánové.

Stanislav RADA, Fincentrum, akciová společnost
--------------------
Dobrý den.

Karel BUJKO, Fincentrum, akciová společnost
--------------------
Dobrý den.

Stanislava LEKEŠOVÁ, moderátorka
--------------------
Já myslím, že málokdo má dostatek finančních prostředků na to, aby si mohl koupit byt, aby tak prostě položil na dřevo 3 miliony a bylo to tak jednoduché všechno. Spousta lidí právě řeší bytovou situaci nebo různé rekonstrukce tím, že si půjčí finanční prostředky a má na výběr, naštěstí jsou tu různé produkty, které může využít. Tak my ty jednotlivé produkty projdeme, probereme, řekneme si jaké jsou výhody a nevýhody a probereme mezi sebou. Já posluchačům připomenu, že mají k dispozici naši mailovou adresu, jejakaje@rozhlas.cz, tam můžou posílat své otázky a zhruba po 10 minutách pustíme písničku a potom už se dostanou ke slovu také posluchači prostřednictvím telefonní linky 221552525. Takže jaké jsou jednotlivé typy financování, ať už jde o koupi třeba nové nemovitosti nebo pokud jde třeba o rekonstrukci.

Karel BUJKO, Fincentrum, akciová společnost
--------------------
Tak ještě jednou zdravím posluchače, dobrý den. Těch možností je samozřejmě celá řada, vždycky záleží na tom, kolik klientovi chybí těch zdrojů a jakým způsobem by si to představoval a na jak dlouho si ty peníze chce půjčit. A jako první možnost, která nepatří mezi ty úplně nejvhodnější, ale hodí se v případě, že klient řeší spíš nějakou havarijní záležitost ve chvíli, kdy se mu najednou něco rozbije, potřebuje to velmi rychle řešit například kotel, tak se dá použít klasický spotřebitelský úvěr. Ten patří mezi ty nejdražší záležitosti na finančním trhu, klient si zaplatí, na druhou stranu existují možnosti ho kdykoliv splatit a ve chvíli, kdy ten klient ví, že mu třeba přijde výplata nebo nějaká, nějaké další finanční prostředky, tak může tu dobu překlenout právě tím spotřebitelským úvěrem, který je neúčelový.

Stanislava LEKEŠOVÁ, moderátorka
--------------------
Ale máme také účelový spotřebitelský úvěr. A jak se liší mezi sebou?

Karel BUJKO, Fincentrum, akciová společnost
--------------------
Přesně tak. Tak, liší se právě tím, že ten účelový tam má ten účel bydlení a nebo něco s bydlením spojené a hlavní rozdíl je v té ceně, v té úrokové sazbě, kde když máme u jakéhokoliv úvěru účel, tak je ten úvěr levnější a ta sazba je nižší.

Stanislava LEKEŠOVÁ, moderátorka
--------------------
Takže tam je potřeba si rozlišit, pro jaké účely to přesně potřebujeme. A potom také je nejdražší upřímně řečeno, to znamená, že ho použijeme opravdu pro takové krátkodobé záležitosti, které je potřeba rychle vyřešit. A je i snadnější, dostupnější?

Karel BUJKO, Fincentrum, akciová společnost
--------------------
Je snadnější, rychlejší a dalo by se říct, že i dostupnější. Ono ty formy spotřebitelského úvěru, těch je celá řada od těch klasických, kdy přijdete do banky a oni vám ho dají de facto na počkání. Můžete tam mít předschválený nějaký limit a nebo potom forma spotřebitelského úvěru třeba na kreditní kartě a tak podobně.

Stanislava LEKEŠOVÁ, moderátorka
--------------------
I když ho potřebujeme rychle, potřebujeme situaci finančně vyřešit, přesto bychom si měli udělat nějaký průzkum trhu, přece jenom porovnat, jestli je rozdíl mezi těmi společnostmi, které spotřebitelské úvěry nabízejí? Nebo tak zhruba jsou na tom stejně?

Stanislav RADA, Fincentrum, akciová společnost
--------------------
Tak, rozdíl je mezi nimi poměrně velký a u těch spotřebitelských úvěrů to je jedna z mála věcí, kdy se dá poměrně kvalitně ty služby porovnat i na internetu, ale ve chvíli ten klient potřebuje skutečně tu věc řešit nejrychleji, tak u jeho vlastní banky má často předschválený nějaký limit.

Stanislava LEKEŠOVÁ, moderátorka
--------------------
Teď se věnujme nějaké rekonstrukci,nejám teď na mysli přímo koupě vlastního bydlení, ale rekonstrukce, to znamená třeba nová koupelna nebo nové podkroví, tak jakým finančním produktem byste poradili ho řešit.

Stanislav RADA, Fincentrum, akciová společnost
--------------------
Tak, tam jsou dvě základní možnosti, tou první možností je úvěr ze stavebního spoření ať už překlenovací a nebo řádný úvěr a potom je tam hypotéka na nemovitost.

Stanislava LEKEŠOVÁ, moderátorka
--------------------
Takže úvěr ze stavebního spoření, které je stále ještě velmi oblíbené, tady to stavební spoření, jaké jsou výhody stavebního spoření, respektive výhody ne stavebního spoření, ale úvěru ze stavebního spoření, který může být tedy překlenovací nebo normální?

Stanislav RADA, Fincentrum, akciová společnost
--------------------
Výhody úvěru ze stavebního spoření a nebo překlenovacího úvěru jsou především tam, že tam není povinná zástava do 500 až 800 tisíc. To ve chvíli, kdy klient bydlí například v družstevním bytě, případně už na tu stávající nemovitost nějakou zástav u má u banky, tak si může půjčit od stavební spořitelny a nemusí tu nemovitost dávat do zástavy.

Stanislava LEKEŠOVÁ, moderátorka
--------------------
Čili to je ten překlenovací úvěr právě z toho hlediska nebo ten normální úvěr, že je ta určitá částka stanovená a tu je potřeba dodržet a je i snazší potom třeba i to splácet zpátky, vrátit ty finanční prostředky najednou?

Stanislav RADA, Fincentrum, akciová společnost
--------------------
Tak není to úplně jednoduché u toho úvěru ze stavebního spoření, protože stavební spořitelny v poslední době těm klientům trochu ty podmínky na to splácení, na to mimořádné splácení zpřísnily, jo, to znamená, že zpravidla se ten úvěr splácí mimořádně až ve chvíli, kdy ten klient tu nemovitost prodává a nebo se mu v životě stane nějaká nepředvídatelná událost.

Stanislava LEKEŠOVÁ, moderátorka
--------------------
Ještě jenom řekněme u stavebních spořitelen, mluvili jsme o překlenovacím úvěru a o úvěru, jestli ten rozdíl jsme dostatečně vysvětlili ještě posluchačům?

Karel BUJKO, Fincentrum, akciová společnost
--------------------
Tak, tam jsme ho zatím nevysvětlili, ten hlavní rozdíl je v tom, že na začátku ten klient, jestliže nemá splněné podmínky, a to je naspořených alespoň 40 % z cílové částky a měl by být účastníkem toho stavebního spoření alespoň 2 roky, tak je takzvaně v překlenovacím úvěru. Tam platí úroky z té cílové částky a dospořuje si na svém vlastním stavebním spoření. Jakmile ty podmínky splní, tak se vlastně dostane do toho řádné úvěru, který splácí anuitně.

Stanislava LEKEŠOVÁ, moderátorka
--------------------
Pro koupi vlastního bydlení obvykle potřebujeme daleko více než 500 tisíc, tak tady už je potřeba řešit jinou cestou získání finančních prostředků, tak jaké možnosti tady jsou?

Karel BUJKO, Fincentrum, akciová společnost
--------------------
Tak nejvýznamnější možností je hypotéka, účelová hypotéka na bydlení, kdy ve chvíli, kdy splácím anuitně, to znamená splácím jistinu i úroky od počátku, tak u těch vyšších částek se to klientovi zpravidla vyplatí více než využít právě stavební spoření a úvěr ze stavebního spoření.

Stanislava LEKEŠOVÁ, moderátorka
--------------------
Existuje také americká hypotéka, jaký je to druh produktu?

Karel BUJKO, Fincentrum, akciová společnost
--------------------
Americká hypotéka je vlastně takový lepší spotřebitelský úvěr. Patří do toho ranku spotřebitelských úvěrů, ale je zajištěný nemovitostí jako každá hypotéka. ale klient si může zvolit sám, na co ty prostředky, které od banky dostane, využije, nemusí to být jenom na bydlení, může to být v zásadě na cokoliv.

Stanislava LEKEŠOVÁ, moderátorka
--------------------
Takže si chce třeba koupit auto, takže může zastavit byt, ve kterém bydlí a může potom získat finanční prostředky, z nichž si to auto pořídí.

Karel BUJKO, Fincentrum, akciová společnost
--------------------
Protože ta americká hypotéka tím, že ta banka má jistotu, že na té druhé straně něco má, nějakou protihodnotu, tak je levnější než další možnosti financování.

Stanislava LEKEŠOVÁ, moderátorka
--------------------
Pokud si bereme hypotéku na bydlení, tak máme možnost samozřejmě se zavázat na určité časové období, co vy byste doporučoval, jestli stanovit opravdu třeba těch 30 let, pokud člověk je mladý a ví tedy, že a rozloží si ty splátky na toto období a nebo spíše to řešit kratším obdobím a opravdu si tedy utáhnout opasek pro prvních třeba 10 let a hypotéku splatit dříve, co je lepší?

Stanislav RADA, Fincentrum, akciová společnost
--------------------
Tak tam je to ty pohledy na tuhle věc se různí. Já osobně preferuji u klientů spíš to delší splácení z jednoho prostého důvodu, kdyby se nedejbože něco stalo, tak aby ti klienti měli prostor to řešit. Ve chvíli, kdy si příliš utáhnou opasek, tak se může stát, že se dostanou do situace, která pro ně bude neřešitelná a nebo si, se stanou otrokem té hypotéky. Já si myslím, že je dobré, aby to byl dobrý sluha a nebyl to špatný pán a neovlivňoval těm klientům život až přespříliš. Dobré to je nastavit od počátku tak, aby klienti počítali i s dalšími cíli a přáními, které v životě mají.

Stanislava LEKEŠOVÁ, moderátorka
--------------------
Ta splatnosti se může měnit v průběhu čerpání, nebo v průběhu splácení té hypotéky?

Karel BUJKO, Fincentrum, akciová společnost
--------------------
Ano, v průběhu splácení hypotéky se ta doba může měnit, vždycky při té fiixaci si klient může ten úvěr pozměnit podle toho, jak mu to bude vyhovovat.

Stanislava LEKEŠOVÁ, moderátorka
--------------------
Mluvíte o fixaci úrokové sazby?

Karel BUJKO, Fincentrum, akciová společnost
--------------------
Ano, tak, tak.

Stanislava LEKEŠOVÁ, moderátorka
--------------------
To je taky důležitá věc, asi si zajistit v samotném počátku.

Karel BUJKO, Fincentrum, akciová společnost
--------------------
Tak, fixace úroků je garance od banky, kdy banka klientovi garantuje, že po nějakou dobu bude mít stejnou fixní úrokovou sazbu.

Stanislava LEKEŠOVÁ, moderátorka
--------------------
Už jsem zmiňovala kontaktní spojení pro posluchače 221552525, tak prosím, využijte dnešní hosty Stanislav Rada, Karel Bujko ze společnosti Fincentrum akciová společnosti budou za chviličku odpovídat na vaše otázky.

/ Písnička /

Stanislava LEKEŠOVÁ, moderátorka
--------------------
Stanislav Rada a Karel Bujko ze společnosti Fincentrum, akciová společnost vám dnes radí jak financovat stavby a nebo rekonstrukce, máme už prvního posluchače na telefonu. Dobrý den.

osoba
--------------------
Dobrý den, tady posluchačka z Prahy, já jsem se chtěla zeptat, já jsem si na družstevní byt vypůjčila od stavební spořitelny milion, v podmínkách je a platím překlenovací úvěr a v podmínkách je, až zaplatím 40 % částky a dojdu na nějaký kontrolní číslo, takže se můžu přešoupnout na nižší úrok normálně na úvěr. Já už dávno mám těch 400 tisíc zaplacených a nemůžu se doškrábat na to kontrolní číslo. Když jsem volala do stavební spořitelny kolik bych tam musela teda jednorázově dát, abych se dostala na to, tak mi nikdo nebyl schopnej odpovědít. Tak jestli je nějaký styl jak urychlit nějaký to navýšení toho kontrolního čísla, nebo takto nějak jsem se chtěla zeptat.

Stanislava LEKEŠOVÁ, moderátorka
--------------------
Čili tady jde o komunikaci s tou stavební spořitelnou.

osoba
--------------------
Ano, přesně.

Stanislava LEKEŠOVÁ, moderátorka
--------------------
Tak pánové, můžete odpovídat.

Stanislav RADA, Fincentrum, akciová společnost
--------------------
Já vás zdravím u telefonu Rada. Tak v každém případě tenhle ten dotaz, který máte přímo speficikovanej, já bych spíše navrhoval, kdybych se kompletně mohl seznámit s tímto případem, zjistit přímo, co to je za stavební spořitelnu, podívat se do podmínek, které má nastavené, spojit s kontaktními osobami a vymyslet jak vám s tímto případem pomoct. Teďko z prostoru rádia vám s tím případem nemůžu úplně kvalifikovaně poradit, a proto bych navrhoval nějaké osobní setkání, kde není problém se u nás zastavit v kanceláři a mile rádi vám s Karlem s tímto případem pomůžeme.

Stanislava LEKEŠOVÁ, moderátorka
--------------------
Tak, kdybyste nechala kontaktní spojení u nás v režii a my se s vámi potom domluvíme, tak, to je pro posluchačku, nechá spojení a přebereme dalšího posluchače. Dobrý den.

osoba
--------------------
Dobrý den.

Stanislava LEKEŠOVÁ, moderátorka
--------------------
Ano, už jste u nás.

osoba
--------------------
Tady posluchačka taky z Prahy a měla bych na vás velkou prosbu, můj synovec potřeboval americkou hypotéku, nedosáhl nevím z jakého důvodu, tak já jsem si teda tu hypotéku vzala na něj, nebo jako zástava je tam chalupa. Jenom bych říct nebo zeptat, oni to přestali, byla dohoda, že oni to budou splácet, přestali to splácet, takže banka okamžitě udeřila na mě a přesto, že tam je teda v zástavě ta chalupa, tak na mě šly potom exekuční výměry a byly tam hrozný poplatky a pokuty. Jak je to možný nebo kdy se postupuje a jde se až na tu chalupu, abych já už byla mimo hru?

Karel BUJKO, Fincentrum, akciová společnost
--------------------
Tak, tento případ je takový smutný, bohužel se i s tímto ve své praxi setkáváme. Tady chce, bych poradil klientce hlavně od počátku komunikovat s tou bankou, jo, protože než se ta banka, než ta banka vlastně začne toho klienta doopravdy velmi výrazně otravovat a něco po něm začne chtít, tak chce, aby spolupracoval. A tam jsou možnosti řešení jiné než jsou třeba exekuce a tak podobně, ale když to řeknu úplně otevřeně, tak tu banku úplně nezajímá jakým způsobem to klient má domluvené se svými příbuznými, tam má jasného dlužníka, po něm chce ty peníze.

Stanislava LEKEŠOVÁ, moderátorka
--------------------
Tak, další otázka, dobrý den, haló, haló, ano.

osoba
--------------------
Dobrý den, posluchačka z Českého Brodu. Chtěla jsem reagovat na tu první paní, která telefonovala. Problém se odvíjí od toho, co říkal váš odborník, když mluvil o stavebním úvěru. Stavební úvěr si můžete vzít, pokud máme splněný tři podmínky, a on řekl jenom dvě, právě to třetí bodové ohodnocení, o které té paní šlo, nikdo nedodokáže získat, vždycky musíte platit překlenovací úvěr. Já sama jsem ho měla, vím, nebo můžu říct o čtyřech případech, když si necháte vypočítat jak dlouho budete splácet překlenovací úvěr než se dostanete k úvěru ze stavebního spoření, tak se banka vždycky splete, v mém případě vždycky, vždycky to platíte o několik měsíců dýl. Dokázala jsem z nich vyrazit i vzoreček, podle kterého se to prý vypočítává. Bohužel ten vzorek obsahuje několik konstant a proměnných, ke kterým vy se v životě nedostanete, takže si to nespočítáte. Problém překlenovacího úvěru je v tom, že je tam obří úrok, vy se ale vždycky bavíte jenom o tom úvěru následném, kde už jsou ty úroky výrazně příjemnější, a během překlenovacího úvěru platíte úrok i z toho, co vy jste si naspořili, těch 40 % z celkové částky, proto si myslím, že banky naprosto bezohledně k lidem se jaksi pletou, nedávají úplné informace a pijou z nich. V mém případě to bylo každý měsíc 5 tisíc korun navíc bance.

Stanislava LEKEŠOVÁ, moderátorka
--------------------
Tak, paní posluchačko, já jenom se moc omlouvám, že bohužel vám musím do toho vstoupit, protože my máme pro poradnu ten čas velmi omezený, teď už musíme prakticky končit, ale děkujeme vám za to, že jste doplnila i vlastně ten první dotaz. Děkujeme vám za vstup do vysílání, v každém případě. Tak a máme na telefonu připraveného posledního posluchače, dobrý den. Ne, už nemáme, tak už jsme museli ukončit. A ještě teda jenom v rychlosti dvě otázky, které tu já mám teď. Je možnost získat hypotéku, pokud nejsem zaměstnána na dobu neurčitou, jakou máte zkušenost?

Stanislav RADA, Fincentrum, akciová společnost
--------------------
Tak ta možnost získat hypotéku, jestliže klientka není zaměstnána, tak tady je, ale buďto je to hypotéka bez dokazování příjmů a nebo ta druhá nejčastější možnost, ve chvíli, kdy ten pracovní poměr na dobu neurčitou už má alespoň jednou prodloužený.

Stanislava LEKEŠOVÁ, moderátorka
--------------------
A ještě v rychlosti, tady se ptá posluchačka, která má hypotéku, potřebovala by ještě navýšit tu hypotéku, protože potřebuje provést přístavbu ještě v tom domě a chtěla by si půjčit ještě 300 tisíc korun, tak já nevím, jak v tomto případě se dá ta hypotéka refinancovat, jaké jsou možnosti? A to zajímá vlastně tu finanční instituci, pokud podají žádost.

Karel BUJKO, Fincentrum, akciová společnost
--------------------
Tak zase těch variant je víc a nejideálnější možnost, a na to by se chtělo podívat konkrétně, některé banky umožňují ten úvěr navýšit i v průběhu té fixace, kterou tam ta klientka má.

Stanislava LEKEŠOVÁ, moderátorka
--------------------
Ale musí se vždy podívat samozřejmě na to, jaká je její momentální situace finanční.

Karel BUJKO, Fincentrum, akciová společnost
--------------------
Tak, tak.

Stanislava LEKEŠOVÁ, moderátorka
--------------------
To znovu zkoumají tu bonitu?

Karel BUJKO, Fincentrum, akciová společnost
--------------------
Ano, znovu to zkoumají, jestliže ta klientka tam nemá předschválený nějaký limit.

Stanislava LEKEŠOVÁ, moderátorka
--------------------
Ano, dnešní kutilská poradna končí. Stanislav Rada, Karel Bujko ze společnosti Fincentrum by měli teď být k dispozici na našem webu 2.rozhlas.cz, tam bude probíhat chat a tam budete pokračovat v odpovídání na otázky našich posluchačů. Děkuju za návštěvu.

Karel BUJKO, Fincentrum, akciová společnost
--------------------
Děkujeme.

Stanislav RADA, Fincentrum, akciová společnost
--------------------
Díky moc, na shledanou.